Έσοδα, Έσοδα, Έσοδα

Από τον Joe Allaria

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Joe στο Ask a Advisor του Investmentmatome

Στα παλιά καλά χρόνια, πολλοί άνθρωποι είχαν την τύχη να συνταξιοδοτηθούν με σύνταξη που παρείχε εγγυημένο εισόδημα για το υπόλοιπο της ζωής τους. Σήμερα, αυτό δεν συμβαίνει. Λιγότερες εταιρείες προσφέρουν προγράμματα καθορισμένων παροχών (συντάξεις). Ως αποτέλεσμα, είστε υπεύθυνοι για την οικοδόμηση του δικού σας σχεδίου συνταξιοδότησης για να βεβαιωθείτε ότι δεν ξεπερνάτε τα χρήματά σας, γεγονός που συμβαίνει να αποτελεί κύριο μέλημα πολλών προ-συνταξιούχων που συναντώ. Ευτυχώς, υπάρχουν πολλές επιλογές από τις οποίες μπορείτε να επιλέξετε. Εδώ είναι μερικά μόνο:

Δεσμούς

Μπορεί να γνωρίζετε την έννοια του δεσμού. Μπορείτε δάνειο μια εταιρεία, κυβερνητικό ίδρυμα ή δήμο ένα κατ 'αποκοπή ποσό χρημάτων. Σε αντάλλαγμα, το εν λόγω ίδρυμα συμφωνεί να σας καταβάλει πληρωμές τόκων με δηλωμένο επιτόκιο (τοκομερίδιο) και αυτό θα χρησιμεύσει ως ροή εισοδήματος για εσάς για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Στο τέλος αυτού του χρονικού διαστήματος (συνήθως 10-30 χρόνια), το ίδρυμα θα επιστρέψει το κεφάλαιό σας σε εσάς και αυτές οι πληρωμές τόκων θα τερματιστούν. Τα ομόλογα μπορούν να είναι μια πολύ χρήσιμη πηγή εισοδήματος. Τα πλεονεκτήματα είναι ότι τα ομόλογα μπορούν να προσφέρουν αξιοπρεπή επιτόκια, ενώ γενικά δεν θεωρούνται «επικίνδυνες» επενδύσεις. Εάν τα επιτόκια μειωθούν πριν από την ημερομηνία λήξης του ομολόγου σας, το ομόλογό σας θα αξίζει περισσότερο εάν το πωλήσετε εκείνη τη στιγμή.

Τα μειονεκτήματα είναι ότι τα ομόλογα έχουν συχνά χρονοβόρες δεσμεύσεις. Και αν τα επιτόκια ανεβαίνουν πριν από την ωρίμανση του ομολόγου σας και πρέπει να φτάσετε στον κύριό σας, το ομόλογό σας θα αξίζει λιγότερο από αυτό για το οποίο το αγοράσατε. Επίσης, μόνο ορισμένα ομόλογα προσφέρουν εγγύηση για τις πληρωμές κεφαλαίου και τόκων. Ακόμη και τα υψηλά αξιολογούμενα εταιρικά ομόλογα έχουν αφήσει τους επενδυτές υψηλό και στεγνό εάν οι εταιρείες αυτές αποτύχουν ή κηρύξουν πτώχευση (δηλ. Lehman Brothers, Washington Mutual, General Motors). Οι επενδυτές θα πρέπει να γνωρίζουν πού κατευθύνονται τα επιτόκια πριν επενδύσουν σε ομολογίες.

Προτιμώμενα αποθέματα

Τα προτιμώμενα αποθέματα και τα αποθέματα που πληρώνουν μερίσματα θα μπορούσαν να αποτελέσουν μια ακόμη θετική πηγή εισοδήματος. Στο θετικό τέλος, οι προνομιούχες μετοχές προσφέρουν το μερισματικό δυναμικό καθώς και το δυναμικό για την αύξηση του κεφαλαίου. Οι προνομιούχες μετοχές προσφέρουν επίσης ρευστότητα. Ανά πάσα στιγμή, θα μπορούσατε να πουλήσετε μερικές από τις μετοχές που κατέχετε εάν χρειάζεστε επιπλέον μετρητά.

