Spusal IRA: Τι είναι, Πώς να ανοίξετε ένα

Οι IRA προσφέρονται ως πολύτιμοι λογαριασμοί συνταξιοδότησης, αλλά οι κανόνες λένε ότι πρέπει να κερδίσετε εισόδημα για να συνεισφέρετε σε ένα δικαίωμα; Οχι απαραίτητα.

Ακόμη και οι σύζυγοι που δεν εργάζονται για αμοιβή μπορούν να συμβάλουν σε ένα συζυγικό IRA εάν καταθέτουν φόρους από κοινού με έναν σύζυγο που κάνει. Αυτό σημαίνει ότι εάν ο κάθε σύζυγος έχει έναν IRA, μπορούν να συνεισφέρουν έως και 5.500 δολάρια ετησίως, για συνολικά 11.000 δολάρια (ή 6.500 δολάρια το καθένα, για συνολικά 13.000 δολάρια εάν είναι ηλικίας 50 ετών και άνω).

Πώς εργάζονται οι συζυγείς IRAs

Δεν υπάρχει ειδικός τύπος λογαριασμού "συζύγου". Οι IRAs του Spousal είναι κυριολεκτικά μόνο ο τυπικός IRA σας, αλλά χρησιμοποιούνται από ένα άτομο που είναι παντρεμένο. Δηλαδή, κάθε σύζυγος μπορεί να χρησιμοποιήσει παραδοσιακούς ή Roth IRAs, ή και τα δύο. Το κλειδί είναι ότι ο εργαζόμενος σύζυγος πρέπει να κερδίσει τουλάχιστον τα ίδια χρήματα που έχει συνεισφέρει σε όλους τους IRA του ζευγαριού.

"Λέει ότι μια γυναίκα εργάζεται, κάνοντας 100.000 δολάρια ετησίως, και ο σύζυγος δεν εργάζεται", λέει ο Ηλία Κοβόρα, ιδρυτικό συνεργάτη της Great Waters Financial στη Μινεάπολη.

"Μπορεί να συνεισφέρει στο δικό της παραδοσιακό IRA - $ 6.500 εάν είναι πάνω από 50, 5.500 δολάρια εάν κάτι διαφορετικό - αλλά μπορεί επίσης να συνεισφέρει $ 6.500 ή 5.500 δολάρια στο IRA του συζύγου της", λέει.

»Σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση; Ελέγξτε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης.

Ανάλογα με τον τύπο του IRA που δικαιούστε, θα απολαύσετε ένα φορολογικό διάλειμμα είτε τώρα είτε στο μέλλον (μιλάμε για το πώς να επιλέξετε ανάμεσα σε ένα Roth έναντι του παραδοσιακού IRA εδώ). Ως μπόνους, η συνεισφορά σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης μπορεί να σας φέρει ένα άλλο διάλειμμα στο φορολογικό χρονικό διάστημα: Η πίστωση του saver είναι αξίας μέχρι $ 2.000 για τα παντρεμένα ζευγάρια που αρχειοθετούν από κοινού. Το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας πρέπει να είναι $ 63.000 ή λιγότερο για να δικαιούστε το 2018.

Οι κανόνες

Εκτός από την απαίτηση ότι τουλάχιστον ένας σύζυγος έχει αρκετό εισόδημα για την κάλυψη των εισφορών και για τους δύο, υπάρχουν και άλλοι κανόνες που πρέπει να ληφθούν υπόψη:

• Το ζευγάρι πρέπει να καταθέσει φόρους ως "παντρεμένη αρχειοθέτηση από κοινού."
• Οι IRA έχουν αυστηρά όρια εισοδήματος και αυτοί οι κανόνες ισχύουν εδώ. Ένας μη εργαζόμενος σύζυγος μπορεί να ανοίξει έναν παραδοσιακό ΙΡΑ ή ένα Roth, αλλά μόνο αν αυτός ή αυτή πληροί τις προϋποθέσεις. Δείτε αυτή τη σελίδα για εισοδήματα και άλλα όρια και για τους δύο τύπους IRA. "Το αποκαλούν σύζυγο IRA, αλλά είναι απλός IRA στο όνομα του συζύγου", λέει ο Kovar.
• Ο σύζυγος IRA δεν είναι συνιδιοκτημένος. Είναι στο όνομα και ανήκει ο μη εργαζόμενος σύζυγος.
• Αν είστε πάνω από 70½ ετών, δεν μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA, συμπεριλαμβανομένης της συζυγικής έκδοσης. Δεν υπάρχει τέτοιος περιορισμός στους Roth IRAs.

Άνοιγμα ενός συζυγούς IRA

Εάν ένας σύζυγος IRA ακούγεται σωστά για εσάς και το σύζυγό σας, μπορείτε να ανοίξετε λογαριασμό σε οποιονδήποτε κορυφαίο μεσίτη IRA.

Το άνοιγμα ενός λογαριασμού είναι εύκολο: Θα χρειαστεί να δώσετε μερικές προσωπικές πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένης της ημερομηνίας γέννησης και του αριθμού κοινωνικής ασφάλισης, αλλά αυτό συμβαίνει.

Και η εξοικονόμηση μπορεί να εξοφλήσει. Ας πούμε ότι βάζετε 455 δολάρια κάθε μήνα σε ένα IRA (που είναι περίπου το ετήσιο μέγιστο των 5.500 δολαρίων). Εάν κερδίζετε απόδοση επένδυσης 6%, θα πετύχετε περισσότερα από $ 300.000 μετά από 25 χρόνια.

Δείτε τη λίστα των καλύτερων παρόχων IRA για να μάθετε ποια εταιρεία θα μπορούσε να είναι η καλύτερη για την περίπτωσή σας.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Βρίσκω πώς και πού να ανοίξει ένα Roth IRA

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Βύσμα τρεις αριθμούς στην αριθμομηχανή μας για να δείτε αν είστε σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Μαθαίνω πώς να επενδύσετε στον IRA σας