Οικονομικά βήματα για να πάρετε πριν από την αγορά ενός αυτοκινήτου

Ένα αυτοκίνητο είναι συχνά η δεύτερη μεγαλύτερη αγορά που θα κάνουν οι καταναλωτές μετά από ένα σπίτι. Όπως και η αγορά ενός σπιτιού, η αγορά ενός αυτοκινήτου συχνά συνεπάγεται τη λήψη ενός σημαντικού δανείου και την πραγματοποίηση ετών μηνιαίων πληρωμών.

Τέτοιες υψηλές συμμετοχές μπορεί να φαίνονται συντριπτικές, αλλά μην απελπίζεστε. Μπορείτε να κάνετε λίγα βήματα τώρα για να διασφαλίσετε ότι είστε οικονομικά προετοιμασμένοι για τη διαδικασία αγοράς αυτοκινήτων.

Αυτή η προετοιμασία μπορεί να αποπληρωθεί με πολύτιμους τρόπους: Θα έχετε περισσότερη εμπιστοσύνη και θα νιώσετε περισσότερο υπεύθυνη. Είναι πιθανό να πάρετε μια καλύτερη τιμή στο όχημα της επιλογής σας και ευνοϊκότερους όρους δανείου. Και πιθανότατα θα έχετε μια πιο επιτυχημένη εμπειρία με χαμηλότερο στρες.

Για να σας βοηθήσει να κάνετε το ταξίδι σας για αγορά αυτοκινήτου όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικό και επιτυχημένο, ο οδηγός μας θα σας πει πώς να:

• Ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση και βαθμολογήστε
• Προετοιμαστείτε για δάνειο
• Αξιοποιήστε στο έπακρο τις δυνατότητες της πώλησης ή της πώλησης του τρέχοντος αυτοκινήτου σας
• Ορίστε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό

Βήμα 1: Ελέγξτε την πιστωτική σας έκθεση και βαθμολογήστε

Όσο καλύτερο είναι το πιστωτικό ιστορικό και το αποτέλεσμά σας, τόσο χαμηλότερο θα είναι το κόστος σας όταν δανειστείτε χρήματα. Οι τράπεζες, οι πιστωτικές ενώσεις και οι άλλοι δανειστές αναφέρουν το πιστωτικό ιστορικό και το σκορ σας κατά τον καθορισμό του επιτοκίου και άλλων όρων στο δάνειο αυτοκινήτου σας. Εάν έχετε πληρώσει τους λογαριασμούς σας εγκαίρως και έχετε δημιουργήσει ένα ιστορικό της χρήσης πιστώσεων με υπευθυνότητα, θα σας ανταμείψει με ένα πιο προσιτό αυτόματο δάνειο.

"Ενθαρρύνουμε τους καταναλωτές να διαχειρίζονται υπεύθυνα την πίστωσή τους προτού χρειαστούν ένα δάνειο. Για παράδειγμα, πραγματοποιήστε όλες τις πληρωμές εγκαίρως, ανεξάρτητα από το αν πρόκειται για πληρωμές δανείων », εξηγεί η Natalie Brown, αντιπρόεδρος της επικοινωνίας καταναλωτικών δανείων στο Wells Fargo.

Εάν δεν το κάνατε πρόσφατα, θα θελήσετε να πάρετε ένα αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας από το AnnualCreditReport.com, το οποίο παρέχει ένα freebie μία φορά το χρόνο. Βεβαιωθείτε ότι όλες οι πληροφορίες είναι ακριβείς και ενημερωμένες. Εάν δείτε σφάλματα, μπορείτε να τα αμφισβητήσετε και ίσως να τα καταργήσετε. Και ελέγξτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, επίσης. Πολλές εταιρείες πιστωτικών καρτών περιλαμβάνουν το πιστωτικό αποτέλεσμα του κατόχου της κάρτας στη μηνιαία κατάσταση. Αν δεν συμβαίνει αυτό, μπορείτε να ζητήσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας έναντι μικρής αμοιβής από τους τρεις κύριους οργανισμούς παροχής στοιχείων: Equifax, Experian και TransUnion.

Εάν η πίστωσή σας είναι μικρότερη από την εξαιρετική, δεν θα είστε κατάλληλος για τις καλύτερες προσφορές, αλλά πιθανότατα θα είστε σε θέση να πάρετε ένα δάνειο αν είστε πρόθυμοι να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο. Αν είστε νέος, με μικρή ή καθόλου πίστωση και δεν μπορείτε να δικαιούστε δάνειο μόνος σας, θα πρέπει να μιλήσετε με τους γονείς σας ή με έναν άλλο παλαιότερο συγγενή σας σχετικά με την υπογραφή του δανείου σας. Επίσης, "αν έχετε ένα σύντομο πιστωτικό ιστορικό, θα βελτιώσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε έγκριση αν έχετε καταβάλει μεγαλύτερη προκαταβολή", λέει ο Ron Montoya, ανώτερος συντάκτης συμβουλών καταναλωτών στην ιστοσελίδα Edmunds.com.

