Κράτος Farm θεωρεί τιμολόγηση Ασφάλεια αυτοκινήτου από το ταξίδι

Η State Farm, ο μεγαλύτερος ασφαλιστής του έθνους, εξετάζει ένα σχέδιο που θα αλλάξει για πάντα τον τρόπο με τον οποίο η ασφάλιση αυτοκινήτου τιμολογείται με τη χρέωση των πελατών ανά διαδρομή.

Το σχέδιο "ασφάλιση ταξιδίου", το οποίο αποκαλύφθηκε στις αιτήσεις για χορήγηση διπλώματος ευρεσιτεχνίας του State Farm, θα μπορούσε να επηρεάσει στοιχεία που δεν εξετάζονται στα παραδοσιακά ασφαλιστήρια συμβόλαια, όπως η ταυτότητα του οδηγού, η συμπεριφορά οδήγησης, ο αριθμός των επιβατών, ο καιρός και η ώρα της ημέρας.

Ένα τέτοιο σχέδιο, βασιζόμενο σε ολοένα και πιο εξελιγμένη τεχνολογία παρακολούθησης, θα σηματοδοτήσει μια αλλαγή στη θάλασσα από την παραδοσιακή ασφάλιση αυτοκινήτων, η οποία συνήθως προσφέρει κάλυψη για όλους τους οδηγούς σε ένα νοικοκυριό για ένα κατ 'αποκοπή ποσοστό βασισμένο σε γενικότερους παράγοντες όπως η ηλικία και η οδήγηση.

Οι αιτήσεις διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας του State Farm δεν συνεπάγονται απαραίτητα ότι ο ασφαλιστικός γίγαντας σχεδιάζει να προσφέρει ασφάλιση ταξιδιού σύντομα και τα σημερινά αυτοκίνητα δεν διαθέτουν ακόμα την απαραίτητη τεχνολογία. Ωστόσο, οι λεπτομέρειες του προγράμματος υποδεικνύουν πως ο μεταφορέας μπορεί να χρησιμοποιήσει τεχνολογία στο μέλλον για να επιβάλει στους πελάτες την ακριβέστερη τιμολόγηση.

Τα τρέχοντα ασφαλιστικά προγράμματα που βασίζονται σε "χρήση" παρακολουθούν μόνο μια χούφτα μετρήσεις, όπως η απόσταση που διανύθηκε και τα δεδομένα πέδησης. Η "ασφάλιση ταξιδίου" που προβλέπεται από το State Farm θα χρησιμοποιεί τεράστια ποσά δεδομένων για τον προσδιορισμό - και την τιμή - του κινδύνου για κάθε ταξίδι με αυτοκίνητο.

"Μονάδες" ασφάλισης

Σύμφωνα με το σχέδιο του State Farm, όπως περιγράφεται στο Γραφείο Διπλωμάτων Ευρεσιτεχνίας των Η.Π.Α., οι ασφαλιστικοί πελάτες θα αγόραζαν «μονάδες χρήσης οχημάτων» και ενδεχομένως θα πληρώνουν διαφορετικά ποσά για κάθε ταξίδι. Όπως οι αγοραστές σε μια στοά, όπου κάποια παιχνίδια κοστίζουν περισσότερο από άλλα, οι οδηγοί θα αγοράζουν ασφαλιστικές "μονάδες" και θα πρέπει να εξετάσουν εάν ένα συγκεκριμένο ταξίδι αξίζει το κόστος ασφάλισης.

"Για παράδειγμα, ένα ταξίδι σε μια χιονισμένη νύχτα με τρεις έφηβους μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ένα ταξίδι ίσου μήκους από έναν χειριστή οχημάτων μέσης ηλικίας σε μια ηλιόλουστη μέρα", σημείωσε η State Farm σε μία αίτηση για δίπλωμα ευρεσιτεχνίας.

Εδώ είναι μερικοί παράγοντες που το State Farm λέει ότι θα μπορούσαν να θεωρηθούν στο κόστος ασφάλισης:

• Απόσταση που διανύθηκε.
• Ταχύτητα του οχήματος κατά τη διάρκεια του ταξιδιού.
• Ταχύτητα κινητήρα (σ.α.λ.) κατά τη διάρκεια της διαδρομής.
• Επιτάχυνση του οχήματος.
• Αριθμός επιβατών στο όχημα.
• Μη ασφαλής λειτουργία του οχήματος.
• Επικίνδυνες καιρικές συνθήκες.
• Όταν το αυτοκίνητο είναι σταθμευμένο.

Τα διπλώματα ευρεσιτεχνίας του State Farm υποδηλώνουν μερικούς τρόπους με τους οποίους οι πελάτες μπορούν να πληρώνουν για ασφάλιση ανά διαδρομή. Ένας τρόπος είναι να αγοράσετε ένα ορισμένο αριθμό μονάδων χρήσης οχημάτων - ας πούμε, 500. Όπως το περιγράφει η αίτηση για δίπλωμα ευρεσιτεχνίας, ένα ταξίδι στο εργοτάξιο μπορεί να κοστίσει 0,65 μονάδες, ενώ ένα ταξίδι αργά τη νύχτα στη βροχή με Πολλοί επιβάτες μπορεί να κοστίζουν 2,85 μονάδες.

