Πώς η εσφαλμένη επιλογή θα μπορούσε να καταστρέψει τη συνταξιοδότηση του συζύγου σας

Τρεις βασικές αποφάσεις σχετικά με τις παροχές συνταξιοδότησης μπορούν να βοηθήσουν τα ζευγάρια να κάνουν τα χρήματά τους τελευταία - ή να αυξήσουν δραματικά τις πιθανότητες ότι ο επιζών θα καταλήξει παλιά και έσπασε.

Οι χήρες έχουν διπλάσιες πιθανότητες να ζουν σε συνθήκες φτώχειας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής τους, σύμφωνα με μια μελέτη του Μαρτίου του Εθνικού Ινστιτούτου Ασφάλειας Συνταξιούχων. Αλλά όποιος ξεπερνάει έναν σύντροφο μπορεί να είναι ευάλωτος σε μια μεγάλη πτώση του εισοδήματος και του τρόπου ζωής λόγω των βραχυπρόθεσμων αποφάσεων για την απαίτηση παροχών.

«Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν παίρνουν αρκετά τα μαθηματικά», λέει η Delia Fernandez, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία στο Los Alamitos, Καλιφόρνια, που συμβουλεύει κυρίως τους πελάτες της μεσαίας τάξης. "Είναι τόσο επικεντρωμένοι στο να πάρουν την υψηλότερη πληρωμή τώρα."

Ο Fernandez θυμάται έναν σύζυγο που ήθελε να πάρει πρόωρη συνταξιοδότηση και τη μέγιστη δυνατή σύνταξη, χωρίς να συνειδητοποιήσει ότι εάν πέθανε πρώτα, το εισόδημα της συζύγου του θα μειωνόταν κατά 75%.

"Είναι όλα σχετικά με,« βγαίνω από αυτή τη δουλειά και να πάρει τα περισσότερα χρήματα, επειδή έχω πράγματα να κάνω », λέει ο Fernandez. Οι άνθρωποι δεν συνειδητοποιούν ότι οι σύζυγοι τους μπορεί να χρειαστεί να ζήσουν για χρόνια, ή ακόμα και δεκαετίες, σε περικοπή εισοδημάτων.

Αυτές είναι οι αποφάσεις που πρέπει να κάνουν τα ζευγάρια που πλησιάζουν τη συνταξιοδότηση:

Πώς να λάβετε παροχές συνταξιοδότησης

Μπορεί να σας δοθεί η δυνατότητα επιλογής μεταξύ της καταβολής ενός κατ 'αποκοπήν ποσού από το σχέδιο συνταξιοδότησης ή την αποδοχή σειράς μηνιαίων επιταγών. Θεωρητικά, είναι δυνατό να κερδίζετε περισσότερα με την πάροδο του χρόνου, επενδύοντας το κατ 'αποκοπή ποσό, αλλά μια κακή αγορά ή ένα πολύ γρήγορο ποσοστό απόσυρσης μπορεί να υπονομεύσει τις αποδόσεις σας. Αντίθετα, οι μηνιαίες επιταγές θα μπορούσαν να εγγυηθούν εισόδημα που μπορεί να διαρκέσει και για τις ζωές σας.

Τα ζευγάρια πρέπει να προσπαθήσουν να διασφαλίσουν ότι τουλάχιστον τα βασικά τους έξοδα στη συνταξιοδότηση καλύπτονται από πηγές εισοδήματος που είναι εγγυημένα, τα οποία μπορεί να περιλαμβάνουν την κοινωνική ασφάλιση, τις συνταξιοδοτικές πληρωμές και τις προσόδους, λέει ο Gary Koenig, αντιπρόεδρος χρηματοοικονομικής ασφάλειας για το Ινστιτούτο Δημόσιας Πολιτικής του AARP.

