Πώς εμείς προϋπολογισμού: Newlyweds Sara και Mike

Sara και Mike στο γάμο τους τον Απρίλιο.

Ο τρόπος με τον οποίο οι άνθρωποι επιλέγουν να χειριστούν τα χρήματά τους είναι μια προσωπική εμπειρία - μία που συχνά είναι δύσκολο να συζητηθεί. Σε αυτή τη σειρά, το Investmentmatome μιλάει με ανθρώπους από διάφορα κοινωνικά στρώματα για να ανακαλύψει πώς ταιριάζουν, ελπίζοντας ότι τα μαθήματα που έχουν μάθει μπορούν να σας βοηθήσουν.

Ο Mike Holmstrom, 28 ετών, και η Sara Chobert, 27 ετών, παρακολουθούν σχολαστικά - και κολλάνε - τον προϋπολογισμό για τον γάμο τους τον Απρίλιο του 2017. Έχουν εργαστεί σκληρά για να φέρουν αυτή τη μεθοδική προσέγγιση στην μεταθανάτια ζωή τους.

Παρά το γεγονός ότι έχουν υποθήκη και περισσότερα από 20.000 δολάρια σε χρεωστικό φοιτητή και αντιμετωπίζουν μερικά οικονομικά εμπόδια, οι νεόνυμφοι της Φιλαδέλφειας περιγράφουν τη σημερινή τους κατάσταση ως σταθερή και άνετη. Ο προϋπολογισμός διαδραματίζει τεράστιο ρόλο.

Ακολουθεί ο τρόπος με τον οποίο ο προϋπολογισμός και η εμπειρία τους μπορούν να σας διδάξουν.

Ξεκινήστε το διάλογο νωρίς

Η Sara, η οποία εργάζεται διοικητικά για μια εταιρία ασφάλειας στο σπίτι, και ο Mike, ένας σύμβουλος σε μια εταιρεία λογισμικού υπολογιστών, λένε ότι η επικοινωνία είναι το ισχυρό τους κοστούμι. Το ζευγάρι ήταν μαζί για τέσσερα χρόνια πριν από τη δέσμευσή τους, και οι συνομιλίες χρημάτων ξεκίνησαν πολύ πριν συμφωνήσουν να δέσουν τον κόμπο.

"Νομίζω ότι μετά από εννέα μήνες χρονολόγησης ξεκινήσαμε να δούμε διαμερίσματα, έτσι μιλήσαμε για τα οικονομικά μας τότε και εκεί - τι μπορούσαμε να αντέξουμε σε ένα διαμέρισμα, που επρόκειτο να πληρώσει αυτό. Διασπάσαμε όλα αυτά έξω μπροστά από το χρόνο και ήξερα τι έκανε, ήξερε τι έκανα », λέει η Sara.

Το ζευγάρι παρέμεινε εκ των προτέρων σχετικά με το εισόδημα, τα χρέη τους - ο Mike έφερε υποθήκη στο γάμο και η Sara έφερε φοιτητικά δάνεια - βαθμολογίες πίστωσης, στόχους και προσδοκίες σε όλη τη σχέση τους. Οι ανοικτές συζητήσεις ήταν ιδιαίτερα σημαντικές όταν έλαβαν σημαντικές αποφάσεις, όπως ο καθορισμός προϋπολογισμού γάμου, η αγορά καινούργιων αυτοκινήτων και η ενημέρωση του σπιτιού τους.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Προϋπολογισμός για τους νεόνυμφους: Αξιολόγηση της οικογενειακής χρηματοδότησης

Αριθμοί κρούσης

Το ζευγάρι συγκρίνει επίσης τις τιμές πριν κάνει μεγάλες αγορές και παρακολουθεί στενά τις δαπάνες τους.

Έτσι θα μπορούσαν να κρατηθούν υπεύθυνοι για τον προϋπολογισμό του γάμου τους, ο Mike δημιούργησε μια σειρά υπολογιστικών φύλλων του Google Drive, τα οποία και τα δύο θα μπορούσαν εύκολα να έχουν πρόσβαση. Έγραψαν κάθε αγορά που σχετίζεται με το γάμο και τα ταξινόμησαν όλα σε ένα κύριο λογιστικό φύλλο.

