Θα πρέπει να επενδύσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας;

Ακριβώς $ 219.25. Αυτό είναι το ποσό που έχω κερδίσει το ενδιαφέρον μου στο ταμείο έκτακτης ανάγκης μέχρι στιγμής φέτος, σε μια ηλεκτρονική τράπεζα που πληρώνει μόλις ντροπαλός του 1%.

Από τη μία πλευρά, είναι πάνω από 200 δολάρια. Από την άλλη, είναι πένες για το δολάριο, χάρη σε μια εποχή χαμηλών επιτοκίων.

Τα χαμηλά επιτόκια έχουν παρασυρθεί για σχεδόν επτά χρόνια. Αυτό είναι αρκετό καιρό για να έχουν μερικοί άνθρωποι, συμπεριλαμβανομένου και εμού, να ξανασκεφτούν τη μακρόχρονη συμβουλή ότι τα κεφάλαια έκτακτης ανάγκης δεν πρέπει να επενδύονται επειδή ο στόχος είναι ρευστότητα, δεν επιστρέφει.

Είναι αυτό απαρχαιωμένο, στην εποχή των πιστωτικών καρτών; Υπάρχει ο κίνδυνος μη επιστροφής μεγαλύτερου από τον κίνδυνο της αγοράς και, στη συνέχεια, του λογαριασμού μου, να φτάσω στο τέλος;

Δεν υπάρχει κίνδυνος αποφυγής

Ο Dan Egan, διευθυντής της συμπεριφορικής χρηματοδότησης και της επένδυσης στο robo-advisor Betterment, το σκέφτεται. Η εταιρεία συμβουλεύει τους πελάτες της να επενδύσουν τα χρήματά τους έκτακτης ανάγκης σε ένα χαρτοφυλάκιο που διαθέτει 30% έως 50% σε μετοχές. (Η Wealthfront - ο μεγαλύτερος ανταγωνιστής της Betterment - διαφωνεί. Η διευθυντής επικοινωνιών Kate Wauck μου είπε ότι η εταιρεία "δεν πιστεύει ότι ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ανήκει στο χρηματιστήριο.")

"Δεν λαμβάνετε λογαριασμό για τον πληθωρισμό, δεν σας καλεί στο τέλος του έτους, δεν μπορείτε να συνδεθείτε στο λογαριασμό ταμιευτηρίου σας και να δείτε ότι το ποσό μειώθηκε", λέει ο Egan. "Αλλά μέρος της κατανόησης του κινδύνου και της επιστροφής είναι γνωρίζοντας ότι είστε πάντα εκτεθειμένοι στον κίνδυνο - και στην περίπτωση ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου, ο κυρίαρχος κίνδυνος σας είναι ο πληθωρισμός.

"Πρέπει να είμαστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας για το γεγονός ότι ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας θα χάσει αξία κάθε χρόνο και θα πρέπει συνεχώς να το ξεπερνάμε", συνεχίζει ο Egan. "Κάθε χρόνο, οι δαπάνες σας θα ανεβαίνουν, τα έξοδα όπως οι επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας θα ανεβαίνουν, και οι αποταμιεύσεις σας δεν θα".

Ακούω, αν και με μια πλευρά τρομοκρατίας. Ο σύζυγός μου είναι ανεξάρτητος συγγραφέας. έχει σταθερό εισόδημα αλλά δεν είναι μισθωτός. Θα σας έλεγε επίσης ότι είμαι, θα πούμε, ένας αποταμιευτής από τη φύση. Μου αρέσει να έχω χρήματα στην τράπεζα. Παίρνω μια μικρή συγκίνηση, στυλ Scrooge McDuck, κάθε φορά που κάνω αυτή τη μεταφορά.

Έτσι τα μαλλιά στο πίσω μέρος του λαιμού μου στέκονται απλά να σκέφτονται πώς θα αισθανόμουν αν χάσω μερικά από αυτά τα μετρητά σε μια διόρθωση της αγοράς.

Ο Ed Gjertsen, οικονομικός διευθυντής και ο σημερινός πρόεδρος της Ένωσης Οικονομικού Σχεδιασμού, συμφωνεί ότι υπάρχει κίνδυνος για χαμηλά επιτόκια, αλλά αυτό δεν αλλάζει την άποψή του ότι τα χρήματα έκτακτης ανάγκης δεν πρέπει να επενδυθούν.

«Με τα επιτόκια σε μηδενικό σημείο-που φροντίζει, είναι πιο δαπανηρό για τους ανθρώπους να αφήνουν χρήματα σε ασφαλείς θέσεις. Απλά δεν κερδίζετε σχετικά καλή επένδυση ", λέει ο Gjertsen. Αλλά χρειάζεστε αυτά τα χρήματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης και "από τον καθαρό χαρακτήρα του θα πρέπει να είναι ασφαλές", προσθέτει.

Είναι προσωπική απόφαση

Τα πάντα για ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι προσωπικά. Ο συχνά αναφερόμενος κανόνας που θα πρέπει να θέσετε εκτός δαπάνης τριών έως έξι μηνών είναι ακριβώς αυτός. Δεν υπολογίζει πόσο εύκολα θα μπορέσετε να πάρετε μια νέα δουλειά ή πόσες υποχρεώσεις χρέους έχετε.

Το άλλο ερώτημα, βεβαίως, είναι πόσο στενά είναι η δουλειά σου να συνδέεται με την οικονομία. Όπως επισημαίνει ο Gjertsen: "Αν η οικονομία κάνει κακή και χάνετε τη δουλειά σας, πιθανότατα το χρηματιστήριο κάνει κακώς επίσης." Εάν το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας επενδύσει, λέει, "απλά προσθέτετε τα προβλήματά σας".

