Πώς να ξεμπλοκάρετε τα οικονομικά σας σε ένα διαζύγιο

Οι οικονομικές αποφάσεις περιπλέκονται εν μέσω της συναισθηματικής αναταραχής ενός χωρισμού. "Τόσοι πολλοί λένε:" Ω, πρόκειται για ένα φιλικό διαζύγιο, "και τρεις μήνες αργότερα, πληκτρολογούν τα αυτοκίνητα του άλλου", λέει ο Kitty Bressington, πιστοποιημένος οικονομικός διαχειριστής διαζυγίου στο Rochester, N.Y.

Μην αφήστε τα συναισθήματά σας να εκτροχιάσουν την οικονομική σας ευημερία. Εδώ είναι τρεις σημαντικοί τομείς όπου θα χρειαστεί να κάνετε ξεκάθαρες αποφάσεις - μερικές φορές πολύ πριν κάποιος επισκέπτεται έναν δικηγόρο.

Πιστωτικοί λογαριασμοί

Πρώτον, βεβαιωθείτε ότι έχετε μια ανεξάρτητη πιστωτική ταυτότητα, λέει ο προπονητής της πτήσης Patricia Stallworth, συγγραφέας του βιβλίου «Πώς να πάρει διαζύγιο χωρίς να χάσει τη μπλούζα σας». Τραβήξτε τις πιστωτικές σας εκθέσεις και καταλάβετε κάθε λογαριασμό: Είναι αποκλειστικά ο λογαριασμός σας ή ένας κοινός λογαριασμός, ή είστε εξουσιοδοτημένος χρήστης στο λογαριασμό του / της συζύγου σας; Εάν δεν έχετε μεμονωμένους πιστωτικούς λογαριασμούς, ισχύστε τώρα, ενώ μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κοινό εισόδημα για να πληρείτε τις προϋποθέσεις.

Προτού διαχωρίσετε τους λογαριασμούς και τα υπόλοιπα που οφείλονται, ο Stallworth συμβουλεύει να καταρτίσετε έναν προϋπολογισμό που βασίζεται στο εισόδημα μετά το διαζύγιο για να δείτε πόσα χρέη μπορείτε να χειριστείτε. Είναι επίσης έξυπνο να συμβουλευτείτε έναν πληρεξούσιο και έναν οικονομικό σύμβουλο εξοικειωμένοι με τους νόμους του κράτους σας σχετικά με την ευθύνη του χρέους.

Οι υπάρχοντες πιστωτικοί λογαριασμοί - πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων και προσωπικά δάνεια - μπορούν να αντιμετωπιστούν με τρεις διαφορετικούς τρόπους:

Συμφωνείτε να πληρώσετε και να κλείσετε λογαριασμούς τώρα: Καθαρίστε τα υπόλοιπα, κλείστε τους κοινούς λογαριασμούς και αφαιρέστε ο ένας τον άλλο ως εξουσιοδοτημένους χρήστες σε μεμονωμένους λογαριασμούς. Αυτό διαταράσσει τον κίνδυνο ότι ένας σύζυγος θα τρέξει χρεώσεις ή δεν θα πληρώσει το χρέος, όπως διαιρείται αργότερα.

Συμφωνείτε να κλείσετε τώρα και να εξοφλήσετε αργότερα: Κλείστε τους κοινούς λογαριασμούς και ανακαλέστε τα εξουσιοδοτημένα δικαιώματα χρήστη, αλλά αφήστε το υπόλοιπο να αντιμετωπιστεί αργότερα στις διαπραγματεύσεις. Αυτό διακόπτει νέες χρεώσεις, αλλά εξακολουθείτε να κινδυνεύετε. Οι πιστωτές δεν δεσμεύονται από το διάταγμα διαζυγίου σας και μπορεί να έρχονται μετά από εσάς για κοινή χρέη, εάν ο πρώην σας δεν πληρώνει όπως συμφωνήθηκε. Κατά τη διάσπαση του χρέους, σκεφτείτε να επιμείνετε σε μια ισορροπία μεταβίβασης της μερίδας του πρώην σας σε νέο λογαριασμό μόνο του ονόματός του.

Μην κάνεις τίποτα: Δεν είναι παράνομο να αφήσετε έναν πρώην σύζυγο σε πιστωτικό λογαριασμό - είναι απλώς εξαιρετικά επικίνδυνο.

Σπίτι

Η Emily Doskow, δικηγόρος στο Oakland της Καλιφόρνιας, έγραψε τον «Βασικό Οδηγό Διαζυγίου» και έχει δει το μερίδιό της σε δοκιμαστικούς οικισμούς. Λέει ότι αποφασίζοντας τι να κάνει με ένα σπίτι έρχεται κάτω σε τρεις βασικές επιλογές:

Ένας σύζυγος αγοράζει το σπίτι από το άλλο: Η επίτευξη συμφωνίας σχετικά με τη δίκαιη αγοραία αξία είναι μόνο ένα βήμα στη διαδικασία. Οι άνθρωποι μπορεί να πιστεύουν ότι μπορούν απλώς να "πάρουν τον σύζυγο πωλήσεων από το δάνειο", λέει ο Doskow. "Φυσικά, η τράπεζα δεν θέλει να το κάνει αυτό. Επειδή λοιπόν ένα άτομο είναι υπεύθυνο για το δάνειο που ήταν υπεύθυνο για δύο άτομα."

