Η ασφάλεια που παίζει στα συναισθήματά σας - και τα απόβλητα τα χρήματά σας |

Η αγορά ασφάλισης ζωής είναι αρκετά αποθαρρυντική. Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί πότε θα πεθάνουν και πώς οι αγαπημένοι τους θα συνεχίσουν χωρίς αυτούς - οικονομικά και αλλιώς. Έτσι είναι δίκαιο να πούμε ότι η αγορά ασφάλισης ζωής για ένα μωρό μπορεί να γεμίσει με πολύ περισσότερη συγκίνηση. Μέρος αυτού είναι η αποδοχή της πιθανότητας ότι το παιδί σας μπορεί να πεθάνει πολύ πριν να το κάνετε, αφήνοντάς σας θλίψη και σε μία από τις χειρότερες δυνατότητες πληρωμής ασφάλισης ποτέ. "Εάν ο 5χρονος σας χτυπήσει από ένα αυτοκίνητο και σκοτωθεί, θέλετε πραγματικά έναν έλεγχο για $ 10.000 από τον Gerber;" δήλωσε ο Zac Bissonnette, συγγραφέας του βιβλίου «Πώς να είσαι πλούσιος, πιο έξυπνος και καλύτερος από τους γονείς σου», μια συνέχεια στο δημοφιλές βιβλίο χρηματοδότησής του σχετικά με το πώς να πληρώνεις για το κολλέγιο. να αντικαταστήσει ένα εισόδημα που βασίζεται το υπόλοιπο της οικογένειας - όπως είναι συνήθως ο σκοπός της ασφάλισης ζωής. Αντ 'αυτού, έχει σκοπό να βοηθήσει τις νέες οικογένειες να πληρώσουν έξοδα κηδείας που θα μπορούσαν διαφορετικά να καταστρέψουν τα οικονομικά τους. Παρόλο που μια τέτοια ασφάλιση κοστίζει μόνο "πένες την ημέρα", όπως λέει η Gerber Life Insurance Co., δεν είναι μια έξυπνη επένδυση για δύο επιτακτικούς λόγους: χαμηλές πιθανότητες θανάτου για παιδιά και καλύτερους τρόπους να επενδύσουν αυτά τα λίγα δολάρια κάθε μήνα, δήλωσε ο Tony Steuer, δικηγόρος ασφάλισης γραμματείας και πρώην πωλητής και σύμβουλος ασφάλισης. "Είναι ένα από τα χειρότερα που αγοράζει εκεί, στατιστικά μιλώντας", είπε ο Steuer. Όπως αναφέρει ο αναλογιστικός πίνακας ζωής από την Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης των ΗΠΑ, ο θάνατος είναι τόσο απίθανο κατά τη διάρκεια της παιδικής ηλικίας ότι η ασφάλιση δεν αξίζει να αγοράσει, είπε. [InvestingAnswers Feature: Μην χάσετε τα χρήματά σας σε αυτούς τους 5 τύπους ασφάλισης] Η Steuer προσφέρει αυτή την προοπτική: Η ασφάλιση μωρών είναι ολόκληρη η ασφάλιση ζωής που είναι υπερτιμημένη. Η ασφάλιση ολόκληρης της ζωής, η οποία ασφαλίζει κάποιον για ολόκληρη τη ζωή του και συχνά απαιτεί ετήσια ασφάλιστρα που πρέπει να καταβληθούν σε αυτό, είναι διαφορετική από την ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, η οποία πληρώνει μόνο μέσα σε ένα ορισμένο χρονικό διάστημα, όπως 20 χρόνια. Η ασφάλιση για μωρά κοστίζει σχετικά λίγο, αλλά υπάρχουν πολύ πιο έξυπνοι τρόποι για να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα, είπε ο Steuer. Το σχέδιο Gerber Life, για παράδειγμα, κοστίζει 6 δολάρια το μήνα, ή 72 δολάρια το χρόνο, για κάλυψη 10.000 δολαρίων. Επωφεληθείτε από το ίδιο ποσό χρημάτων αλλού και πάνω από τη ζωή του παιδιού, θα έχετε περισσότερα από όσα θα κάνατε, παίρνοντας ίσως 1.000 δολάρια σε χρηματική αξία από ολόκληρη την πολιτική ασφάλισης ζωής, είπε. "Η εξοικονόμηση 70 $ ετησίως θα σας πάρει πολύ χρόνο για να φτάσετε στα 10.000 δολάρια", αλλά μετά από 10 χρόνια μπορείτε να πλησιάσετε τα $ 1.000, είπε. Από την άλλη πλευρά, ορισμένοι εμπειρογνώμονες έξω εκεί είναι υποστηρικτές της αγοράς ασφάλισης μωρών. Η ασφάλιση των ανηλίκων, όπως αποκαλείται επίσης, είναι διαθέσιμη μόνο μετά την 14η ημέρα της ζωής για ένα