Online Επιχειρηματικά Δάνεια: Τι είναι, Πού να τα βρείτε -

Υπάρχει πραγματικά μόνο ένα πράγμα που οι νέοι πρέπει να γνωρίζουν για τα χρήματα: Αποθήκευση για συνταξιοδότηση, ξεκινώντας τώρα.

Ναι, σε κάποιο σημείο θα θελήσετε να πληρώσετε το χρέος σας, να διαθέσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και να αγοράσετε ένα σπίτι. Αυτή τη στιγμή, όμως, καίτε μέσα από τον πιο περιορισμένο πόρο σας, δηλαδή τον καιρό. Δεν μπορείτε να κάνετε περισσότερα από αυτό, δεν μπορείτε να το πάρετε πίσω όταν έχει φύγει, και έχετε ένα περιορισμένο παράθυρο για να αξιοποιήσει τη δύναμή του.

Ένας τρόπος για να το δείξουμε αυτό είναι με την ιστορία του Aadik, του Fisayo και του Amrita:

• Ο Fisayo αρχίζει να συνεισφέρει $ 5.000 ετησίως σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης σε ηλικία 25 ετών και στη συνέχεια σταματά να συνεισφέρει μετά από 10 χρόνια.
• Ο Aadik, εν τω μεταξύ, περιμένει μέχρι να ξεκινήσει η ηλικία των 35 ετών και στη συνέχεια συνεισφέρει $ 5.000 ετησίως μέχρι την ηλικία των 65 ετών.
• Παρόλο που ο Fisayo συνέβαλε για πολύ λιγότερα χρόνια - 10 χρόνια, σε σύγκριση με τα 30 του Aadik - η πρόωρη εκκίνηση του σημαίνει ότι θα τελειώσει με περισσότερα χρήματα από τη στιγμή που θα είναι και τα δύο: περίπου 526.000 δολάρια, έναντι 472.000 δολαρίων του Aadik.
• Ο φίλος τους Αμπρίτα προσελκύει ακόμη νωρίτερα. Αρχίζει να συμμετέχει στην ηλικία των 21 ετών και σταματά 10 χρόνια αργότερα. Στην ηλικία των 65 ετών έχει 689.310 δολάρια - 31% περισσότερο από τον Fisayo και 46% περισσότερο από τον Aadik.

Αυτά τα παραδείγματα υποθέτουν ετήσια απόδοση 7%, αλλά το αποτέλεσμα είναι το ίδιο ανεξάρτητα από τις υποθέσεις επιστροφής και συνεισφοράς. Όσο νωρίτερα βάζετε τα χρήματά σας για να εργαστείτε για σας, τόσο περισσότερο χρόνο πρέπει να επωφεληθείτε από τη μαγεία των σύνθετων επιστροφών. Οι επιστροφές σας κερδίζουν τις δικές τους αποδόσεις, οι οποίες κερδίζουν ακόμα περισσότερες αποδόσεις, σε έναν ενάρετο κύκλο που επιταχύνει το περισσότερο χρόνο που πρέπει να αυξηθούν τα χρήματα.

Όσο περισσότερο περιμένετε, τόσο χειρότερο γίνεται

Ένας άλλος τρόπος για να φανεί το ίδιο σημείο είναι να αφαιρέσετε την ουρά που δίνει μια πρόωρη εκκίνηση. Όσο λιγότερο χρόνο έχετε μέχρι το στόχο σας, τόσο λιγότερο βοηθάτε να πάρετε από το compounding. Πρέπει να κάνετε περισσότερα από τη βαριά ανύψωση εξοικονομώντας περισσότερο από το εισόδημά σας.

Ας υποθέσουμε ότι θέλετε να αντικαταστήσετε το 80% των ετήσιων εισοδημάτων σας 60.000 δολαρίων στη συνταξιοδότηση, συμπεριλαμβανομένων των παροχών κοινωνικής ασφάλισης. Τα ποσά που πρέπει να εξοικονομήσετε αυξάνονται ραγδαία όσο περισσότερο περιμένετε να ξεκινήσετε, σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές για τις εθνικές αποταμιεύσεις που ανέπτυξε ο Roger Ibbotson, ένας συνταξιούχος καθηγητής οικονομικών του Πανεπιστημίου Yale και ιδρυτής του hedge fund Zebra Capital. (Για πληροφορίες: Η μελέτη χρησιμοποιεί τις προσομοιώσεις Monte Carlo και τις επιστροφές που προβλέπει η ερευνητική εταιρεία που ίδρυσε, Ibbotson Associates, για να βρει τους αριθμούς της.) Οι κατευθυντήριες γραμμές διαπίστωσαν ότι:

• Εάν αρχίσετε να αποθηκεύετε σε ηλικία 25 ετών, θα πρέπει να εξοικονομήσετε το 12% της αμοιβής σας.
• Ξεκινήστε από την ηλικία των 35 ετών και το ποσοστό αυξάνεται στο 19,6%.
• Ξεκινήστε στην ηλικία των 45 ετών και θα χρειαστεί να αφαιρέσετε το 35%.
• Περιμένετε μέχρι την ηλικία των 55 ετών, θα πρέπει να εξοικονομήσετε ένα εκπληκτικό (και τελείως ρεαλιστικό) 79,8%.