Η συνήθης απάντηση, η αναχρηματοδότηση, μπορεί να είναι ένας έλεγχος πραγματικότητας: Ένας σύζυγος πρέπει να είναι σε θέση να τύχει του δανείου. Ακόμα και τότε, λέει ο Doskow, "υπάρχει συχνά ένα χάσμα μεταξύ του ποσού του δανείου που κάποιος μπορεί να τύχει και των πληρωμών που μπορεί πραγματικά να κάνει".

Πουλάτε και διαιρείτε τα έσοδα: Η τοπική αγορά θα καθορίσει την αξία του σπιτιού, μειώνοντας αυτή την πηγή διαμάχης. Η δυσκολία μπορεί να είναι η αποδοχή της αναγκαιότητας. "Νομίζω ότι είναι πολύ κοινό για τους ανθρώπους να είναι πολύ συνδεδεμένοι με το σπίτι τους", λέει ο Doskow. Είναι θέμα «να είσαι ρεαλιστής για το τι είναι δυνατό και να γνωρίζεις ότι μερικές φορές η πώληση είναι το μονοπάτι σου με τη μικρότερη αντίσταση».

Συνεχίζετε ως συνιδιοκτήτες: Αυτό έχει υψηλό επίπεδο δυσκολίας. Όλα τα απρόβλεπτα - φόροι, συντήρηση, τι πρέπει να κάνετε αν κάποιος από εσάς αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες - πρέπει να διευκρινιστεί σε συμφωνία συνιδιοκτησίας ως μέρος του διαζυγίου. "Βασικά, οι σύζυγοι μπαίνουν σε ξεχωριστή επιχειρηματική σχέση, μετά τον γάμο και μετά το διαζύγιο", λέει ο Doskow. "Έτσι, είναι μια σύμβαση ιδιοκτησίας ακινήτων, με κάποιους τρόπους."

Επενδύσεις

Πριν συμφωνήσετε σε οποιαδήποτε διαίρεση, "είναι πραγματικά σημαντικό για τον παραλήπτη να κατανοήσει τη φύση κάθε επένδυσης", λέει η Lili Vasileff, πιστοποιημένος οικονομικός αναλυτής διαζυγίου και πρόεδρος του Διαζυγίου και Money Matters, μια πρακτική που ειδικεύεται στην προστασία του πλούτου. Οι φόροι και τα τέλη μπορούν να κάνουν την πραγματική αξία δολαρίου ενός περιουσιακού στοιχείου πολύ χαμηλότερη από ό, τι φαίνεται στο χαρτί. Σκεφτείτε:

Εάν η επένδυση είναι κατάλληλη για εσάς: Εάν ο σύζυγός σας είναι ο πιο επιθετικός επενδυτής, ίσως να μην επιλέξετε να διατηρήσετε στοιχεία ενεργητικού με αυτό το επίπεδο κινδύνου. Γενικά είναι προτιμότερο να πωλείται πριν από τη διαίρεση του λογαριασμού. "Αν … εκκαθαρίσετε το γεγονός αυτό, τότε θα υποστείτε ολόκληρο τον φορολογικό αντίκτυπο", λέει ο Βασίλειφ. Αυτός ο λογαριασμός φόρου κεφαλαιουχικών κερδών θα μπορούσε να είναι ένα ντόπιο.

Ο τύπος λογαριασμού: Τα περιουσιακά στοιχεία σε ένα εξειδικευμένο σχέδιο συνταξιοδότησης - όπως το 401 (k), το 403 (β) ή το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα - λαμβάνουν προνομιακή φορολογική μεταχείριση. Ο διαχωρισμός των χρημάτων βάσει ειδικής εντολής εσωτερικών σχέσεων, ή το QDRO, σας επιτρέπει να διατηρήσετε αυτό το φορολογικό καθεστώς, εφόσον κάνετε άμεση μεταφορά. σκέφτεστε τον IRA στον IRA ή μια ανατροπή από ένα 401 (k) σε έναν IRA.

Τέλη για την εκκαθάριση των λογαριασμών: Μια επιχείρηση επενδύσεων μπορεί να δει το διαζύγιο ως σήμα ότι πρόκειται να χάσει το μισό λογαριασμό. Για να αντισταθμίσετε τις χαμένες επιχειρήσεις, μπορεί να χρεώνει τέλη για τις εξερχόμενες μεταφορές.Αυτά είναι μερικές φορές διαπραγματεύσιμα, λέει ο Vasileff, ή μπορείτε να αποφύγετε τις αμοιβές ανοίγοντας ξεχωριστούς λογαριασμούς στην επιχείρηση.

Ο Hal Bundrick, ο Bev O'Shea και η Dayana Yochim είναι συγγραφείς του προσωπικού στο Investmentmatome. Email: [email protected], [email protected] και [email protected].