Επιλέγοντας ένα σχέδιο υγείας χαμηλού ή υψηλού κινδύνου

Εάν αποφασίζετε μεταξύ ενός χαμηλού και ενός υψηλής εκπτώσεως σχεδίου υγείας (HDHP), πρέπει να λάβετε υπόψη περισσότερο από τις εκπτώσεις και τα μηνιαία ασφάλιστρα.

Υψηλά εκπεστέα σχέδια υγείας σχεδιάστηκαν για να ενθαρρύνουν τους καταναλωτές να ψωνίζουν γύρω για την υγειονομική περίθαλψη. Η λογική είναι ότι εάν είστε υπεύθυνοι για τα ιατρικά έξοδα εκ των προτέρων, θα κάνετε λίγο περισσότερη δουλειά για να βρείτε προμηθευτές χαμηλότερου κόστους - μειώνοντας τα έξοδα για εσάς και τον ασφαλιστή σας.

Αυτό δεν έχει εξαφανιστεί για τους περισσότερους ανθρώπους. Παρόλο που οι καταναλωτές με HDHP τείνουν να μειώνουν το κόστος, το κάνουν με την παραβίαση της περίθαλψης, σύμφωνα με το Urban Institute.

Τα σχέδια ασφάλισης υγείας με χαμηλότερες ατέλειες προσφέρουν στους ασθενείς πιο προβλέψιμο κόστος και συχνά πιο γενναιόδωρη κάλυψη, αλλά τα υψηλότερα ασφάλιστρα τους είναι δύσκολο να προσαρμοστούν σε μηνιαίο προϋπολογισμό.

Είτε επιλέγετε ένα σχέδιο με χαμηλή ή υψηλή έκπτωση, μην το κάνετε σε βάρος της υγείας σας. Εδώ πρέπει να λάβετε υπόψη σας όταν επιλέγετε ανάμεσα σε ένα χαμηλό και υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας.

Βασικοί όροι για κατανόηση

Πρώτον, ας σκεφτούμε κάποιους βασικούς όρους ασφάλισης υγείας. Η γνώση αυτών θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τη διαφορά μεταξύ των τύπων σχεδίων και να λάβετε μια καλύτερη απόφαση.

• Ασφάλιστρο: Η τιμή που πληρώνετε ανά μήνα για να έχετε ασφάλιση υγείας, είτε το χρησιμοποιείτε είτε όχι.
• Αφαιρέσιμος: Το ποσό που πρέπει να πληρώσετε εκ των προτέρων για την ιατρική σας περίθαλψη, με εξαίρεση κάποια δωρεάν προληπτική φροντίδα, προτού ασφαλιστούν. Αν συναντήσετε την έκπτωσή σας, ο ασφαλιστής σας αρχίζει να πληρώνει μεγαλύτερο μέρος των χρεώσεων.
• Όριο εκτός τσέπης: Ένα ανώτατο όριο για το ποσό που θα πρέπει να ξοδέψετε για ιατρική περίθαλψη σε ένα χρόνο, χωρίς να συμπεριλαμβάνετε ασφάλιστρα, εφόσον παραμείνετε στο ασφαλιστικό σας δίκτυο. Μετά την εκπλήρωση αυτού του ορίου, η ασφάλειά σας πρέπει να πληρώσει το 100% των υπηρεσιών εντός δικτύου που καλύπτονται από την πολιτική σας.

Ποιά είναι η διαφορά?

Τα εκπεστέα ποσά είναι η προφανής διαφορά μεταξύ προγραμμάτων χαμηλής και υψηλής εκπτώσεως υγείας. Πολλά προγράμματα υγείας υψηλής απόδοσης, ειδικά εκείνα με τα χαμηλότερα ασφάλιστρα, έχουν έκπτωση κοντά στα υπερχρεωμένα όρια τους, συχνά $ 5.000 ή περισσότερα.

Τα ασφάλιστρα ποικίλλουν, αλλά τα σχέδια με υψηλότερα έκτακτα ποσά τείνουν να έχουν χαμηλότερα μηνιαία ασφάλιστρα από εκείνα με χαμηλότερες ατέλειες.

Ο τύπος του σχεδίου επηρεάζει επίσης την επιλεξιμότητά σας για χρήση λογαριασμού καταθέσεων υγείας (HSA).

Μόνο τα άτομα με HDHP που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να ανοίξουν και να συμβάλουν σε HSAs. Τα HSAs είναι φορολογικά πλεονεκτήματα, που σημαίνει ότι μπορείτε να κατευθύνετε τα χρήματα από το paycheck σας σε μια προκαταβολή HSA, ή μπορείτε να προσθέσετε τα χρήματα μετά τη φορολογία και να αφαιρέσετε τους φόρους αργότερα. Ένας εργοδότης μπορεί επίσης να συνεισφέρει στην HSA σας.