Η Sara και ο Mike εξακολουθούν να χρησιμοποιούν υπολογιστικά φύλλα για τον προϋπολογισμό. Έχουν αντικαταστήσει το κόστος γάμου με έξοδα όπως τα έργα βελτίωσης κατοικίας και τις καθημερινές αγορές, "κάτω από ένα κορδέλα δολάριο κορδέλας", λέει η Sara. Για να ορίσουν τον μηνιαίο προϋπολογισμό τους, συνυπολογίζουν τα σταθερά και τα εκτιμώμενα μεταβλητά τους έξοδα και αφαιρούν αυτόν τον αριθμό από το εισόδημά τους. Διαχωρίζουν το υπόλοιπο ποσό μεταξύ αποταμιεύσεων και άλλων στόχων.

Συμβουλή Nerdy

Η Investmentmatome συνιστά να διαθέσει το 50% του μηνιαίου εισοδήματός σας για αναγκαιότητες, το 30% για τα χρήματα και το 20% για την αποταμίευση και την αποπληρωμή του χρέους.

Ορίστε προτεραιότητες

Η πληρωμή των φοιτητικών δανείων εντός των επόμενων πέντε ετών και η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι οι σημαντικότερες ανησυχίες των δύο. Επιπλέον κεφάλαια πηγαίνουν προς αυτούς τους στόχους πρώτα. Όταν ο Mike έλαβε μια μικρή αύξηση νωρίτερα αυτό το έτος, το έβαλε όλα στο 401 (k) του.

«Ζούμε άνετα με το τρέχον επίπεδο εισοδήματός μας. Θα μπορούσα επίσης να αρχίσω να σχεδιάζω λίγο περισσότερο προς το μέλλον », λέει.

Το ζευγάρι έχει ως στόχο να είναι χωρίς χρέη στη συνταξιοδότηση, ώστε να μπορεί να ταξιδέψει. Ωστόσο, η πραγματοποίηση πληρωμών και η εξοικονόμηση πόρων σημαίνει να γίνουν οι περιστασιακές συναλλαγές, όπως η αποτροπή της ανακαίνισης στο σπίτι, των διακοπών και του φαγητού.

"Θα καθίσουμε μαζί και θα πούμε:" Έχουμε X δολάρια που μπορούμε να ξοδέψουμε σε αυτό το έργο "και υπήρξαν περιπτώσεις όπου απλά δεν είχαμε τα χρήματα για να κάνουμε τα πράγματα που θέλαμε να κάνουμε", δήλωσε ο Mike λέει.

Αυτός και η Sara συνήθως λαμβάνουν μια ολοκληρωμένη ματιά στον προϋπολογισμό τους κατά τη διάρκεια της φορολογικής περιόδου ή όταν υπάρχει μια αλλαγή στο εισόδημα. Χρηματοδοτούν ετήσιες διακοπές με την επιστροφή των φόρων τους, οπότε αν δεν λάβουν ένα ή δεν χρειάζονται τα χρήματα για άλλες δαπάνες, θα παραλείψουν να ταξιδέψουν εκείνο το έτος.

Χρησιμοποιήστε τη μέθοδο χρέους χιονοστιβάδα

Ο Mike και η Sara χρησιμοποιούν μια τεχνική αποπληρωμής του χρέους που είναι γνωστή ως χερσαία χιονοστιβάδα. Αναθεωρούν όλα τα χρέη τους - συμπεριλαμβανομένου του χρέους σπουδαστών και των δανείων υποθηκών και αυτοκινήτων τους - και δίνουν προτεραιότητα στις πληρωμές τους βάσει των οποίων έχει το υψηλότερο επιτόκιο.

"Τα δάνεια σπουδαστών έχουν το υψηλότερο επιτόκιο, οπότε εργαζόμαστε σκληρότερα για να τα βγάλουμε κάτω, ενώ τα δάνεια αυτοκινήτων είναι λιγότερο από το ένα τοις εκατό, οπότε δεν έχουμε κανένα πραγματικό κίνητρο να τα πληρώσουμε νωρίς", λέει ο Mike.

Επιτιμώντας πρώτα τα χρέη υψηλότερων επιτοκίων, θα πληρώσουν τα υπόλοιπα τους ταχύτερα και θα εξοικονομήσουν χρήματα με την πάροδο του χρόνου. Μέχρι στιγμής έχουν χάσει το χρέος τους από 64.000 δολάρια σε λίγο περισσότερο από 20.000 δολάρια. Παρακολουθώντας αυτή την πτώση των αριθμών τους κρατάει κίνητρα.

"Ξεκίνησε ως δάνειο 30 ετών. Είμαι έξι χρόνια και έχω απομείνει λιγότερο από πέντε χρόνια. Κάθε επιπλέον λίγο που έχω πάρει έχω βάλει προς το δάνειο, οπότε έχω διακόψει πραγματικά ένα καλό 19 χρόνια στο δάνειό μου ", λέει η Sara.

