Αποφασίστε εάν ήρθε η ώρα να αλλάξετε τους Robo-Advisors

Πριν από πέντε χρόνια, πιθανότατα δεν είχε καν ακούσει τον όρο ρομπο-σύμβουλος.

Σήμερα, αυτή η ομάδα αυτοματοποιημένων εταιρειών διαχείρισης επενδύσεων - που γεννήθηκαν, τουλάχιστον εν μέρει, από τη χρηματοπιστωτική κρίση - διαχειρίζεται περιουσιακά στοιχεία άνω των 50 δισεκατομμυρίων δολαρίων, με ανάπτυξη άνω του 200% μόνο το 2015, σύμφωνα με την ανεξάρτητη ερευνητική εταιρεία Aite Group.

Περιττό να πω ότι πιθανότατα γνωρίζετε αυτούς τους τύπους τώρα. Υπάρχει μια καλή πιθανότητα να έχετε βάλει κάποια χρήματα στη γραμμή. Αλλά είναι ο robo-σύμβουλος που επιλέξατε για πρώτη φορά ακόμα σωστό;

Μια περίοδο ταχείας αλλαγής

Η ρομπο-συμβουλευτική βιομηχανία του 2016 δεν είναι η βιομηχανία robo-συμβούλων ακόμη και πριν από ένα χρόνο.

Τα ελάχιστα του λογαριασμού έχουν μειωθεί - δύο φορές, στην περίπτωση των συμβούλων TradeKing. Τα χαρακτηριστικά γνωρίσματα είναι τώρα πιο ανταγωνιστικά. Η Wealthfront ξεκίνησε πρόσφατα ένα εργαλείο ανάλυσης χαρτοφυλακίου και η Betterment μόλις πρόσθεσε τη συσσωμάτωση του λογαριασμού. Ορισμένες εταιρείες έχουν αλλάξει τη διάρθρωσή τους. άλλοι εκκινούν τακτικά νέες διαφημιστικές προσφορές.

Υπάρχει επίσης η πιθανότητα ότι το αγαπημένο σας μεσιτικό παλιό καπέλο μπορεί να έχει πάρει στο παιχνίδι. Τα Intelligent Portfolios της Schwab και οι Προσωπικές Συμβουλευτικές Υπηρεσίες Vanguard είχαν και τα δύο μεγάλα χέρια στην περσινή ανάπτυξη. Η Fidelity σχεδιάζει να ξεκινήσει ένα ρομπο-συμβουλευτικό βραχίονα. Οι Wells Fargo Advisors, η Morgan Stanley και η Bank of America έχουν επίσης δηλώσει ότι έχουν κάτι στα έργα.

Το Investmentmatome είναι ένα δωρεάν εργαλείο για να βρείτε τις καλύτερες πιστωτικές κάρτες, τις τιμές cd, τις αποταμιεύσεις, τους λογαριασμούς ελέγχου, τις υποτροφίες, την υγειονομική περίθαλψη και τις αεροπορικές εταιρείες. Ξεκινήστε εδώ για να μεγιστοποιήσετε τις ανταμοιβές σας ή να ελαχιστοποιήσετε τα επιτόκιά σας. Arielle O'Shea

Βρείτε τους καλύτερους Robo-Advisors

• Μάθετε περισσότερα σχετικά με τους σε απευθείας σύνδεση συμβούλους.
• Συγκρίνετε τα έξοδα διαχείρισης και τις υπηρεσίες.
• Άνοιγμα και χρηματοδότηση του λογαριασμού σας.

Συγκρίνετε ρομπο-συμβούλους

Συγκρίνετε ρομπο-συμβούλους

Μια ευκαιρία σε ένα freebie

Ο διαγωνισμός robo-advisor είναι τόσο έντονος που ορισμένες εταιρείες προσφέρουν δωρεάν τις υπηρεσίες τους. Η προαναφερθείσα υπηρεσία Schwab δεν χρεώνει τέλη διαχείρισης ούτε η WiseBanyan, άλλη νεότερη προσφορά.

Είναι δωρεάν, όπως και δεν θα πληρώσετε μια δεκάρα δωρεάν; Όχι. Οι χρησιμοποιούμενες επενδύσεις εξακολουθούν να μεταφέρουν τους δείκτες εξόδων, όπως συμβαίνει σε κάθε άλλο σύμβουλο. Και όπως ίσως έχετε μάθει την τελευταία φορά που αγοράσατε ένα κατάστημα με έκπτωση, υπάρχουν συμβιβασμοί για χαμηλή τιμή.