Μόλις εξαντληθούν οι μονάδες, οι πελάτες ενδέχεται να είναι σε θέση να αγοράσουν πρόσθετες μονάδες - οι οποίες θα είναι απαραίτητες για τους οδηγούς που πρέπει να πάνε στην εργασία τους αφού εμφυσήσουν όλες τις ασφαλιστικές τους μονάδες σε ένα οδικό ταξίδι το Σαββατοκύριακο.

Ένας εκπρόσωπος του State Farm δήλωσε ότι η εταιρεία δεν σχολιάζει τις αιτήσεις διπλωμάτων ευρεσιτεχνίας της.

[Συγκρίνετε προσφορές ασφάλισης αυτοκινήτου μέσω του εργαλείου σύγκρισης ασφάλισης αυτοκινήτου ιστότοπου].

Οι εμπειρογνώμονες της βιομηχανίας καλούν νέα σχέδια τιμολόγησης, όπως η κρατική Farm "αναστατωτική καινοτομία," αλλά πολλοί καταναλωτές μπορεί να το αποκαλούν ανεπιθύμητο. Σε μια έρευνα σε περισσότερους από 1.000 ενήλικες που διεξήχθη από το Investmentmatome τον Μάιο του 2015, το 37% δήλωσε ότι δεν θα θελήσει να εγκαταστήσει μια συσκευή παρακολούθησης, ακόμα κι αν αυτό σήμαινε εξοικονόμηση στην αυτοκινητοβιομηχανία. Ένα άλλο 27% δεν ήταν σίγουρο αν θα σκέφτονταν να χρησιμοποιούν την τεχνολογία παρακολούθησης.

Σκέφτεστε να έχετε εγκαταστήσει μια συσκευή παρακολούθησης στο αυτοκίνητό σας εάν θα μπορούσατε να αποθηκεύσετε την ασφάλειά σας;
Ναί	32%
Οχι	37%
Δεν είμαι σίγουρος	27%
Έχω ήδη ένα	4%

Μεταξύ εκείνων που δήλωσαν ότι θα ήταν πρόθυμοι να εγκαταστήσουν μια συσκευή παρακολούθησης, το 32% δήλωσε ότι θα πρέπει να τους σώσει τουλάχιστον 400 δολάρια ετησίως για ασφάλιση για να το εξετάσουν.

Οι τρέχουσες ασφαλιστικές πολιτικές που βασίζονται στην χρήση χρησιμοποιούν μόνο ένα μικρό κομμάτι της παρακολούθησης που εξετάζει το State Farm και το σχέδιο του State Farm δεν παρέχει καμία υπόσχεση για εκπτώσεις.

Το τρέχον ασφαλιστικό πρόγραμμα της Farm Farm, το Drive Safe & Save, βασίζεται σε ενσωματωμένη τεχνολογία όπως το OnStar ή το Sync ή μια συσκευή μετά την αγορά για την παρακολούθηση των διανυθέντων χιλιομέτρων και των οδηγικών συνηθειών σε αντάλλαγμα για πιθανή έκπτωση.

Η ασφάλιση βασισμένη στο ταξίδι της Farm Farm θα προχωρήσει πολύ περισσότερο, συμπεριλαμβανομένης της αναγνώρισης του οδηγού, του αριθμού των επιβατών και άλλων προσωπικών πληροφοριών, όπως είναι οι τοποθεσίες που επισκέφτηκαν.

Άλλοι ασφαλιστές που εξερευνούν ιδέες

Το State Farm δεν είναι ο μόνος ασφαλιστής που αναζητά τρόπους για την ακριβέστερη τιμολόγηση αυτοκινήτων.

