Πώς να συνταξιοδοτηθείτε με εισόδημα έξι-μορφών

Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μια αφηρημένη άσκηση μέχρι να βάλεις πραγματικούς αριθμούς σε ένα πραγματικό σχέδιο. Ας οικοδομήσουμε μια στρατηγική για ένα εισόδημα συνταξιοδότησης 100.000 δολαρίων που αρχίζει από την ηλικία των 65 ετών και τρέχει μέχρι την ηλικία των 90 ετών.

Λάβετε υπόψη ότι τα χρήματα χάνουν την αγοραστική δύναμη με την πάροδο του χρόνου. Με άλλα λόγια, τα $ 100.000 σας, όταν συνταξιοδοτηθείτε, δεν θα αγοράσουν τόσο όσο κάνει σήμερα. Επιπλέον, μπορείτε να ζήσετε περισσότερο ή να συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα, αλλά για να ξεκινήσετε απλά κάπου στη διαδικασία σχεδιασμού, θα αρχίσουμε με αυτό.

Σε ένα περιεκτικό σενάριο αφυπηρέτησης θα πρέπει να εξεταστεί καλύτερα ο πληθωρισμός, οι διακυμάνσεις της αγοράς, τα ποσοστά απόσυρσης και οι λεπτομέρειες παρόμοιων μελετών, χρησιμοποιώντας προηγμένους υπολογισμούς. Ορισμένοι σύμβουλοι χρησιμοποιούν τη λεγόμενη προσομοίωση "Monte Carlo". Άλλοι αγαπούν ένα καλό λογιστικό φύλλο. Δουλεύουμε με κάτι που δεν είναι παρά μια κοκτέιλ, αλλά οι αριθμοί θα σας δώσουν μια ιδέα για το έργο που πρέπει να γίνει.

Αν είσαι 20 ετών

Υποθέτουμε ότι έχετε ήδη μεριμνήσει για τα τρία μεγάλα οδοφράγματα που κρατούν κάποια χιλιετία από την έναρξη του αγώνα έως τη συνταξιοδότηση: το χρέος των πιστωτικών καρτών και των σπουδαστικών δανείων και ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης τριών έως έξι μηνών. Θα θελήσετε να τοποθετήσετε τις αποταμιεύσεις σας σε ένα φορολογικά πλεονεκτικό επενδυτικό λογαριασμό, όπως ένας IRA, 401 (k) ή απλός. Πώς να επενδύσετε τις αποταμιεύσεις σας είναι ένα θέμα για μια άλλη φορά. Αυτό που θέλουμε είναι ένας αριθμός-ο μεγάλος αριθμός που απαιτείται για να τροφοδοτήσει τη ζωή μας μετά από εργασία για περίπου 25 χρόνια.

Ο Steve Vernon είναι ερευνητικός ερευνητής για το τμήμα χρηματοοικονομικής ασφάλειας του Στάνφορντ Κέντρο για τη μακροβιότητα. Το βιβλίο του "Χρήματα για τη Ζωή" συζητά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των διαφόρων τρόπων δημιουργίας εισοδήματος συνταξιοδότησης. Ο Investmentmatome τον ρώτησε ποιο είδος αυγού φωλιάς θα χρειαζόταν για να δημιουργήσει ετήσιο εισόδημα συνταξιοδότησης ύψους $ 100.000.

"Ο πολύ γενικός κανόνας μου είναι να εξοικονομήσετε 25 φορές το επιθυμητό ποσό ετήσιου εισοδήματός σας από τη συνταξιοδότηση όταν συνταξιοδοτηθείτε", λέει. "Έτσι, αν χρειάζεστε 100.000 δολάρια ετησίως για τα εισοδήματα από συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε εξοικονόμηση χρημάτων ύψους 2.5 εκατομμυρίων δολαρίων. Εάν το εισόδημα των 100.000 δολαρίων είναι επιπλέον της Κοινωνικής Ασφάλισης ή περιλαμβάνει την Κοινωνική Ασφάλιση, αυτό κάνει τη διαφορά."

Θα αποκλείσουμε την κοινωνική ασφάλιση στο σχέδιό μας, οπότε τα 2,5 εκατομμύρια δολάρια θα είναι το αρχικό μας σημείο εκκίνησης.