Στην περίπτωση της Schwab, η εταιρεία κατέχει ένα μεγάλο ποσοστό των χαρτοφυλακίων της σε μετρητά - τουλάχιστον 6% και, σε ορισμένες περιπτώσεις, έως σχεδόν 30%, το οποίο είναι πολύ συντηρητικό για πολλούς επενδυτές. Η WiseBanyan εξακολουθεί να αισθάνεται νέα: η επιλογή του λογαριασμού της είναι περιορισμένη - δεν υπάρχουν κοινοί λογαριασμοί - και η υπηρεσία απαιτεί να προστεθεί μια λίστα αναμονής. Σχεδιάζει επίσης να προσφέρει ορισμένα χαρακτηριστικά γνωρίσματα a la carte, τα οποία θα μπορούσαν να προστεθούν γρήγορα εάν συμμετέχετε.

Ακόμα, αν το κόστος είναι η προτεραιότητά σας υπ 'αριθ. 1, αξίζει να δείτε αυτές τις υπηρεσίες.

Τα μεγαλύτερα υπόλοιπα λογαριασμών θα μπορούσαν να συνεπάγονται χαμηλότερα τέλη

Ίσως η μεγαλύτερη αλλαγή να είναι στο τέλος σας: Ίσως να γίνετε πλουσιότεροι - αν όχι με την αύξηση των επενδύσεων (μετά από αυτούς τους τελευταίους μήνες στη χρηματιστηριακή αγορά, πιθανότατα θα γελάσατε, αν δεν θέλετε να κλάψετε) τότε ίσως μέσω τακτικών καταθέσεων στο λογαριασμό σας.

Με μεγαλύτερο λογαριασμό, ίσως μπορείτε να μειώσετε τα τέλη. Ορισμένοι ρομπορικοί σύμβουλοι προσφέρουν κλιμακωτή τιμολόγηση που μειώνει τις αμοιβές τους καθώς επενδύετε περισσότερα, όπως η Betterment, η οποία χρεώνει:

• 0,35% για τα υπόλοιπα των $ 10.000 ή λιγότερο - ή τιμωρία $ 3 το μήνα σε λογαριασμούς σε αυτό το εύρος που δεν έχουν αυτόματες καταθέσεις των $ 100 ή περισσότερο.
• 0,25% για τα υπόλοιπα από $ 10,001 έως $ 99,999.
• 0,15% για τα υπόλοιπα των $ 100,000 ή περισσότερο.

Εάν τώρα πληρείτε τις προϋποθέσεις για αυτό το επίπεδο 0,15% και είστε με έναν σύμβουλο που χρεώνει περισσότερα - που είναι σχεδόν όλα αυτά, εκτός από τις δωρεάν υπηρεσίες που αναφέρονται παραπάνω - ίσως να εξετάσετε μια κίνηση.

Οι φορολογητέοι λογαριασμοί επωφελούνται από τη φορολογική βελτιστοποίηση

Αν είστε ο τύπος για να περιηγηθείτε στους ιστοτόπους robo-advisor για διασκέδαση, μπορεί να παρατηρήσετε μεγάλη έμφαση στις υπηρεσίες φορολογικής βελτιστοποίησης, όπως η συγκομιδή των φορολογικών ζημιών, η οποία στοχεύει να αντισταθμίσει τα κεφαλαιακά κέρδη, πουλώντας τις απώλειες επενδύσεων. Αλλά αυτό που οι ιστότοποι δεν καθιστούν σαφές είναι ότι εάν επενδύετε μέσω ενός IRA, τίποτα από αυτά δεν έχει σημασία για εσάς. Οι IRAs είναι λογαριασμοί με πλεονεκτική φορολογία, πράγμα που σημαίνει ότι δεν πληρώνετε φόρους υπεραξίας για επενδύσεις εντός αυτών.

Ωστόσο, αν αποφασίσετε να ανοίξετε έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό, είτε επειδή έχετε συμπληρώσει την συνεισφορά σας για το έτος IRA είτε επενδύετε για κάτι διαφορετικό από τη συνταξιοδότηση, ίσως να ενδιαφέρεστε για αυτές τις υπηρεσίες. Εάν ναι, θα θελήσετε να δώσετε προσοχή στην οποία προσφέρει το καλύτερο.

Σε μικρότερα υπόλοιπα λογαριασμών, μπορεί να είναι πλύσιμο. Αλλά αν το υπόλοιπο φορολογητέου λογαριασμού σας είναι πάνω από $ 100.000, η ​​απάντηση είναι συχνά το Wealthfront, το οποίο προσφέρει άμεση ευρετηρίαση σε λογαριασμούς αυτού του μεγέθους.