• Η Progressive υπέβαλε αίτηση για δίπλωμα ευρεσιτεχνίας το 2012, η ​​οποία περιγράφει ένα σύστημα ασφάλισης τιμολογίων, χρησιμοποιώντας αισθητήρες οχημάτων που αναφέρονται σε δρόμους που οδηγούνται (υψηλού ή χαμηλού κινδύνου), χρήση ζωνών ασφαλείας και σηματοδοτών, παρατήρηση σημάτων οδικής κυκλοφορίας και κυκλοφοριακής συμφόρησης, μεταξύ άλλων παραγόντων.
• Μια αίτηση ευρεσιτεχνίας του 2014 από τους ταξιδιώτες συζητά την ασφάλιση που βασίζεται στις "ζώνες κινδύνου" μέσω των οποίων ταξιδεύει ένας πελάτης και μια συσκευή που παρέχει προτεινόμενες διαδρομές που είναι λιγότερο επικίνδυνες και θα μπορούσαν να μειώσουν το ασφάλιστρο. Οι ζώνες κινδύνου θα μπορούσαν να προσδιοριστούν χρησιμοποιώντας δεδομένα που περιλαμβάνουν τα αρχεία καταγραφής της αστυνομίας και αναφορές για ατυχήματα αυτοκινήτων, εισβολές αυτοκινήτων και muggings. Οι καταναλωτές θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν τις πληροφορίες για να καθορίσουν τη λιγότερο επικίνδυνη διαδρομή για να φτάσουν σε ένα κατάστημα, για παράδειγμα, ή ακόμα και σε ποιο κατάστημα θα πάει.Όπως αναφέρει η αίτηση ταξιδιωτών, η συσκευή πλοήγησης θα μπορούσε να προτείνει ότι «ένας πελάτης« πηγαίνει πρώτα στα καθαριστικά »και« κάνει ψώνια », επειδή η μετάβαση στο μπακάλικο την τρέχουσα ώρα της ημέρας είναι πιο πιθανό να οδηγήσει σε ολίσθηση ή πτώση ». Σε ένα άλλο παράδειγμα από την αίτηση για δίπλωμα ευρεσιτεχνίας, οι ταξιδιώτες εξηγούν ότι αν ένας πελάτης επισκέπτεται ένα πάρκο ψυχαγωγίας, η συσκευή θα μπορούσε να συστήσει τον λιγότερο ριψοκίνδυνο χρόνο για να πάει σε κάποια βόλτα.

Όλα αποτελούν μέρος μιας προσπάθειας από τις ασφαλιστικές εταιρείες να προωθήσουν τα Big Data για πληροφορίες που μπορούν να μειώσουν τον κίνδυνο για τους ιδιώτες - και για τους μεταφορείς.

"Η άνοδος των αισθητήρων σε πραγματικό χρόνο και η τηλεμετρία επιτρέπουν την δυνατότητα λεπτομερέστερης ανάλυσης κινδύνου και τιμολόγησης", λέει ο Craig Beattie, ανώτερος ασφαλιστικός αναλυτής της Celent, μιας ερευνητικής και συμβουλευτικής εταιρείας χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών. "Η αξία για τους ασφαλιστές θα ήταν να επιτρέπουν στους πελάτες να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις σχετικά με τον κίνδυνο που θέλουν να πάρουν με κοκκώδεις αποφάσεις και να πληρώσουν ανάλογα - έτσι, ένας ασφαλιστής θα μπορούσε να προτείνει μια ελαφρώς πιο αργή αλλά ασφαλέστερη διαδρομή προς έναν προορισμό, σε διαφορετική ώρα της ημέρας για να μειωθεί το κόστος."

Όμως, με τους καταναλωτές που είναι ήδη επιφυλακτικοί να παρακολουθούνται, η Beattie σημειώνει επίσης ότι "οι ασφαλιστές θα πρέπει να εργαστούν σκληρά τα επόμενα χρόνια για να βρουν τα οφέλη αυτών των υπηρεσιών για τους καταναλωτές και να τα πουλήσουν, αν αποδειχθεί οικονομικά αποδοτικό να το πράξουν."

Αισθητημένες πληροφορίες

Το σύστημα State Farm θα βασιζόταν σε πολλαπλούς αισθητήρες μέσα και έξω από το αυτοκίνητο ενός πελάτη.

Αλλά, ίσως να αναρωτηθείτε πώς θα κρατούσε η State Farm και άλλοι ασφαλιστές εκατομμύρια πελάτες να εγκαταστήσουν πολλαπλούς αισθητήρες στα αυτοκίνητά τους;

Δεν θα χρειαστεί. Οι αυτοκινητοβιομηχανίες θα το κάνουν γι 'αυτούς.

Η άνοδος της εποχής των αυτοκινήτων με αυτοκαταστροφή φέρνει μαζί της όλους τους αισθητήρες που απαιτούνται για την ασφάλιση ασφάλισης ταξιδιού - και ό, τι άλλα προγράμματα ελέγχου τιμολογίων που ασκούν οι ασφαλιστικές εταιρείες. GPS, ραντάρ, κάμερες και άλλοι αισθητήρες θα τροφοδοτούν τα δεδομένα στον υπολογιστή ενός αυτοκινήτου, ο οποίος στη συνέχεια θα κάνει αποφάσεις οδήγησης όπως το τιμόνι και το φρενάρισμα. Στο μη απομακρυσμένο μέλλον, τα ίδια δεδομένα θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν από τους ασφαλιστές για την ασφάλιση των τιμών για κάθε ταξίδι και οδηγό.

Έτσι στο μέλλον, όταν ο σύζυγός σας ή ο έφηβος σας ανακοινώσει ότι τρέχουν στο κατάστημα - στη βροχή, τη νύχτα - μπορείτε να αναρωτηθείτε αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ασφάλιση για το ταξίδι.

Η Amy Danise είναι συντάκτης στο Investmentmatome, μια προσωπική ιστοσελίδα χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @AmyDanise .

Εικόνα μέσω iStock.