Μηδενίζοντας τον μεγάλο αριθμό

Για να μειώσουμε την εξοικονόμηση που απαιτείται για το εξαψήφιο εισόδημα συνταξιοδότησης, ας εξετάσουμε μια άλλη συμβουλή. Η BlackRock, η εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων, προσφέρει μια "διορθώσεις κατά τη διάρκεια κρίσιμης προ-συνταξιοδοτικής φάσης" (CoRI) αριθμομηχανή που προορίζεται να δείξει το ποσό που ένας επενδυτής πρέπει να εξοικονομήσει, προκειμένου να δημιουργήσει ένα επιθυμητό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Χρησιμοποιώντας τις ίδιες παραμέτρους που δόθηκαν στον Vernon, ο υπολογιστής CoRI δίνει ένα παρόμοιο, αν και ελαφρώς χαμηλότερο αποτέλεσμα: 2 εκατομμύρια δολάρια. Αυτό θα απαιτούσε εξοικονόμηση περίπου 9.500 δολαρίων ετησίως από την ηλικία των 20 ετών, βάσει μιας προβλεπόμενης ετήσιας απόδοσης 6%. Αυτός είναι ένας ικανός αριθμός εάν έχετε 401 (k) στην εργασία. στην πραγματικότητα, είναι πολύ χαμηλότερη από τη μέγιστη επιτρεπόμενη απόκλιση ύψους 17.500 δολαρίων που επιτρέπεται το 2014.

Αλλά είναι περίπου $ 800 κάθε μήνα. Αυτός είναι ένας μεγάλος αριθμός σε κάποιον στα 20 του.

Αν είσαι 40 ετών

Στα μέγιστα χρόνια που κερδίζετε, μπορεί να χρειαστεί κάθε κομμάτι αυτού του ορίου αναβολής 401 (k) για να φτάσετε στο προσκήνιο για έξι αριθμητικές αποχωρήσεις. Εάν από την ηλικία των 20 ετών είχατε εξοικονομήσει 9.500 δολάρια ετησίως με επιστροφή 6%, θα είχατε ήδη περίπου 350.000 δολάρια στο γατάκι συνταξιοδότησής σας. Εάν όχι, ήρθε η ώρα να κερδίσετε το κακό, αναπτύσσοντας κάθε επενδυτικό εργαλείο στο οπλοστάσιό σας: ετήσια επανεξισορρόπηση, φορολογικά αποδοτικά αμοιβαία κεφάλαια ή χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται στο χρηματιστήριο και είσπραξη φόρου κέρδους / απώλειας. Μετά την ηλικία των 50 ετών, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις προβλέψεις κάλυψης για να αυξήσετε τις συνεισφορές σας στον IRA ή στο 401 (k).

Εάν είστε 60 ετών

Είναι ο αγώνας για τη γραμμή τερματισμού και θα πρέπει να βλέπετε μια μεγάλη ισορροπία στην επενδυτική σας δήλωση. Κάπου στη γειτονιά των 1,5 εκατομμυρίων δολαρίων. Για να επιτύχουμε τον στόχο μας για αποταμιεύσεις, ένα αυγό φωλιά ικανό να παράγει 100 μάρκα εισόδημα από τη συνταξιοδότηση κάθε χρόνο, μπορεί να πωλείτε κάποια περιουσιακά στοιχεία για να καλύψετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας.

Η μείωση των δαπανών κατά την πενταετή αντίστροφη μέτρηση έως τη συνταξιοδότηση μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να μετριάσετε τον προϋπολογισμό σας μετά την εργασία. Τώρα είναι μια καλή στιγμή για να επηρεάσει τα οφέλη της Κοινωνικής Ασφάλισης και της Medicare. Μπορεί ακόμη να αποφασίσετε να συνεχίσετε να εργάζεστε για μερικά ακόμη χρόνια ή να δημιουργήσετε εισόδημα μερικής απασχόλησης για να καλύψετε το κενό.

Ο στόχος εξοικονόμησης ύψους 2 έως 2 εκατομμυρίων δολαρίων που απαιτείται για τη δημιουργία έξι εισοδημάτων συνταξιοδότησης μπορεί να φανεί αδύνατο να επιτευχθεί - αλλά μόνο μέχρι να δημιουργηθεί ένα σχέδιο και μια σταθερή δέσμευση για επιτυχία.

Εικόνα αποταμίευσης συνταξιοδότησης μέσω του Flickr.