Η άμεση ευρετηρίαση είναι κάπως σαν τη φορολογική απώλεια των στεροειδών. Επειδή είναι δύσκολο να μειώσουμε τις συγκεκριμένες απώλειες όταν επενδύουμε σε αμοιβαία κεφάλαια συναλλαγών - όπως κάνουν οι περισσότεροι από αυτούς τους ρομπορικούς συμβούλους - η Wealthfront επαναλαμβάνει το ETF αγοράζοντας άμεσα τα αποθέματα που κατέχει το ETF. Μπορεί στη συνέχεια να ξεχωρίσει τις ευκαιρίες ατομικής φορολογικής απώλειας και να επανεπενδύσει την εξοικονόμηση φόρων. Το Personal Capital προσφέρει παρόμοια υπηρεσία, αν και με υψηλότερο τέλος διαχείρισης 0,89%.

Κάνοντας μια αλλαγή

Το αστείο για τους ανθρώπους είναι ότι συχνά μετακινούνται τα χρήματά τους όταν δεν πρέπει - να πουλάνε επενδύσεις όταν η χρηματιστηριακή αγορά έχει μειωθεί, για παράδειγμα - αλλά νιώθουν παράλυτοι με φόβο, αλλαγή και γραφειοκρατία, όταν μια κίνηση θα ήταν πραγματικά ευεργετική, όπως οι χρηματιστές μεταβιβάσεων, οι τράπεζες ή οι ρομπο-σύμβουλοι μπορούν να είναι.

Αλλά αλλάζοντας τον ρομπο-σύμβουλό σας είναι σχετικά απλή και στις περισσότερες περιπτώσεις δεν θα προκαλέσει μεγάλη αναστάτωση στο τρέχον χαρτοφυλάκιό σας. Για ένα πράγμα, είναι απίθανο να έχετε πολλούς λογαριασμούς και υπηρεσίες συνδεδεμένους με το λογαριασμό σας, πράγμα που σημαίνει ότι δεν χρειάζεται να ενημερώνετε το Netflix και το γυμναστήριο σας για τα νέα σας στοιχεία χρέωσης. Για άλλη μια, πρόκειται για ρομπότ. Απλό και αυτόματο είναι αυτό που κάνουν.

Η Wealthfront είναι επίσης ισχυρή εδώ. Η εταιρεία πραγματοποιεί υπηρεσία μεταφοράς πίστωσης με ελάχιστο φόρο, η οποία ενσωματώνει ουσιαστικά συμβατά μεταβιβασμένα περιουσιακά στοιχεία - όπως τα ETF που αποτελούν μέρος του χαρτοφυλακίου της ή τα αποθέματα μεγάλης κεφαλαιοποίησης - απευθείας στο νέο σας λογαριασμό, χωρίς να χρειάζεται να πουλήσετε τίποτα. Στη συνέχεια, θα πωλήσει περιουσιακά στοιχεία με ζημίες και μακροπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη και θα κατέχει οποιαδήποτε περιουσιακά στοιχεία με βραχυπρόθεσμα κεφαλαιακά κέρδη μέχρις ότου φθάσουν σε μακροπρόθεσμη βάση, πράγμα που συμβαίνει στο σημείο ενός έτους. Καθώς πωλεί τα περιουσιακά στοιχεία, ενσωματώνει τα έσοδα στο νέο σας χαρτοφυλάκιο Wealthfront.

Η Betterment λέει επίσης ότι μπορεί να μεταφέρει τίτλους που υποστηρίζονται στο χαρτοφυλάκιό της. Δεν υποστηρίζει τις προοδευτικές πωλήσεις τίτλων με την πάροδο του χρόνου, όπως για τις επενδύσεις εκτός ETF σε φορολογητέους λογαριασμούς, λέει ο Alex Benke, διευθυντής συμβουλευτικών προϊόντων της εταιρείας.

Να γνωρίζετε τα τέλη μεταφοράς

Τέλος, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι ορισμένες εταιρείες, ιδίως χρηματιστές, χρεώνουν ένα τέλος για να μεταφέρουν χρήματα από ή να κλείσουν το λογαριασμό σας.

Αυτό είναι λιγότερο συχνό με ρομπορικούς συμβούλους, αλλά αξίζει να σημειωθεί. Betterment, Schwab, Wealthfront και Vanguard λένε ότι δεν υπάρχουν τέλη για το κλείσιμο ή τη μεταφορά λογαριασμού. Οι πελάτες της WiseBanyan χρεώνουν μια προμήθεια μεταφοράς $ 75 ($ 95 για τους λογαριασμούς του IRA) από την εταιρεία εκκαθάρισης της εταιρείας.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Εικόνα μέσω iStock.