Και τότε υπάρχει ανοχή κινδύνου: Όσοι πανικοβάλλουν και επιτίθενται στον λογαριασμό όταν η αγορά παίρνει μια βουτιά θα ακυρώσει εύκολα τις πιθανές αποδόσεις τους.

Αλλά είναι επίσης οικονομικό

Είμαι τυχερός που έχω μερικές πιστωτικές κάρτες αλλά δεν υπάρχει πραγματικό χρέος πιστωτικών καρτών. Δεν μπορώ να σκεφτώ πολλά σενάρια στα οποία θα χρειαζόμουν πραγματικά μετρητά, αντί για γρήγορη πρόσβαση σε χρήματα - γνωστή ως πιστωτική κάρτα - η οποία είναι σημαντικά διαφορετική. Θα μπορούσα εύκολα να βάλω ένα έξοδο σε μια πιστωτική κάρτα, στη συνέχεια να μεταφέρω χρήματα από έναν λογαριασμό χρηματιστηριακής αγοράς για να το πληρώσω.

Ωστόσο, η ιδέα αυτή έχει αξιοσημείωτο ελάττωμα: Υποθέτει ότι τα χρήματα θα είναι πάντοτε εκεί και δεν θα έχουν στερέψει λόγω συντριβής της αγοράς.

Η απάντηση του Egan σε αυτό: Όσοι επενδύουν τα χρήματα έκτακτης ανάγκης τους θα πρέπει να υπερκεράσουν το λογαριασμό, καταθέτοντας κατά 30% περισσότερο από ό, τι χρειάζεται. Αν θέλω $ 15.000 σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, θα πρέπει να επενδύσω $ 19.500. Αυτό προστατεύει από μια κρίση της αγοράς που αποβάλλει το λογαριασμό. η αγορά θα μπορούσε να βουτιά έως και 30% και θα είχα ακόμα όσο χρειάζομαι.

Αλλά αυτή η λύση έχει και ελαττώματα. Οι περισσότεροι άνθρωποι αγωνίζονται να χτίσουν ακόμη και το ελάχιστο μαξιλάρι μετρητών? αντίθετα, το 30% θα μπορούσε να αποδυναμώσει την ιδέα. Και θα υποστήριζα ότι τα επιπλέον χρήματα θα χρησιμοποιηθούν καλύτερα σε έναν προνομιούχο λογαριασμό, όπως ένας Roth IRA, όπου θα μπορούσε να αυξηθεί χωρίς φόρους για συνταξιοδότηση. Επειδή ένας Roth IRA επιτρέπει να αποσύρονται οι συνεισφορές ανά πάσα στιγμή, μπορεί να λειτουργήσει ως μεσαίο έδαφος του ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Υπάρχουν συμβιβασμοί

Όταν δεν μπορώ να κάνω μια απόφαση, η οποία είναι βέβαια συχνά, μου αρέσει να χωρίζω τη διαφορά. Στην περίπτωση αυτή, αυτό θα σήμαινε τη διατήρηση ορισμένων κονδυλίων κοντά σε ένα λογαριασμό αποταμίευσης - το ένα με το καλύτερο επιτόκιο που μπορώ να βρω - και η τοποθέτηση κάποιων σε έναν επενδυτικό λογαριασμό αρκετά συντηρητικά, όπως προτείνει η Betterment.

Αυτό αντισταθμίζει μερικά πράγματα.Πρώτον, βοηθά να διασφαλίσω ότι θα κερδίσω μια αξιοπρεπή απόδοση σε τουλάχιστον κάποια από αυτά τα μετρητά. Και προστατεύει από την απλή παλιά κακή τύχη: Εάν συμβαίνει έκτακτης ανάγκης όταν η αγορά είναι μειωμένη, μπορώ να εκμεταλλευτώ πρώτα τα ρευστά διαθέσιμα και να αποφύγω την πώληση των επενδύσεων με απώλειες.

Η κατώτατη γραμμή

Δεν θα πρέπει να επιστρέψετε σε βάρος της ειρήνης σας. Είμαι στο μέσο του δρόμου, με κίνδυνο, που σημαίνει ότι ο συμβιβασμός παραπάνω θα λειτουργήσει για μένα. Επίσης, πιθανότατα έχω αποφυλακίσει περισσότερο από μια περίπτωση έκτακτης ανάγκης από ό, τι ένας οικονομικός σύμβουλος θα πρότεινε ότι χρειάζομαι, καθώς ο ορισμός της ανάγκης μου φαίνεται παρανοϊκός. Θα αφήσω το μεγαλύτερο μέρος αυτών των χρημάτων στον αποταμιευτικό μου λογαριασμό, όπου ξέρω ότι είναι ασφαλές και ζεστό, και επενδύω το κομμάτι που θα θεωρούσα υπερβολικό.

Αλλά αν δεν μπορείτε να αντέξετε τη σκέψη να επενδύσετε ακόμη και ένα μέρος του δικού σας ταμείου, αποκτήστε το μεγαλύτερο επιτόκιο με ασφάλιση FDIC που μπορείτε να βρείτε και να το κάνετε μαζί του.

Εξάλλου, υπάρχει ένα πράγμα στο οποίο πιστεύω ότι οι Egan και Gjertsen θα συμφωνούσαν: Απλά η ύπαρξη ενός ταμείου έκτακτης ανάγκης αποτελεί ένα σημαντικό βήμα προς την οικονομική ασφάλεια.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Το μέλλον είναι αβέβαιο. Αποθήκευση ούτως ή άλλως.
• Πώς να ιεραρχήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να επενδύσετε στόχους
• Οι καλύτεροι Robo-Advisors

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.