Πώς να προστατεύσετε τον εαυτό σας από την αύξηση των επιτοκίων υποθηκών

Όλοι καταλαβαίνουν το υψηλότερο επιτόκιο σε υποθήκη σημαίνει ότι θα πληρώσετε περισσότερα χρήματα με την πάροδο του χρόνου το δικό σας σπίτι. Αλλά λίγοι καταλαβαίνουν πόσο μεγάλη είναι η διαφορά μικρές αλλαγές στο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας μπορεί να σημαίνει. Έτσι, εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε ένα σπίτι, η προσοχή σε αυτό το άρθρο θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια.

Χαμηλό επιτόκιο κάνει το σπίτι να αγοράζει πιο ελκυστικό

Για τους περισσότερους, αγοράζοντας ένα σπίτι είναι το μεγαλύτερο την αγορά που θα κάνουν σε μια ζωή. Δεν είναι λοιπόν έκπληξη το γεγονός ότι περίπου το 70% των σπιτιών στις Η.Π.Α. φέρουν υποθήκη για να διευκολύνουν τον προϋπολογισμό στην αγορά κατοικίας. Σύμφωνα με την Federal Reserve Bank of Kansas City, το μέσο υπόλοιπο στεγαστικών δανείων υπερβαίνει τα 181.000 δολάρια.

Με την ένταση των αυξανόμενων τιμών κατοικιών την τελευταία δεκαετία, η ισορροπία αυτή έχει αυξηθεί δραματικά καθώς οι άνθρωποι έσπευσαν να αγοράζουν όλο και πιο ακριβά σπίτια. Αλλά υπήρχε καύσιμο πίσω από αυτή τη φωτιά - χαμηλά επιτόκια.

Βλέπετε, τα τελευταία χρόνια υπήρξαν μια περίοδο ασυνήθιστα χαμηλών επιτοκίων. Αλλά η ανησυχία τώρα είναι ότι τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν έχουν πουθενά να πάνε, αλλά επάνω. Η Ομοσπονδιακή Τράπεζα των ΗΠΑ έχει μειώσει το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων στο μηδέν και τα επιτόκια αγοράζουν τίτλους που υποστηρίζονται από υποθήκες για να βοηθήσουν να μειωθούν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και να αναζωπυρωθεί μια υποβαθμισμένη αγορά στέγης.

Όμως, με μια ανάκαμψη που αρχίζει να συγκρατείται, η συναίνεση είναι ότι η Fed αποσυρθεί η δαπανηρή και άνευ προηγουμένου υποστήριξή της. Τουλάχιστον, η Ομοσπονδιακή Τράπεζα δεν θα μειώσει το επιτόκιο κεφαλαίων (το οποίο επηρεάζει άλλα επιτόκια) κάτω από το μηδέν.

Και αυτό σημαίνει ότι τα ποσοστά υποθηκών πιθανόν να αυξηθούν τους επόμενους μήνες. Μικρές αλλαγές

Τι σημαίνει αυτό για εσάς; Εάν έχετε κλείσει το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας μέσω ενός "σταθερού" δανείου, αυτό δεν σημαίνει τίποτα - το επιτόκιο και οι πληρωμές σας θα παραμείνουν οι ίδιες. Ωστόσο, αν ψάχνετε να αγοράσετε ένα σπίτι, το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας είναι μεταβλητό, ή θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε, τα αυξανόμενα επιτόκια θα μπορούσαν να συνεπάγονται κόστος των δεκάδων χιλιάδων δολαρίων.

Για να κρατήσουμε τα πράγματα απλά, ας ρίξουμε μια ματιά σε παράδειγμα χρησιμοποιώντας υποθήκη με κύριο υπόλοιπο 100.000 δολαρίων (αρκετά κάτω από τον εθνικό μέσο όρο). Εάν έχετε κλειδώσει αυτό το ποσό με 30ετή υποθήκη σταθερού επιτοκίου με την τρέχουσα τιμή 5%, θα είχατε κάνει καλά σύμφωνα με τα ιστορικά πρότυπα.

Οι μηνιαίες σας πληρωμές θα ήταν περίπου $ 537. Αλλά ακόμα και σε αυτό το χαμηλό επιτόκιο, θα πληρώσετε περισσότερα από $ 93.000 σε τόκους για τη διάρκεια του δανείου!

[

Κάντε κλικ εδώ για να χρησιμοποιήσετε τον Υπολογιστή Στεγαστικού μας Υπολογιστή για να υπολογίσετε το κεφάλαιο και την πληρωμή τόκων σε στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου] Αλλά τι γίνεται αν το επιτόκιο αυξάνεται, ακόμη και λίγο; Ας υποθέσουμε ότι το δάνειό σας ήταν ακριβώς το ίδιο, εκτός από το γεγονός ότι το ενδιαφέρον ήταν 6% (εξακολουθεί να είναι καλό από τα ιστορικά πρότυπα). Σε αυτή την περίπτωση, η μηνιαία πληρωμή ανέρχεται σε $ 600, ενώ οι τόκοι που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια του δανείου αυξάνονται στα $ 116.000. Με άλλα λόγια, αυτή η μικρή αύξηση του επιτοκίου των στεγαστικών δανείων καταλήγει να κοστίζει περίπου 23.000 δολάρια επιπλέον τόκο.

Φυσικά, αυτή η διαφορά καθίσταται ακόμα πιο δραματική καθώς οι αριθμοί αυξάνονται. Πάρτε ένα δάνειο 30 ετών του εθνικού υπολοίπου υποθηκών μέσου όρου - $ 181.000 - στο 5%.

Εδώ θα έχετε μηνιαίες πληρωμές ύψους $ 972 και θα πληρώσετε 169.000 δολάρια τόκων για τη διάρκεια του δανείου. Η ίδια μας αύξηση σε επιτόκιο 6% θα οδηγήσει σε αύξηση της μηνιαίας πληρωμής στα $ 1.085 - αύξηση πάνω από $ 100 το μήνα. Εν τω μεταξύ, οι τόκοι που καταβάλλονται κατά τη διάρκεια του δανείου αυξάνονται σε ένα συγκλονιστικό ποσό $ 210.000, ποσό 41.000 δολαρίων περισσότερο από το δάνειο 5% - αρκετό για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο πολυτελείας μαζί με το σπίτι σας.

Δεν υπάρχει λόγος για τα ποσοστά υποθηκών θα είναι στους επόμενους μήνες και χρόνια. Ωστόσο, δεδομένου ότι η άνευ προηγουμένου προσπάθεια της αμερικανικής κυβέρνησης να διατηρήσει τα ποσοστά χαμηλά πρέπει να τερματιστεί, η συναίνεση είναι ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν στο μέλλον.

Επομένως, αν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι ή να αναχρηματοδοτήσετε μια υποθήκη, θέλουν να επωφεληθούν από τα σημερινά χαμηλά ποσοστά. Και αν δεν το κάνετε; Μπορείτε πάντα να εξοικονομήσετε περισσότερα για μια προκαταβολή - μειώνοντας έτσι το ποσό της υποθήκης σας και αντισταθμίζοντας τα αποτελέσματα των αυξανόμενων επιτοκίων

[Εάν είστε έτοιμοι να αγοράσετε ένα σπίτι, χρησιμοποιήστε το Υπολογιστή Δανείου μας για να δείτε τι μηνιαία πληρωμή κεφαλαίου και τόκου σας θα είναι.]