Όλα τα σχέδια 401 (k) δίνουν στους αποταμιευτές μια επιλογή πληρωμής κατ 'αποκοπή και πολλοί προσφέρουν την επιλογή να λαμβάνουν μηνιαία επιταγή, αλλά το ποσό που παίρνετε μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τον τρόπο εκτέλεσης των επενδύσεών σας. Αν θέλετε εγγυημένο εισόδημα, συνήθως θα πρέπει να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε έναν ΙΡΑ, στη συνέχεια χρησιμοποιήστε μερικά ή όλα τα χρήματα για να αγοράσετε μια άμεση σταθερή προσφορά από μια ασφαλιστική εταιρεία για να δημιουργήσετε ένα σταθερό εισόδημα.

Σε εκείνους με παραδοσιακές συντάξεις συνήθως παρέχονται εγγυημένοι μηνιαίοι έλεγχοι ως επιλογή προεπιλογής, αλλά ορισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα μπορούν να προσφέρουν κατ 'αποκοπή ποσό. Εάν ένας σύμβουλος σας προτείνει να πάρετε το κατ 'αποκοπή ποσό και στη συνέχεια να αγοράσετε ένα ετήσιο εισόδημα, ρωτήστε πώς είναι καλύτερο από τη λήψη των επιταγών από το αρχικό πρόγραμμα συνταξιοδότησης, λέει ο Jim Ludwick, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής με MainStreet Financial Planning στο Odenton, Maryland. "Σε 10 χρόνια ανάλυσης προσόδων, δεν έχω δει ποτέ κάτι που ήταν καλύτερο" από ό, τι ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα προσέφερε τους συμμετέχοντες του άμεσα, λέει. "Η πληρωμή της εταιρείας είναι πάντα πιο γενναιόδωρη, διότι δεν χρειάζεται να κάνει κέρδος."

Ποια επιλογή πληρωμής θέλετε να επιλέξετε

Αν επιλέγετε μηνιαίες επιταγές από ένα ταμείο συντάξεων, θα πρέπει να αποφασίσετε πόσο μεγάλοι θα είναι οι έλεγχοι σας και πόσο θα διαρκέσουν.

Ας υποθέσουμε ότι το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα θα σας έδινε 3.000 δολάρια το μήνα εάν επιλέξατε την πληρωμή με ενιαία ζωή - αλλά η πληρωμή τελειώνει όταν πεθάνετε. Μια αποζημίωση κοινών και επιζώντων που πέφτει κατά το ήμισυ μετά το θάνατό σας μπορεί να ξεκινήσει στα 2.873 δολάρια, αν υποθέσετε ότι εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε περίπου την ίδια ηλικία.

Αν θέλετε τα επιταγές να παραμείνουν αμετάβλητα μετά το θάνατό σας, οι αρχικές μηνιαίες πληρωμές σας ενδέχεται να συρρικνωθούν στα $ 2.754. Ο Fernandez προτείνει στους πελάτες να επιλέξουν αυτήν την επιλογή, εκτός εάν υπάρχει ένας επιτακτικός λόγος να μειωθεί, όπως ένας σύζυγος που "έχει μια ολόκληρη δέσμη χρημάτων ή μια σύνταξη από μόνη της και δεν χρειάζεται την επιλογή επιζώντων, σας ευχαριστώ πολύ".

Επίσης, να είστε προσεκτικοί των ασφαλιστικών συστημάτων που σας προτείνουν να επιλέξετε μια πληρωμή με ενιαία ζωή από μια σύνταξη και να χρησιμοποιήσετε ένα μέρος αυτής της μεγαλύτερης επιταγής για να αγοράσετε ασφάλιση ζωής. Αυτή η αποκαλούμενη μεγιστοποίηση των συντάξεων μπορεί να είναι ένα σχέδιο που μόνο ένας ασφαλιστικός πράκτορας θα μπορούσε να αγαπήσει, γι 'αυτό εκτελέστε το πέρα ​​από έναν οικονομικό προγραμματιστή μόνο με αμοιβή - κάποιος που δεν κερδίζει προμήθειες για τις ασφαλιστικές πωλήσεις - για μια αντικειμενική δεύτερη γνώμη πριν προχωρήσετε.

