4 συμβουλές δανείου σπουδαστών που μπορεί να είναι πραγματικά τρομερές συμβουλές

Υπάρχουν πολλές διαθέσιμες συμβουλές για τη διαχείριση φοιτητικών δανείων, μερικές είναι καλές και μερικές όχι τόσο καλές. Αλλά θα πρέπει να είστε προσεκτικοί για μια προσέγγιση ενός μεγέθους. Ανάλογα με τις περιστάσεις σας, μερικές κοινές συμβουλές για το χειρισμό του χρέους σπουδαστών θα μπορούσαν να αντισταθούν.

Πριν ακολουθήσετε αυτές τις τέσσερις συμβουλές, ρίξτε μια πιο προσεκτική ματιά για να δείτε αν είναι σωστό για εσάς.

1. Ενοποιήστε τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας

Η ομοσπονδιακή ενοποίηση χρέους συχνά συγχέεται με την αναχρηματοδότηση του φοιτητικού δανείου, αλλά είναι σημαντικό να γνωρίζουμε τη διαφορά μεταξύ των δύο. η ενοποίηση μπορεί να καταλήξει να σας κοστίσει περισσότερα χρήματα, αλλά ενδέχεται να χάσετε κάποια οφέλη εάν αναχρηματοδοτήσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια.

Η ενοποίηση σας επιτρέπει να συνδέσετε τα ομοσπονδιακά δάνεια σας σε ένα ενιαίο δάνειο άμεσης ενοποίησης. Το επιτόκιο σας θα είναι ο σταθμισμένος μέσος όρος των επιτοκίων σας, στρογγυλευμένος στο πλησιέστερο ένα όγδοο του ποσοστού. Ανάλογα με το ποσό που οφείλετε, θα μπορούσατε να καταλήξετε με ένα όριο δανείου που είναι μέχρι 20 χρόνια μεγαλύτερο από την τρέχουσα θητεία σας. Αυτό σημαίνει ότι πληρώνετε επιπλέον τόκο. Επιπλέον, θα χάνατε την επιλογή να εξοικονομήσετε χρήματα καταβάλλοντας πρώτα τα δάνειά σας με υψηλότερα επιτόκια.

Αναχρηματοδότηση των δανείων σας, από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να σας βοηθήσει να πάρετε καλύτερους όρους δανείου. Ουσιαστικά, ένας ιδιώτης δανειστής θα αγοράσει τα υπάρχοντα δάνεια σας και θα σας εκδώσει ένα νέο με διαφορετικούς όρους. Εάν έχετε μεγάλη πίστωση και χαμηλό λόγο χρέους προς εισόδημα, θα μπορούσατε να πληρώσετε για χαμηλότερο επιτόκιο. Είναι διαθέσιμο τόσο για ομοσπονδιακά όσο και για ιδιωτικά δάνεια, αλλά να γνωρίζετε ότι η αναχρηματοδότηση των ομοσπονδιακών δανείων σημαίνει την εγκατάλειψη προστασίας του δανειολήπτη, όπως η συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας.

"Εάν ένας πελάτης έχει πραγματικά καλό εισόδημα και δεν παίρνει δουλειά του δημόσιου τομέα, έχει γενικά νόημα να αναχρηματοδοτήσει [ομοσπονδιακά δάνεια] και να πάρει χαμηλότερο επιτόκιο", λέει ο Brett Tushingham, σύμβουλος επενδύσεων στο Wilmington, North Καρολίνα. "Είναι σίγουρα όχι ένα μέγεθος-ταιριάζει-όλα, αλλά πολλές φορές έχει τουλάχιστον νόημα να εξετάσει την αναχρηματοδότηση."

2. Μεταβείτε στην αποπληρωμή με βάση το εισόδημα

Εάν αγωνίζεστε με τις ομοσπονδιακές πληρωμές δανείων σας, η επιστροφή των εισοδημάτων μπορεί να σας βοηθήσει. Καθορίζει τις πληρωμές σε ένα ποσοστό του εισοδήματός σας και επεκτείνει τον όρο δανεισμού σας σε 20 ή 25 χρόνια. Εάν μετά από αυτό απομείνει κάποιο υπόλοιπο, συγχωρείται.