Τα χρήματα της HSA κερδίζουν τόκο, μπορούν να επενδυθούν σε μετοχές ή αμοιβαία κεφάλαια και να δαπανηθούν για οποιαδήποτε ιατρική δαπάνη, όπως ορίζεται από την IRS. Μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα όσο έχετε ένα ενεργό προκριματικό σχέδιο υψηλής έκπτωσης και καμία άλλη κάλυψη για την υγεία.

Οι HDCP που πληρούν τις προϋποθέσεις ακολουθούν ορισμένους κανόνες που ορίζονται από την Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων. Πρέπει να έχουν:

• Ένα ελάχιστο ποσό έκπτωσης $ 1.350 για ένα άτομο ή $ 2.700 για μια οικογένεια το 2018.
• Ένα υπέρ-τσέπη όριο δαπανών που δεν υπερβαίνει τα 6.650 δολάρια για ένα άτομο και όχι περισσότερο από 13.300 δολάρια για μια οικογένεια το 2018.

Δεν είναι όλα τα HDHP που σας πληρούν τις προϋποθέσεις για HSA, οπότε βεβαιωθείτε ότι ο καθένας που επιλέξατε ικανοποιεί και τις τρεις παραπάνω απαιτήσεις.

Ποιος πρέπει να εξετάσει ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης για την υγεία

Παρόλο που τα υψηλά σχέδια έκπτωσης της υγείας συνεπάγονται μεγαλύτερα έξοδα εκτός τσέπης, εξακολουθούν να εξοικονομούν χρήματα για τους καταναλωτές.

Ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας μπορεί να είναι σωστό για σας εάν:

• Είστε υγιείς και σπάνια αρρωστήσετε ή τραυματιστείτε.
• Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε την εκπεστέα προκαταβολή σας ή εντός 30 ημερών από την παραλαβή ενός λογαριασμού για το ποσό αυτό εάν εμφανιστεί ένα απροσδόκητο ιατρικό έξοδο.
• Έχετε τα μέσα να κάνετε σημαντική συμβολή σε μια HSA κάθε μήνα.
• Είστε υγιείς και ενδιαφέρεστε να χρησιμοποιήσετε μια HSA ως έναν τρόπο για να αποθηκεύσετε ή να επενδύσετε χρήματα.

Ποιος πρέπει να εξετάσει ένα χαμηλό ή μη εκπεστέο σχέδιο υγείας

Σε γενικές γραμμές, τα σχέδια χαμηλής έκπτωσης καθιστούν τα έξοδα για την υγεία ευκολότερα προβλέψιμα - και παρά το γεγονός ότι τείνουν να έχουν υψηλότερα ασφάλιστρα, είναι ακόμα καλύτερα για πολλούς καταναλωτές μακροπρόθεσμα.

Ένα χαμηλό ή μη εκπεστέο σχέδιο μπορεί να είναι σωστό για σας εάν:

• Είστε έγκυος, σχεδιάζετε να μείνετε έγκυος ή έχετε μικρά παιδιά
• Έχετε μια χρόνια πάθηση ή πρέπει να επισκεφθείτε συχνά έναν γιατρό
• Εξετάζετε μια χειρουργική αποκατάσταση, όπως γόνατο ή ισχίου
• Παίρνετε διάφορα συνταγογραφούμενα φάρμακα, ή ακόμα και μόνο ένα ακριβό φάρμακο
• Εσείς ή τα παιδιά σας παίζετε αθλήματα, ειδικά εκείνους που διατρέχουν υψηλό κίνδυνο τραυματισμού

Θυμάμαι: Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε τα ασφάλιστρα σας, κινδυνεύετε να χάσετε την κάλυψη της υγείας σας και να χάσετε ποινή επειδή δεν έχετε ασφάλιση υγείας. Είναι καλύτερο να εγγραφείτε για ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας από το να χάσετε συνολικά την κάλυψη και να λάβετε τον κίνδυνο να λάβετε ιατρικό λογαριασμό πλήρους τιμής.

Η απόφασή σας θα είναι ιδιαίτερα ατομική, μια οικονομική επιλογή που θα βασίζεται σε εσάς και τις ανάγκες της οικογένειάς σας στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης. Λάβετε όμως υπόψη ότι η λήψη της ιατρικής περίθαλψης που χρειάζεστε όταν την χρειάζεστε, συμπεριλαμβανομένης της δωρεάν προληπτικής φροντίδας, είναι η καλύτερη για την υγεία σας και τον τραπεζικό σας λογαριασμό.