Προετοιμαστείτε για προκλήσεις

Όπως το ζευγάρι μπορεί να βεβαιώσει, δεν είναι πάντα ομαλή ιστιοπλοΐα οικονομικά, αλλά κάνουν ένα σημείο να προγραμματίσουν για το απροσδόκητο. Έχουν χτίσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να καλύψει δαπάνες αρκετών μηνών σε περίπτωση γεγονότος όπως απώλεια θέσεων εργασίας.Το αποθεματικό έχει αποθηκεύσει την ημέρα πολλές φορές, μεταξύ άλλων όταν χρειάστηκε να αντικαταστήσει τη θερμάστρα του σπιτιού στη μέση του χειμώνα και όταν το ψυγείο τους έσπασε.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Αριθμομηχανή εξοικονόμησης κόστους γάμου

Εξετάστε οικογενειακά θέματα

Οι νεόνυμφοι δεν παίρνουν όλη την πίστωση για τις υγιείς οικονομικές τους πρακτικές. Η ανατροφή τους και οι οικογενειακές σχέσεις τους διαμορφώνουν την προσέγγισή τους. Ο Μάικ λέει ότι ο πατέρας του, ο οποίος είχε 35ετή σταδιοδρομία στη λογιστική, του δίδαξε τα βασικά και τη σημασία του προϋπολογισμού.

"Από το σφυρί του στο κεφάλι μου από νεαρή ηλικία και επίσης το σχολείο έχω πάρει μόνο ένα πολύ", λέει.

Όταν η Σάρα ήταν στο κολέγιο, η μητέρα της αποσύρθηκε. Αυτό πήρε τη σκέψη της σχετικά με τη δική της στρατηγική συνταξιοδότησης.

«Βλέποντας τι [οι γονείς μου] περνούσαν, απλά το πώς διαχειριζόνονταν χωρίς τη μαμά μου να δουλεύει απότομα να ενσταλάζει ότι« ναι, πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση τώρα »γιατί γνωρίζω πολύ καλά ότι από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούμε, δεν θα υπάρξει καμία κοινωνική ασφάλιση ", λέει.

Είτε αυτό συμβαίνει είτε όχι, η προηγούμενη συνταξιοδότηση ξεκινά, τόσο το καλύτερο.

Η οικογένεια της Sara αποτελεί επίσης κινητήρια δύναμη πίσω από την επιθετική αποπληρωμή του χρέους σπουδαστών της, επειδή δανείστηκε τα δάνειά της έναντι των ιδίων κεφαλαίων των γονέων της.

"Συνέβαλαν όλα μου τα δάνεια σπουδαστών για μένα, γι 'αυτό πληρώνω. Και αυτό είναι επίσης ένας παράγοντας καθοδήγησης, καθώς και για να πληρώσει μακριά νωρίς. Αν δεν πληρώσω το φοιτητικό μου δάνειο, οι γονείς μου θα μπορούσαν να χάσουν το σπίτι τους ", λέει η Sara.

Βρείτε το δικό σας σύστημα

Ο Mike θέλει να κάνει υπολογιστικά φύλλα. Αλλά αυτός και η Sara γνωρίζουν ότι δεν είναι όλοι οι ίδιοι. Προτείνουν να χρησιμοποιήσετε μια εφαρμογή προϋπολογισμού ή να εντοπίσετε προ-επεξεργασμένα εργαλεία και πρότυπα σε απευθείας σύνδεση εάν είστε λιγότερο απασχολημένοι.

Η Sara λέει ότι χρησιμοποιώντας το πρότυπο που κατασκευάστηκε από τον Mike, έκανε την εγγραφή στον προϋπολογισμό ευκολότερη γι 'αυτήν. "Μόλις όλα τα καταλάβαινε για μένα, ήταν εύκολο να τα συνδέσεις. Δεν φάνηκε απογοητευτικό καθόλου γιατί το έκανα καθώς το ξόδεψα", λέει.

Ίσως να μην θέλετε να παρακολουθείτε κάθε λεπτομέρεια. Ίσως προτιμάτε να ελέγξετε το υπόλοιπο του λογαριασμού σας, να γράψετε μερικούς στόχους και να αυτοματοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Είτε είστε προϋπολογισμός για ένα γάμο ή για σας ευτυχώς-πάντα-μετά, χρησιμοποιήστε οποιαδήποτε διαδικασία λειτουργεί για σας.

Sara και Mike σε ένα ποδοσφαιρικό αγώνα στη Φιλαδέλφεια.

Η Lauren Schwahn είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.