Ένα σχέδιο IDR προσθέτει χρόνια πληρωμών τόκων στα δάνειά σας, οπότε δεν θα σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα, ειδικά αν δεν έχετε ισορροπία. Ο κύριος λόγος για να επιλέξετε ένα από αυτά τα σχέδια είναι να διατηρήσετε τις πληρωμές σας διαχειρίσιμες ώστε να μην καταλήξετε σε προεπιλογή.

Δύο άλλα μειονεκτήματα για τα σχέδια που βασίζονται στο εισόδημα: Θα χρειαστεί να υποβάλετε νέα αίτηση κάθε χρόνο και κάθε οφειλόμενο χρέος θα φορολογηθεί ως εισόδημα.

3. Πάρτε το πλήρες βραβείο σας

Είναι καλύτερο να ελαχιστοποιήσετε το χρέος σπουδαστικών δανείων σας. Κάποιοι μπορεί να υποστηρίζουν ότι η λήψη περισσότερων δανείων μπορεί να βοηθήσει την πίστωση σας μετά την αποφοίτηση, αλλά αυτό δεν είναι ακριβώς αλήθεια. Τα δάνεια σπουδαστών μπορούν να σας βοηθήσουν να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό, αλλά το ποσό που δανείζετε δεν επηρεάζει το πιστωτικό προφίλ σας. η αναχρηματοδότηση αυξάνει μόνο τις πληρωμές σας.

Για να μειώσετε το χρέος σπουδαστών σας, συμπληρώστε την Ελεύθερη Αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών ή το FAFSA και επωφεληθείτε από την δωρεάν βοήθεια. Εξετάστε το ενδεχόμενο να πάρετε μια εργασία μερικής απασχόλησης για να πληρώσετε για επιπλέον έξοδα ή ζητήστε από την οικογένειά σας να τσιπς.

Όταν λαμβάνετε την επιστολή σας για την οικονομική ενίσχυση, εξετάστε προσεκτικά τους όρους των προσφορών δανείου σας και απορρίψτε οτιδήποτε δεν χρειάζεστε. Τα αδιάθετα δάνεια θα πρέπει να είναι τα πρώτα που θα πάνε. Συγκεντρώνονται τόκοι ενώ είστε στο σχολείο, οπότε το κόστος δανεισμού αυτών είναι υψηλότερο από ό, τι για τα επιδοτούμενα δάνεια.

4. Κάντε φοιτητικά δάνεια την πρώτη προτεραιότητά σας

Είναι το κλασσικό μεταπτυχιακό δίλημμα: Θέλετε να πληρώσετε γρήγορα το χρέος σπουδαστών σας, εκτός από τη συνταξιοδότηση και να ξεκινήσετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά ο μισθός εισόδου-επιπέδου σας μπορεί να επεκταθεί μέχρι τώρα.

"Η σύζυγός μου και εγώ έπρεπε να επιλέξουμε ανάμεσα στην αποταμίευση για ένα σπίτι, την επιτάχυνση της πληρωμής του χρεωστικού μας χρέους ή την εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση. Καταλήξαμε εξοικονόμηση για ένα σπίτι επειδή είχαμε ένα παιδί », λέει ο Douglas A. Boneparth, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιασμός στη Νέα Υόρκη. "Πρέπει να ξέρετε τι ειλικρινείς στόχοι σας είναι και να διαθέσει τις αποταμιεύσεις σας προς αυτούς."

Μόλις ξέρετε τι θέλετε να εστιάσετε, το κλειδί θέτει μικρότερους, πιο ρεαλιστικούς στόχους. Έτσι, αντί να συνεισφέρετε 600 δολάρια μηνιαίως στο 401 (k) ενώ παράλληλα πραγματοποιείτε την ελάχιστη πληρωμή του δανείου σας, μπορείτε να αποφασίσετε να μειώσετε τις αποταμιεύσεις σας σε 100 δολάρια το μήνα, να τοποθετήσετε 400 δολάρια το μήνα στο ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και να προσθέσετε 100 δολάρια το μήνα χρέος με τα υψηλότερα επιτόκια.

Αφού έχετε ένα σχέδιο για τα οικονομικά σας καρφωμένα, επανεξετάστε το κάθε μερικούς μήνες για να βεβαιωθείτε ότι εξακολουθεί να έχει νόημα για τις περιστάσεις σας.

Ο Devon Delfino είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Ηλεκτρονικό ταχυδρομείο: [email protected]. Twitter: @devondelfino.