Τα μειονεκτήματα των προτιμώμενων αποθεμάτων είναι απλά. Τα χρήματά σας επενδύονται στο χρηματιστήριο και κινδυνεύουν. Με βάση την τιμή των μετοχών και τι συμβαίνει στην αγορά, θα μπορούσατε να χάσετε οποιοδήποτε ποσό του κεφαλαίου σας ανά πάσα στιγμή. Επίσης, τα μερίσματά σας δεν είναι εγγυημένα και θα μπορούσαν να μειωθούν ή να τερματιστούν ανά πάσα στιγμή. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε αυτά τα πράγματα έτσι ώστε να κατανέμονται σωστά κατά τρόπο που να αντικατοπτρίζει τους στόχους σας και την ανοχή κινδύνου.

Σταθερές / Σταθερές αναπροσαρμοσμένες προσόδους (FIA)

Μια πρόσοδος είναι μια συμβατική συμφωνία μεταξύ εσάς και μιας εταιρείας ασφάλισης ζωής και υπάρχουν τόνοι διαφορετικών τύπων προσόδων (σταθερό, μεταβλητό, τιμαριθμοποιημένο, άμεσο κ.λπ.). Τα πλεονεκτήματα για τη χρήση μιας προσόδου για το εισόδημα είναι ότι οι σταθερές προσόδους παρέχουν εγγυήσεις. Οι πληρωμές αναγγελίας μπορούν να δημιουργηθούν για μια πληρωμή "ορισμένης διάρκειας" ή μπορεί μερικές φορές να πληρωθούν με εγγύηση διάρκειας ζωής βάσει της ηλικίας του συνταξιούχου.

Οι σταθερές ή σταθερές τιμαριθμικές προσδοκίες μπορούν να είναι εξαιρετικές για τη φροντίδα των σταθερών εξόδων διαβίωσης επειδή παρέχουν εγγυημένο εισόδημα. Μπορούν επίσης να είναι αποτελεσματικά για τα άτομα που δεν διαθέτουν σύνταξη ή άτομα που αναζητούν συνεπή ροή εισοδήματος που δεν μπορούν ποτέ να ζήσουν. Δεδομένου ότι οι εγγυήσεις προσόδου υποστηρίζονται από την οικονομική ευρωστία της εκδότριας εταιρείας, βεβαιωθείτε ότι έχετε ελέγξει τις αξιολογήσεις δύναμης προτού να αγοράσετε οποιαδήποτε πρόσοδο.

Τα μειονεκτήματα είναι ότι οι προσόδους είναι επίσης μακροπρόθεσμες συμφωνίες (συνήθως 5-15 χρόνια). Υπάρχει περιορισμένη ρευστότητα που προσφέρεται με μια πρόσοδο και η λήψη όλων των χρημάτων σας έξω νωρίς θα μπορούσε να έρθει με τέλη παράδοσης.

Σχέδιο δράσης

Προσδιορίστε τους στόχους του τρόπου ζωής σας, ανακαλύψτε πόσο θα χρειαστείτε σε μια μηνιαία ροή εισοδήματος για να ζήσετε και να κάνετε τα πράγματα που θέλετε να κάνετε κατά τη συνταξιοδότηση και να εκπαιδεύσετε τον εαυτό σας σε όλες τις επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας. Εάν εργάζεστε με έναν οικονομικό σύμβουλο, βρείτε έναν που κατανοεί τον προγραμματισμό του εισοδήματος, την Κοινωνική Ασφάλιση και είναι υποχρεωμένος να βρει την καλύτερη επιλογή για εσάς με βάση αυτό που χρειάζεστε!