Πότε να διεκδικήσετε την κοινωνική ασφάλιση

Ο υψηλότερος εργαζόμενος θα πρέπει συνήθως να καθυστερήσει την έναρξη της Κοινωνικής Ασφάλισης όσο το δυνατόν περισσότερο, επειδή αυτό είναι το όφελος που θα έχει ο επιζών, λέει ο Koenig. (Το επίδομα του επιζώντος είναι το μεγαλύτερο από τα δύο που λαμβάνει το ζευγάρι.) Η καθυστέρηση είναι ιδιαίτερα σημαντική αν ένας σύζυγος δεν δούλευε ή δεν κέρδισε αρκετά για να πάρει ένα σημαντικό όφελος, αφού το επίδομα συζύγου βασίζεται στο τι κερδίζει ο υψηλότερος.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για να απεικονιστεί η διαφορά. Ας υποθέσουμε ότι ο υψηλότερος εργαζόμενος θα λάμβανε μηνιαίο επιταγή ύψους 2.000 δολάρια σε 66, την τρέχουσα ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. Αυτό θα παρείχε τη δυνατότητα στον κατώτερο μισθωτό να απολαμβάνει συζυγικό όφελος ύψους 1.000 $ στην πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του.

Αν, αντιθέτως, το ζευγάρι ισχύει όταν γίνονται πρώτοι οι δικαιούχοι παροχών σε ηλικία 62 ετών, ο έλεγχος του υψηλότερου μισθωτού μειώνεται στα $ 1,500 και ο χαμηλότερος μισθωτός στα $ 700. Έτσι, αντί $ 3.000 θα πάρουν $ 2.200.Όταν κάποιος πεθάνει, ο άλλος παίρνει ένα επίδομα επιζώντων μόλις 1.500 δολάρια, έναντι των 2.000 δολαρίων που ο σύζυγος θα είχε λάβει, αν το ζευγάρι περίμενε μέχρι το υψηλότερο εισόδημα να μετατραπεί σε 66.

Εκείνοι που περιμένουν πέρα ​​από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης μπορούν να αυξήσουν τις παροχές τους κατά επιπλέον 8% ετησίως έως ότου οι έλεγχοι τους φτάσουν τα μέγιστα στην ηλικία των 70 ετών. Αντίθετα, μια πρόωρη εκκίνηση κλειδώνει σε μια μόνιμα μειωμένη επιταγή.

Και με τις τρεις αποφάσεις, τα ζευγάρια θα πρέπει να μιλήσουν για τα διάφορα σενάρια "τι θα γίνει", συμπεριλαμβανομένου του τι θα συμβεί με το εισόδημα και την εξοικονόμηση του νοικοκυριού εάν ένας από τους δύο εταίρους ζει περισσότερο ή πεθαίνει νωρίτερα από ό, τι αναμενόταν. με την Sona Financial στη Μινεάπολη.

Ο Struthers προειδοποιεί κατά της υπερβολικής εμμονής για το ποια επιλογή πληρωμής θα είχε ως αποτέλεσμα τα περισσότερα χρήματα, επειδή αυτοί οι υπολογισμοί υποθέτουν ότι μπορούμε να προβλέψουμε τι πρόκειται να περάσει.

"Το σημείο ισορροπίας δεν είναι πραγματικά σημαντικό", λέει ο Struthers. "Το ερώτημα είναι, είναι η γυναίκα σας να καταλήξει να τρώει τροφή για γάτες επειδή το εισόδημά της μειώθηκε κατά 75%;"

»Θέλετε βοήθεια σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης; Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο

Η Liz Weston είναι ένας αρθρογράφος στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης και συγγραφέας του "Πιστωτικού σας Απολογισμού". Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το The Associated Press.