Βήμα 2: Προετοιμαστείτε για δάνειο

Φτιάξτε το κατάστημα και λάβετε προ-εγκριθεί για ένα αυτόματο δάνειο που έχει τους καλύτερους όρους που μπορείτε να δικαιούστε πριν πάτε στην αντιπροσωπεία αυτοκινήτων. Ενώ οι αντιπρόσωποι θα χαίρουν ευχάριστα τη χρηματοδότηση, θα χρεώνουν επίσης συχνά μια σήμανση, που μερικές φορές ονομάζεται αποθεματικό αντιπροσώπων, για να σας τακτοποιήσει με έναν από τους συνεργάτες της τράπεζας ή της εταιρείας χρηματοδότησης. Είτε αυτό είναι 1% ή 2% ή περισσότερο προστιθέμενο στο βασικό επιτόκιο που χρεώνει ο δανειστής, η ακριβής σήμανση είναι στη διακριτική ευχέρεια του ντίλερ και συνήθως δεν αποκαλύπτεται στον πελάτη.

Μπορείτε να ελέγξετε τα επιτόκια δανείων σε τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και άλλους δανειστές. Ξεκινήστε με την τράπεζα όπου διατηρείτε τον λογαριασμό σας. ορισμένες τράπεζες έχουν μειωμένες τιμές για τους καθιερωμένους πελάτες. Οι πιστωτικές ενώσεις προσφέρουν συχνά στα μέλη τους σημαντικά χαμηλότερα επιτόκια για νέα ή μεταχειρισμένα δάνεια αυτοκινήτων, οπότε αν δεν ανήκεις σε ένα, ίσως θελήσετε να βρείτε κάποιον που θα συμμετάσχει.

Μόλις συγκρίνετε τους όρους από διάφορους δανειστές, συμπληρώστε μια αίτηση πίστωσης και ζητήστε να εγκριθεί. Φέρτε την επιστολή έγκρισης, με το ποσό δανείου και το επιτόκιο, μαζί σας στον έμπορο. Μπορεί να είναι ένα ισχυρό εργαλείο διαπραγμάτευσης. Εάν αφήσετε τους αντιπροσώπους να γνωρίζουν ότι είστε προεγκεκριμένοι για ένα δάνειο, συχνά προσπαθούν να βελτιώσουν τους όρους, επειδή μπορούν να κάνουν σημαντικό κέρδος αν σας δώσουν ένα δάνειο ή μέσω ενός από τους συνεργάτες τους, λέει ένας εκπρόσωπος της J.D. Power.

Βήμα 3: Καθορίστε τι να κάνετε με το υπάρχον όχημά σας

Έχετε ένα όχημα για να εμπορευτείτε ή να πουλήσετε; Βοηθά να έχετε μια καλή εκτίμηση για το τι αξίζει. Μπορείτε να πουλήσετε το παλιό σας αυτοκίνητο σε έναν άλλο καταναλωτή ή σε μια εθνική μεταχειρισμένη αλυσίδα αυτοκινήτων όπως το CarMax ή να το μεταφέρετε στον αντιπρόσωπο. Αυτό είναι βασικά ένα εμπόδιο μεταξύ της ευκολίας και της τιμής.

Θα πάρετε πιθανώς περισσότερα χρήματα με το να τα πουλήσετε μόνοι σας, αλλά αυτό συνεπάγεται τους κινδύνους και τις προκλήσεις της αντιμετώπισης των ξένων. Είναι επίσης πολύ έργο: Θα πρέπει να καθαρίσετε και να προετοιμάσετε το αυτοκίνητο, να αξιολογήσετε την κατάστασή του, να αναζητήσετε την τιμή Kelley Blue Book για να πουλήσετε σε έναν καταναλωτή, να διαφημίσετε, να διαπραγματευτείτε την τιμή με δυνητικούς αγοραστές και να κάνετε τη γραφική εργασία ο τίτλος. Η διαδρομή DIY μπορεί να αξίζει τον κόπο, αν το αυτοκίνητό σας έχει διατηρηθεί τόσο καλά που αισθάνεστε ότι θα κερδίσει ένα ασφάλιστρο και αν είστε πρόθυμοι να βάζετε χρόνο και προσπάθεια για να μεγιστοποιήσετε την αξία μετρητών.

Μια άλλη εναλλακτική λύση, που μπορεί να συνεπάγεται λιγότερο άγχος και καλύτερη τιμή, είναι να περάσει από μια μεγάλη εθνική αλυσίδα μεταχειρισμένων αυτοκινήτων με πιο τυποποιημένες και διαφανείς διαδικασίες. "Σας συνιστώ να το πάρετε σε μια θέση CarMax κοντά σας.Θα σας δώσουν ένα απόσπασμα τιμών που είναι καλό για επτά ημέρες. Αυτό θέτει μια βασική τιμή και συχνά ο έμπορος δεν θα μπορέσει να το νικήσει ", λέει ο Ron Montoya, ανώτερος συντάκτης συμβουλών καταναλωτών για το Edmunds.com.

