Πώς να αποφασίσετε αν θα μετακινηθείτε πάνω από ένα 401 (k) σε έναν IRA

Πολλοί άνθρωποι επωφελούνται από την μετατροπή ενός 401 (k) σε ένα IRA ανατροπής μετά την αποχώρησή τους από μια δουλειά, συχνά με τη μορφή χαμηλότερων τελών, μεγαλύτερης επιλογής επένδυσης ή και των δύο. Αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα προτού λάβετε αυτήν την απόφαση - τελικά, μιλάμε για αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας εδώ.

Γιατί πρέπει να κυλήσω πάνω από το 401 (k) μου σε έναν IRA;

Ένας ΙΡΑ προσφέρει πολλά οφέλη πάνω από 401 (k), ειδικά όταν αφήσετε τη δουλειά σας, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε στο λογαριασμό και δεν κερδίζετε πλέον εργοδότη.

• Χωρίς φόρους ή ποινές: Με μια άμεση ανατροπή 401 (k), οι φόροι συνεχίζουν να αναβάλλονται μέχρι να αποσύρετε χρήματα.
• Ευρύτερη επιλογή επενδύσεων: Παρέχετε πρόσβαση σε μια σειρά επενδυτικών επιλογών, συμπεριλαμβανομένων μετοχών, ομολόγων, αμοιβαίων κεφαλαίων, κεφαλαίων δεικτών και κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια.
• Ίσως χαμηλότερα κόστη: Ένας παροχέας IRA προσφέρει μια μεγάλη επιλογή επιλογών αμοιβαίων κεφαλαίων, ώστε να μπορείτε να επιλέξετε εκείνες με τις χαμηλότερες αναλογίες εξόδων.
• Δεν υπάρχουν τέλη λογαριασμού: Μπορείτε να βρείτε έναν πάροχο IRA που δεν χρεώνει τέλη για το άνοιγμα ή τη διατήρηση ενός λογαριασμού. Πολλά σχέδια 401 (k) χρεώνουν τους συμμετέχοντες διοικητικές αμοιβές, αν και κάποιοι γενναιόδωροι εργοδότες παραλαμβάνουν την καρτέλα. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον αναλυτή χρεώσεων για να μάθετε περισσότερα.
• Επιλογές χαμηλού κόστους για διαχείριση επενδύσεων: Μπορείτε να ανοίξετε τον IRA σας σε έναν robo-advisor, μια εταιρεία διαχείρισης επενδύσεων που λειτουργεί με υπολογιστή και η οποία χρεώνει λιγότερο από 0,50% για να διαχειριστεί το λογαριασμό σας για εσάς.
• Περισσότερα κενά για τις πρόωρες αποσύρσεις: Οι ΙΡΑ επιτρέπουν έγκαιρες διανομές χωρίς ποινή - αλλά με φόρους που οφείλονται ακόμη - για ορισμένα έξοδα, όπως η τριτοβάθμια εκπαίδευση και η πρώτη αγορά κατ 'οίκον. Ο φόρος 10% για τις πρόωρες αποσύρσεις από το 401 (k) παραιτείται μόνο από μερικές σοβαρές περιστάσεις, όπως ο συνολικός αριθμός αναπηριών ή ιατρικών λογαριασμών που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας.

Σημειώστε ότι ο καθένας μπορεί να ανοίξει και να συμβάλει σε μια παραδοσιακή IRA, αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις οι τυχόν μελλοντικές εισφορές δεν μπορούν να εκπέσουν. Ελέγξτε τα παραδοσιακά όρια έκπτωσης του IRA για περισσότερες πληροφορίες.

Γιατί δεν θα ήθελα να κυλήσω πάνω από το 401 (k) μου σε έναν IRA;

Υπάρχουν μερικά σενάρια που μπορεί να σας οδηγήσουν σε εσφαλμένη επιλογή.

• Περιορισμένη προστασία των πιστωτών: 401 (k) s προστατεύονται σε πτώχευση και έναντι απαιτήσεων από πιστωτές. Η προστασία του IRA από τους πιστωτές ποικίλλει ανάλογα με το κράτος και η προστασία της πτώχευσης περιορίζεται στα 1,28 εκατομμύρια δολάρια.

• Απώλεια πρόσβασης σε δάνεια: Όπως σημειώθηκε παραπάνω, είναι λίγο πιο δύσκολο να φτάσετε στα χρήματα σε ένα 401 (k) προτού αποσυρθείτε. Ωστόσο, πολλοί πάροχοι 401 (k) επιτρέπουν στους συμμετέχοντες να λάβουν δάνεια από το σχέδιο. Δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο από έναν ΙΡΑ.
• Απαιτούμενες ελάχιστες κατανομές: 401 (k) s και οι παραδοσιακοί IRA απαιτούν διανομές που ξεκινούν από την ηλικία των 70½ ετών. Αλλά ένα 401 (k) έχει ένα παραθυράκι: Σας επιτρέπει να σπρώξετε τις διανομές μέχρι να αποσυρθείτε, ακόμα και αν το κάνετε μετά από 70½.
• 401 (k) s προσφέρουν δυνατότητες για προηγούμενη πρόσβαση: Εάν αφήσετε την εργασία σας, μπορείτε να πατήσετε το 401 (k) ήδη από την ηλικία των 55 ετών. Με έναν IRA, στις περισσότερες περιπτώσεις δεν μπορείτε να ξεκινήσετε να παίρνετε κατάλληλες διανομές μέχρι την ηλικία των 59½ ετών.
• Φόροι επί των εταιρικών αποθεμάτων: Το εταιρικό απόθεμα πρέπει γενικά να μεταφερθεί σε έναν φορολογητέο χρηματιστηριακό λογαριασμό, όχι σε έναν IRA. Εάν το σχέδιο 401 (k) σας κρατά εταιρικό απόθεμα, σας συνιστούμε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό.

»Σκεφτείτε ότι ένας IRA είναι σωστός για σας; Δείτε την ανάλυση των κορυφαίων παρόχων IRA

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.