Πώς να ιεραρχήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να επενδύσετε στόχους

Πέρυσι, η Investmentmatome διεξήγαγε έρευνα για τα ζευγάρια που έπαιρναν ρόλους και χρήματα φύλου. Μεταξύ των αποτελεσμάτων - τα οποία έδειξαν ότι οι ρόλοι των φύλων είναι ακόμη ζωντανοί και καλά - ήταν αυτό το μικρό πρόβλημα: ένας στους πέντε ερωτηθέντες ανέφερε ότι αυτοί και ο σύντροφός τους δεν έχουν στόχους εξοικονόμησης.

Αυτό δεν σημαίνει ότι δεν σώζουν. απλά ότι δεν εξοικονομούν τίποτα συγκεκριμένο. Αλλά αυτή η διαδικασία καθορισμού στόχων είναι το κλειδί για την επίτευξη τους. Αν απλά αποθηκεύετε τυφλά, είναι πιο πιθανό να επιτεθείτε σε μετρητά για λάθος λόγους. Μπορείτε να δώσετε προτεραιότητα στον λάθος στόχο και να επιλέξετε το λάθος όχημα για να στεγάσετε τα χρήματά σας.

Εδώ είναι μια γενική κατευθυντήρια γραμμή για τη σειρά με την οποία θα εστιάσετε τις προσπάθειες εξοικονόμησης.

1. Ξεκινήστε με το 401 (k)

Εάν το σχέδιο συνταξιοδότησης σας στην εργασία έρχεται με μια αντίστοιχη συνεισφορά, πρέπει να το αρπάξετε πρώτα, λέει η Johanna Fox Turner, οικονομικός προγραμματιστής στο Mayfield του Κεντάκυ. Είναι δωρεάν χρήματα. Γενικά, το ποσό που πρέπει να συνεισφέρετε για να πιάσετε αυτόν τον αγώνα θα είναι αρκετά μικρό: Η πιο κοινή ρύθμιση είναι το δολάριο για το δολάριο μέχρι το πρώτο 6% των αναβολών μισθών, σύμφωνα με τον Aon Hewitt, το οποίο ανέρχεται σε περίπου 2.400 δολάρια ετησίως με 40.000 δολάρια Μισθός.

2. Δημιουργήστε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας

Αφού καταγράψετε όλα τα δολάρια που σας ταιριάζουν, θέλετε να ξεκινήσετε την κατασκευή ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης. Έχοντας κάποια μετρητά στην τράπεζα που μπορείτε να αντλήσετε σε περίπτωση απρόβλεπτης δαπάνης - είτε πρόκειται για ασφάλιση που μπορεί να εκπέσει μετά από τροχαίο ατύχημα είτε με καταιονισμένο νερό στο σπίτι σας - είναι το θεμέλιο για το υπόλοιπο της οικονομικής σας ζωής, επειδή κρατά Αυτά τα έξοδα από τη συσσώρευση στην πιστωτική σας κάρτα, κοστίζοντας το ενδιαφέρον σας. Αλλά πολλοί άνθρωποι στοχεύουν πολύ ψηλά εδώ, λέει ο Fox Turner, σημειώνοντας ότι ο κανόνας είναι τριες έως έξι μήνες για τα κόστη ζωής, τα οποία είναι λιγότερο από τρία έως έξι μήνες paychecks. Ποιος είναι ο κίνδυνος για την εξοικονόμηση πάρα πολύ; Ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης θα πρέπει να φυλάσσεται σε ένα κανονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου όπου είναι εύκολα προσβάσιμο, πράγμα που σημαίνει ότι είναι απίθανο να κερδίσετε περισσότερο από περίπου 1% σε τόκους. Τα πλεονάζοντα χρήματα θα μπορούσαν να δουλέψουν περισσότερο για εσάς αλλού.

