Σχεδιασμός συνταξιοδότησης; Ζευγάρια, το μυαλό της ηλικίας χάσμα

<strong> <p><img src='//i.mfginvest.com/img/investing/retirement-planning-couples-mind-the-age-gap.png'></p> <center> </center> <strong>Μέσω: Investmentmatome </strong></strong>

Σύμφωνα με τον αριθμομηχανή της κοινωνικής ασφάλισης, μια γυναίκα ηλικίας 45 ετών που φτάνει μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης στα 67 έτη, αναμένεται να ζήσει επιπλέον 21 χρόνια, ηλικίας 88 ετών. Ένας άνδρας που σήμερα είναι 50 και ζει σε 67 ετών αναμένεται να ζήσει ένα επιπλέον 18 ετών, ηλικίας 85 ετών.

Όμως, ως ζευγάρι, ίσως χρειαστεί να αντλήσουν από την αποταμίευσή τους από τη στιγμή που θα γυρίσει το 67 έως το χρόνο που θα μετατραπεί σε 88, δηλαδή μια μακρύτερη χρονική περίοδο 26 ετών - και πολλοί χρηματοδότες θα προσθέσουν λίγα χρόνια σε αυτή την προβολή ως επιπλέον ασφάλιση.

Σχέδιο για τον νεότερο συνεργάτη

Για να σχεδιάσετε αυτά τα επιπλέον χρόνια συνταξιοδότησης, τα ζευγάρια μικτής ηλικίας θα πρέπει να εξοικονομήσουν περισσότερα χρήματα, να εργάζονται περισσότερο και να επενδύουν με προσοχή στο μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής στη σχέση, λέει ο David Hunter, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με την εταιρία Weitman Management στο Asheville της Βόρειας Καρολίνας.

"Ο μεγαλύτερος κάποιος παίρνει, τόσο πιο συντηρητικοί τείνουν να είναι," λέει ο Hunter. "Αλλά όταν έρχεστε σε αυτό από δύο διαφορετικές ηλικίες, αν το ηλικιωμένο άτομο μπορεί να στομαχίσει την αστάθεια, θα πρέπει πιθανώς να επενδύσει με το χρονικό ορίζοντα του νεότερου ατόμου στο μυαλό. Προσπαθείτε να προετοιμάσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία για να είστε γύρω για το δεύτερο άτομο."

Τα ζευγάρια τείνουν να θέλουν να συνταξιοδοτηθούν μαζί, γεγονός που μπορεί να δελεάσει έναν νεότερο εταίρο να λάβει πρόωρη συνταξιοδότηση προκειμένου να ευθυγραμμιστεί με τα σχέδια συνταξιοδότησης των παλαιότερων εταίρων.

Ωστόσο, κάτι τέτοιο θα μπορούσε να οδηγήσει σε πολλά οικονομικά οφέλη για το ζευγάρι, λέει ο Hastings. Ο πρώιμος συνταξιούχος θα μπορούσε να καταλήξει σε ένα συντομότερο χρονοδιάγραμμα των εισφορών κοινωνικής ασφάλισης και να χάσει τα έτη συνεισφορών σε σχέδιο συνταξιοδότησης 401 (k) ή άλλο.

"Κάποιος πρέπει να κάνει θυσίες για να αντισταθμίσει αυτήν την απώλεια εισοδήματος, και το κάνετε είτε εργάζοντας περισσότερο είτε σώζοντας περισσότερα", λέει ο Hastings.

Αν η συνταξιοδότησή σας ταυτόχρονα είναι σημαντική για εσάς, σκεφτείτε αν ο παλαιότερος συνεργάτης μπορεί να εργαστεί περισσότερο για να ανταποκριθεί στην νεότερη ηλικία στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του ή να χρησιμοποιήσει έναν υπολογισμό συνταξιοδότησης για να υπολογίσει πόσα περισσότερα θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε να φιλοξενήσουν αυτά τα επιπλέον έτη διανομών και όχι συνεισφορές.

Τεντώστε τους πόρους σας

Η κατανομή των επενδύσεων σας με τον νεότερο συνεργάτη σημαίνει ότι θα ακολουθήσετε μια πιο επιθετική προσέγγιση, η οποία θα επιτρέψει στα χρήματά σας να συνεχίσουν να αναπτύσσονται και να διαρκούν περισσότερο. Απαιτούνται όμως διανομές από λογαριασμούς αφυπηρέτησης φόρου - όπως οι παραδοσιακοί 401 (k) s και IRA - που αρχίζουν από την ηλικία των 70½ ετών. (Οι κανόνες Roth IRA δεν απαιτούν τις απαιτούμενες διανομές.)

Εάν είστε παντρεμένοι, η διαφορά ηλικίας σας ξεπερνά τα 10 χρόνια και ο νεαρότερος σύζυγος είναι ο μοναδικός δικαιούχος, το ποσό της απαιτούμενης ελάχιστης διανομής θα υπολογιστεί χρησιμοποιώντας τον Πίνακα Προσδοκίας Ισοζύγου και Τελευταίου Επιζώντος της IRS. Αυτό επιτρέπει στον κάτοχο λογαριασμού να αντλεί λιγότερα από αυτόν που θα χρησιμοποιούσε εάν χρησιμοποιούσε τον πίνακα για τον τυπικό υπολογισμό του RMD. Αυτό μπορεί να αφήσει περισσότερα από τα χρήματά σας για να αυξηθεί η φορολογική επιβάρυνση, υποθέτοντας ότι θέλετε ή πρέπει να σχεδιάσετε μόνο το ελάχιστο που απαιτείται.

Θα πρέπει επίσης να εξετάσετε πώς να αξιοποιήσετε στο έπακρο τις άλλες πηγές εισοδήματος. Εάν ο μεγαλύτερος σύζυγος μπορεί να αναβάλει την ασφάλιση κοινωνικής ασφάλισης μέχρι την ηλικία των 70 ετών, για παράδειγμα, το άτομο αυτό θα μεγιστοποιήσει το μηνιαίο όφελος του, καθώς και επιδόματα επιζώντων για τον νεαρότερο σύζυγο. Οι συνταξιοδοτικές εκλογές μπορούν να οριστούν σε κοινά και επιζώντα οφέλη, τα οποία θα επιτρέψουν σε έναν επιζώντα σύζυγο να συνεχίσει να λαμβάνει παροχές μόλις πεθάνει ο ιδιοκτήτης της σύνταξης.

Όλα αυτά απαιτούν προγραμματισμό, έτσι ώστε με όλα τα πράγματα συνταξιοδότησης, όσο νωρίτερα θα πάρετε έναν οδικό χάρτη στη θέση του, τόσο καλύτερα, λέει ο Hastings. «Οι άνθρωποι συχνά δεν σκέφτονται για αυτό μέχρι να είναι πολύ αργά».

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.