Ένας λιγότερο φιλόδοξος στόχος θα ήταν να αντικαταστήσετε το 60% του εισοδήματός σας. Ακόμα και τότε, η πρόωρη έναρξη δίνει ένα αποφασισμένο πλεονέκτημα. Θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε 19,4% του εισοδήματός σας εάν ξεκινήσετε στις 45, ή 43,8% αν ξεκινήσετε στα 55, για να ταιριάξετε με αυτό που θα συσσωρεύσατε αφήνοντας κατά μέρος μόνο το 6,4% των αμοιβών σας κάθε έτος που αρχίζει στην ηλικία των 25 ετών.

Γιατί η εξοικονόμηση είναι υψηλότερη προτεραιότητα από το χρέος

Οι αποδόσεις των επενδύσεων δεν είναι εγγυημένες, φυσικά, ενώ οι αποδόσεις από την αποπληρωμή χρέους σταθερού επιτοκίου είναι συνήθως. Αυτό οδηγεί ορισμένους ανθρώπους να δώσουν προτεραιότητα στην αποπληρωμή φοιτητικών δανείων ή στεγαστικών δανείων αντί για αποταμίευση για συνταξιοδότηση.

Ακολουθούν αυτά που λείπουν:

Η επιστροφή σας είναι χαμηλότερη όταν πληρώνετε τα φορολογικά πλεονεκτήματα. Μπορείτε να αφαιρέσετε έως και 2.500 δολάρια για το δάνειο σπουδαστικού δανείου εάν είστε απλώς και το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι κάτω από $ 80.000, ή $ 160.000 εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού. Αυτό μειώνει το πραγματικό επιτόκιο των ομοσπονδιακών άμεσων δανείων από το σημερινό 3,76% σε μόλις 2,82% αν είστε στο 25% ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος. Παίρνετε παρόμοια αποτελέσματα με μια υποθήκη αν μπορείτε να αναλύσετε τις παρακρατήσεις σας. Ιστορικά, οι επενδυτές έχουν αποκτήσει καλύτερες αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου, ακόμη και με επιλογές χαμηλού κινδύνου, όπως τα ομόλογα του αμερικανικού δημοσίου.

Παίρνετε φορολογική ενίσχυση από τις εισφορές συνταξιοδότησης. Αν είστε στο φορολογικό σκέλος 25%, κάθε $ 1 που συνεισφέρετε στα περισσότερα προγράμματα συνταξιοδότησης σας εξοικονομεί 25 σεντς φόρων. Εάν έχετε χαμηλότερο εισόδημα, η αποπληρωμή μπορεί να είναι ακόμη υψηλότερη. Η πιστωτική κάρτα Savers μπορεί να μειώσει το φορολογικό σας τέλος κατά 50 λεπτά για κάθε δολάριο που συνεισφέρετε.

Δεν πρέπει ποτέ να περάσετε δωρεάν χρήματα. Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) προσφέρουν μια αντιστοίχιση, σύμφωνα με τα οφέλη της εταιρείας έρευνας Aon Hewitt, και η πιο κοινή είναι δολάριο-για-δολάριο. Αυτή είναι μια στιγμιαία απόδοση 100% στα χρήματά σας. Ακόμα μικρότερες αντιστοιχίες προσφέρουν συνήθως απόδοση 25% έως 50%. Έτσι, ακόμα και αν έχετε χρέη υψηλής πιστωτικής κάρτας, θα πρέπει να συνεισφέρετε τουλάχιστον για να λάβετε τον αγώνα πριν αρχίσετε να πληρώνετε αυτά τα υπόλοιπα.

Χάνετε οικονομική ευελιξία όταν προπληρώνετε κάποια χρέη. Ο φοιτητής δανείου φοιτητών σας δεν θα στείλει τις πληρωμές σας πίσω σε σας εάν χρειάζεστε χρήματα σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Αντίθετα, ένα συνταξιοδοτικό ταμείο μπορεί να αποτελέσει σημαντικό εμπόδιο αν αντιμετωπίσετε μια καταστροφή, όπως η παρατεταμένη ανεργία ή μια σοβαρή ιατρική κατάσταση. Στην ιδανική περίπτωση, αφήνετε τα χρήματα συνταξιοδότησης μόνο για συνταξιοδότηση, αλλά ένα υγιές αυγό φωλιά μπορεί να σας δει μέσα από μια μεγάλη οικονομική αποτυχία.

Εάν δεν έχετε πρόσβαση σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης στο χώρο εργασίας, δεν σας αφήνει να απομακρυνθείτε από το γάντζο. Μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA σε έναν αριθμό εκπτωτικών μεσιτών που έχουν χαμηλά ή καθόλου ελάχιστα λογαριασμών, χαμηλά τέλη και επενδυτικές επιλογές χωρίς προμήθεια.(Βλέπε "Οι καλύτεροι λογαριασμοί IRA: 2016 Κορυφαίες επιλογές.")

Μια τελευταία συμβουλή: Μόλις ξεκινήσετε την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, μην σταματήσετε. Η Amrita και η Fisayo μπορεί να έχουν μικρές περιουσίες να παραμείνουν στην άκρη μετά από μόλις 10 χρόνια αποταμίευσης, αλλά αυτοί - και εσείς - θα χρειαστούν μια αρκετά μεγάλη περιουσία για να παρέχουν μια πραγματικά άνετη συνταξιοδότηση. Για να δείτε πόσο θα χρειαστείτε, ανατρέξτε στην Υπολογιστή συνταξιοδότησης ιστότοπου.

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.