Η διαπραγμάτευση στο αυτοκίνητό σας στον αντιπρόσωπο είναι εύκολη, αλλά δίνει επίσης στον έμπορο έναν τρόπο να προσπαθήσει να μεγιστοποιήσει το κέρδος του από τη συμφωνία σας, λένε οι αναλυτές του J.D. Power. Ωστόσο, αν δεν θέλετε την ταλαιπωρία της διαχείρισης της πώλησης ή εάν το αυτοκίνητό σας χρειάζεται πολλή δουλειά για να το ετοιμάσετε για έναν άλλο ιδιοκτήτη, ίσως να προτιμάτε να αποδέχεστε την προσφορά του εμπόρου.

Πριν πάρετε το αυτοκίνητό σας στον έμπορο, ανατρέξτε στην αξία συναλλαγής Kelley Blue Book. Μόλις βρίσκεστε στην αντιπροσωπεία, ένας τρόπος να αντιμετωπίσετε το παιχνίδι των αντιπάλων είναι να χρησιμοποιήσετε το smartphone ή το tablet σας για να ελέγξετε τις τιμές κατά τη διάρκεια της διαπραγμάτευσης. "Εάν εκτιμούν το buy-in σας σε $ 5.000, μπορείτε να μεταβείτε στο KBB.com και να δείτε τι πληρώνουν οι άλλοι. Είναι το δικαίωμά σας να βεβαιωθείτε ότι έχετε μια καλή συμφωνία. Απλά πείτε: "Κρατήστε το, επιτρέψτε μου να το ελέγξω αυτό." Μπορεί να είναι αν πετάξετε 30 λεπτά κάτω από το δρόμο, πληρώνουν $ 8.000 ", λέει ο Akshay Anand, αναλυτής αυτοκινήτων δανείων στο Kelley Blue Book.

Βήμα 4: Ορίστε τον προϋπολογισμό σας

Τώρα που έχετε κάνει όλες αυτές τις εργασίες, έχετε τις πληροφορίες που χρειάζεστε για να ορίσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό. Για να υπολογίσετε πόσα χρήματα μπορείτε να ξοδέψετε, προσθέστε μαζί το προεγκεκριμένο ποσό του δανείου σας, την εμπορική σας αξία ή τι έχετε φτάσει στο να το πουλήσετε μόνοι σας και οποιαδήποτε μετρητά σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε για προκαταβολή. Θα πρέπει να ψωνίσετε για μοντέλα μερικές χιλιάδες δολάρια κάτω από το σύνολο αυτό, για να αφήσετε περιθώρια για φόρους και τέλη.

Είναι επίσης χρήσιμο να συγκρίνετε αυτόν τον προϋπολογισμό με έναν ηλεκτρονικό υπολογιστή οικονομικής πληρότητας αυτοκινήτων, όπως αυτοί που βρέθηκαν σε χώρους αυτοκινήτων όπως το Edmunds.com και το NADAguides.com. Αυτοί οι υπολογιστές ξεκινούν με αυτό που νομίζετε ότι θα ήταν μια άνετη μηνιαία πληρωμή, τότε υπολογίστε πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να ξοδέψετε σε ένα όχημα. "Πολλοί καταναλωτές σκέφτονται τον προϋπολογισμό του αυτοκινήτου από την άποψη του τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά ανά μήνα, για παράδειγμα, $ 300 το μήνα, αλλά δεν γνωρίζουν τι είδους αυτοκίνητο μπορούν να αντέξουν οικονομικά", λέει ο Montoya.

Συνδέστε την επιθυμητή μηνιαία πληρωμή, το μήκος του δανείου και το εκτιμώμενο επιτόκιο. Επίσης, καταχωρίστε οποιαδήποτε προκαταβολή ή το ποσό συναλλαγής. Η αριθμομηχανή αριθμεί φόρους και αμοιβές και σας παρουσιάζει ένα εκτιμώμενο εύρος τιμής αυτοκόλλητου που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Θα περιλαμβάνει επίσης ορισμένα μοντέλα σε αυτό το εύρος τιμών, ώστε να μπορείτε να ξεκινήσετε την περιήγηση.

συμπέρασμα

Πηγαίνοντας αυτά τα βήματα θα σας δώσει σταθερά σημεία αναφοράς για το κόστος χρηματοδότησής σας και μια καλή ιδέα για τους τύπους οχημάτων που μπορείτε άνετα να αντέξετε οικονομικά. Και έχοντας μια σαφή εικόνα των οικονομικών σας θα σας βοηθήσει να σας εξουσιάσετε μέσα από τις διαπραγματεύσεις σας με αυτοπεποίθηση.

Η Jeanne Lee είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected].

Εικόνα μέσω iStock.