3. Μεγιστοποιήστε τους φορολογικούς πλεονεκτημένους λογαριασμούς

Για πολλούς ανθρώπους, η καλύτερη επιλογή σε αυτό το σημείο είναι ένας Roth IRA. Σας επιτρέπει να ξεκινήσετε νωρίς την οικοδόμηση μιας δωρεάν φόρουμ χρημάτων: Σύμφωνα με τους όρους ενός Roth, οι συνεισφορές σας πραγματοποιούνται μετά από φόρους, αλλά τα χρήματα αυξάνονται χωρίς φόρους. Το άλλο πλεονέκτημα εδώ, λέει ο Fox Turner, είναι ότι μπορείτε να πάρετε τις αρχικές σας εισφορές ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρους ή ποινές. Το μειονέκτημα: Έχει χαμηλό όριο εισφορών ύψους 5.500 δολαρίων και περιορισμούς εισοδήματος (όσοι κερδίζουν περισσότερα από 116.000 δολάρια εάν καταθέσουν ενιαία ή 183.000 δολάρια εάν η κατάθεση από κοινού δεν είναι επιλέξιμη για να συνεισφέρει το πλήρες ποσό). Εάν δεν δικαιούστε Roth, ένας παραδοσιακός IRA είναι ένα καλό υποκατάστατο (εδώ είναι μια καλή εξήγηση της διαφοράς μεταξύ των δύο). Μόλις ολοκληρώσετε το IRA σας, επιστρέψτε στο 401 (k) μέχρι να φτάσετε στο όριο εκεί, το οποίο είναι $ 18.000 το 2015. Για βοήθεια σχετικά με την επιλογή ενός Roth ή ενός παραδοσιακού IRA, ανατρέξτε στους αγαπημένους μας παρόχους IRA.

4. Ξεκινήστε τον προγραμματισμό για το κολέγιο

Είναι μια συνηθισμένη ερώτηση από τους γονείς: Εκτός από το κολέγιο ή τη συνταξιοδότηση πρώτα; Η απάντηση είναι η συνταξιοδότηση, επειδή τα παιδιά σας μπορούν να λάβουν οικονομική βοήθεια για το κολλέγιο. Κανείς δεν πρόκειται να βοηθήσει στη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας. Όταν είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για κολέγιο, ένας λογαριασμός 529 είναι ένα καλό όχημα για να το κάνετε. Οι συνεισφορές σας δεν εκπίπτουν από τη φορολογία, αλλά οι διανομές για το κολέγιο είναι αφορολόγητες. Το αλκοόλ είναι ότι αν τα χρήματα δεν χρησιμοποιούνται για έξοδα εκπαίδευσης - επειδή, για παράδειγμα, το παιδί σας αποφασίζει να μάθει στη δουλειά ως σεφ - θα πληρώσετε φόρους και ποινή 10% επί των αποδοχών. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ορισμένοι σύμβουλοι, όπως η Fox Turner, συνιστούν τη χρήση του προαναφερθέντος Roth IRA ως multi-tasker, διότι επιτρέπει διανομές για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης.

5. Αποθηκεύστε για άλλους στόχους

Συνταξιοδότηση και κολλέγιο συζητούνται συχνά οικονομικοί στόχοι, αλλά δεν είναι οι μόνοι. Μπορεί να θέλετε να αποθηκεύσετε για ένα γάμο, μια προκαταβολή για ένα σπίτι, ή ακόμα και τις καλοκαιρινές διακοπές του χρόνου. Αυτοί οι στόχοι πρέπει να πασπαλιστούν μαζί με τα παραπάνω, ανάλογα με τις ανάγκες, με βάση τον χρονικό ορίζοντα. "Όσο πιο μακριά είναι ο στόχος, τόσο περισσότερο μπορείτε να περιμένετε έως ότου στρέψετε την προσοχή σας σε αυτό", λέει η Patricia Jennerjohn, οικονομικός προγραμματιστής στο Όουκλαντ. (Η εξαίρεση σε αυτόν τον κανόνα: εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση στο 401 (k), επειδή αν δεν τραβήξετε αυτόν τον αγώνα, δώστε δωρεάν χρήματα.) Όπου πρέπει να βάζετε αυτά τα χρήματα επίσης εξαρτάται από το χρονικό πλαίσιο. Τα χρήματα που χρειάζεστε σε διάστημα πέντε ετών ή λιγότερο δεν πρέπει να είναι στην αγορά, αλλά για χρονοδιαγράμματα πέρα ​​από αυτό, μπορείτε να δείτε έναν φορολογητέο λογαριασμό με ένα μεσίτη στο διαδίκτυο ή έναν ρομπορκό σύμβουλο.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Πως ο παροχέας σας IRA είναι από τους καλύτερους;
• Battle Bots: Αξιολόγηση Robo-Advisors
• Μπορείτε να αξιοποιήσετε στο έπακρο τον αποταμιευτικό λογαριασμό σας;

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @arioshea .

Εικόνα μέσω iStock.