νεογέννητο μωρό επειδή οι περισσότεροι θάνατοι από βρέφη συμβαίνουν πριν από αυτό το σημείο, δήλωσε ο Kevin Lynch, βοηθός καθηγητή ασφάλισης στο American College of Financial Services στην Πενσυλβάνια. Υπάρχει επίσης μια ακίδα σε θανάτους κατά τη διάρκεια των εφηβικών χρόνων, Lynch είπε. «Μερικές φορές θα έχετε ανθρώπους που λένε« αυτό είναι ακαθάριστο. Είναι νοσηρό να αγοράζετε ασφάλιση μωρού », είπε ο Lynch. Αλλά είναι πιο νοσηρό να θρηνήσουν και να μην είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά να θάψουν το παιδί σας, είπε. Τα έξοδα της κηδείας είναι μόνο μία από τις συνέπειες της σύζυγας της Damian Rothermel, Julie Stahl, που αγόρασε $ 20.000 μέσω του εργοδότη της για τον μηνιαίο γιο της για 37 ημέρες σε μια περίοδο μισθοδοσίας ή $ 26 το χρόνο. για να είναι σε θέση να αντέξουν οικονομικά να χάσουν χρόνο από τη δουλειά για να θρηνήσουν, είπε. Για τους ανθρώπους που δεν έχουν πρόσβαση σε έναν ασφαλιστικό πράκτορα - όπως τα νεαρά ζευγάρια χωρίς ασφάλιση ζωής - η αγορά ασφάλισης για ένα παιδί μέσω της Gerber Life ή άλλης εταιρείας μπορεί να είναι η εισαγωγή τους στην ασφάλεια ζωής. Αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι το αγοράζουν μέσω του ασφαλιστικού τους πράκτορα, δήλωσε ο Lynch, ο οποίος συχνά το συνιστά κατά τη διάρκεια μιας ετήσιας αναθεώρησης των πολιτικών των πελατών. Μπορεί επίσης να μεταμορφωθεί από την ασφάλεια του μωρού όταν ένα παιδί γερνάει. Ο Lynch είπε ότι τα νεανικά ασφαλιστήρια συμβόλαια λήγουν στην ηλικία των 18 ετών, εκτός εάν ο γονέας ή ο νέος ενήλικας με κάλυψη συνεχίζει να πληρώνει το ασφάλιστρο. Αυτή η "επιλογή εγγυημένης αγοράς" στην ηλικία των 18 ετών επιτρέπει την αύξηση της κάλυψης χωρίς να γίνει ιατρική έγκριση έως και διπλάσια από την αρχική κάλυψη και μπορεί να προστεθεί ανά τριετία μέχρι την ηλικία των 40 ετών, δήλωσε ο Lynch. Ένα άλλο πλεονέκτημα είναι ότι μια οικογένεια με πολλά παιδιά - έως 10 ετών - μπορεί να ασφαλίσει όλα αυτά για περίπου 50 δολάρια το χρόνο, είπε. Ωστόσο, η επικρατούσα προοπτική είναι ότι τα χρήματα που διατίθενται για αυτόν τον τύπο ασφάλισης θα μπορούσαν να δαπανηθούν καλύτερα αλλού. Και μια ακόμη πιο έξυπνη ιδέα είναι να επενδύσετε. Εξετάστε αυτούς τους αριθμούς: εάν αποθηκεύσατε μόλις 6 δολάρια το μήνα με 5% επιτόκιο για τα πρώτα 18 χρόνια της ζωής του παιδιού σας, θα κερδίζετε $ 2.104 - $ 1.296 από τις οποίες θα είχατε εισφορές. Η Επένδυση Απάντηση: Αν έχετε τα μέσα για να επενδύσετε $ 70 ή το ποσό που κανονικά θα ξοδέψετε κανονικά κάθε μήνα για την ασφάλιση ζωής για το παιδί σας σε λογαριασμό εξοικονόμησης ή κολέγιο κάθε μήνα, θα είστε καλύτερα σε μακροπρόθεσμη βάση. Αλλά αν μια κηδεία θα εξαντλήσει τόσο πολύ τα έξοδα σας και οι χαμηλές πιθανότητες ενός παιδιού που θα πεθάνει δεν σας αποθαρρύνουν, τότε η ασφάλιση ζωής για το παιδί σας θα κάνει ό, τι σημαίνει η ασφάλιση ζωής: δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά σε μια μεγάλη εκδήλωση ζωής. Όπως και όλα τα ασφαλιστικά, πληρώντας ένα μικρό ασφάλιστρο τώρα είναι η ευκαιρία που παίρνετε επειδή ελπίζω ότι δεν θα χρειαστεί ποτέ να χρησιμοποιήσετε την πολιτική. Αλλά με δεδομένες τις πιθανότητες να το χρησιμοποιήσετε, προτιμάτε να βάζετε στην άκρη τα χρήματα που δαπανώνται για ασφάλιστρα σε ένα ταμείο βροχών ή σε μια άλλη επένδυση.