Πώς αυξήσαμε το 401 (k) μιας οικογένειας κατά πάνω από $ 500.000

Το Investmentmatome παρουσιάστηκε πρόσφατα στο Real Money του ABC, όπου βοήθησε μια οικογένεια να εξοικονομήσει πάνω από μισό εκατομμύριο δολάρια σε αμοιβές συνταξιοδότησης. Πώς το κάναμε; Θα περάσουμε από το πώς αξιολογήσαμε τα 401 (k) της οικογένειας και τις συστάσεις που κάναμε.

Το ερώτημα:

Η Graeme είναι χειροπράκτης με το Κέντρο Χειροπρακτικής Queen Anne, μια μικρή οικογενειακή επιχείρηση που ανήκει στον πατέρα του Graeme. Πριν από μερικά χρόνια, ο οικονομικός σύμβουλος της οικογένειας πρότεινε να δημιουργήσει ένα 401 (k) για την εταιρεία. Ο Greame συνέβαλε πιστά και βρήκε άλλους τρόπους για να βελτιώσει τα οικονομικά του, συμπεριλαμβανομένης της εξόφλησης του χρέους και της εργασίας με μια δεύτερη εταιρεία, οδοντιατρικές αναχωρήσεις. Καθώς εργάστηκε για να ελαχιστοποιήσει τις δαπάνες σε ολόκληρο τον προϋπολογισμό του, άρχισε να αναρωτιέται αν το χρεωστικό τέλος του 401 (k) στην πραγματικότητα δεν χρέωνε κρυφά τέλη και αν υπήρχαν απλές αλλαγές που θα μπορούσε να κάνει για να μεγιστοποιήσει τη μακροπρόθεσμη αποταμίευσή του.

Η σύσταση:

1. Μεταβείτε στους παρόχους 401k - Ο πάροχος 401k της Graeme χρεώνει εξωφρενικές αμοιβές με τη μορφή υψηλών λόγων εξόδων που θα του κοστίζουν πάνω από $ 500k περισσότερο από έναν πάροχο χαμηλού κόστους από τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθεί. Κάθε 401 (k) θα πρέπει να προσφέρει ένα χρηματιστηριακό ταμείο και ένα ταμείο ομολόγων με αναλογίες εξόδων κάτω του 0,50%. Εάν δεν συμβαίνει αυτό, ζητήστε από τον εργοδότη σας να αλλάξει τους παροχείς 401 (k).
2. Συμβάλλετε σε έναν IRA - Για όσο καιρό έχει αυτό το 401k, θα πρέπει να συνεισφέρει μόνο για να πάρει τον εργοδότη αγώνα πριν συμβάλει σε ένα IRA χαμηλού κόστους. Αυτή η μικρή αλλαγή θα τον εξοικονομήσει $ 100k σε περιττά έξοδα κατά τη διάρκεια της καριέρας του.
3. Επιλέξτε καλύτερα κεφάλαια - Τα αμοιβαία κεφάλαια του επενδύουν δυσανάλογα σε ξένα κεφάλαια. Αυτό είναι άσκοπα επικίνδυνο και δεδομένου ότι οι ξένες αγορές έχουν υποπαιδεύσει την αγορά των ΗΠΑ πρόσφατα, το λάθος αυτό του κοστίζει περίπου 400 δολάρια ετησίως.

Σχέδιο δράσης για τους θεατές στο σπίτι:

1. Ζητήστε από τον εργοδότη σας να αλλάξει προμηθευτές 401 (k)

Αυτό είναι το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε. Εάν ξεκινήσετε με τίποτα και συμβάλλετε το μέγιστο στο 401 (k) κάθε έτος ($ 17.500 / έτος) για 35 χρόνια, κερδίστε απόδοση 7% και πληρώστε μηδενικά τέλη, θα φτάσετε στη συνταξιοδότηση με 2,6 εκατομμύρια δολάρια. Ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης υψηλού κόστους, όπως το σχέδιο αναλογίας δαπανών 1,62% του Graeme, θα μειώσει αυτό το φωλιά των αυγών κατά $ 786k, ενώ ένα πρόγραμμα χαμηλού κόστους συνταξιοδότησης 0,50% θα το μειώσει μόνο κατά $ 277k, εξοικονόμηση άνω των $ 500k. Ειλικρινά, ίσως να είστε σε θέση να κάνετε καλύτερα από το 0,50% αν πραγματικά αγοράσετε.

• Ξεφύγετε από την Ετήσια Έκθεσή σας

  Ο διαχειριστής σας 401 (k) είναι υποχρεωμένος να σας παρέχει αυτό το έγγραφο ετησίως. Αυτό είναι όπου θα βρείτε όλα τα ωραία εκτύπωση.

• Διαβάστε την Fine Print

  Ανατρέξτε στην ενότητα "Δαπάνες διαχείρισης". Αυτό θα σας πει ποιος πληρώνει για τα γενικά έξοδα του σχεδίου σας. Υπάρχουν 3 κύρια σενάρια που πιθανόν να συναντήσετε:

• Ο εργοδότης καταβάλλει τέλη - Ο εργοδότης σας καταβάλλει ένα τέλος. Συγχαρητήρια!
• Ο υπάλληλος καταβάλλει τέλη - Από τα κεφάλαια του λογαριασμού σας θα χρεωθείτε. Χωρίστε αυτό το ετήσιο τέλος σε δολάρια από το ποσό που έχετε (ή σχεδιάζετε να έχετε σύντομα) στο λογαριασμό σας. Για παράδειγμα, αν το ετήσιο τέλος είναι $ 50 και έχετε $ 10.000 στο λογαριασμό σας, πληρώνετε 0.50% σε ετήσια τέλη. Εάν συμβάλλετε τακτικά και πλησιάζετε τις εισφορές σας, αυτή η δαπάνη θα πρέπει να είναι κοντά στο μηδέν ως ποσοστό.
• Τα έξοδα καλύπτονται από τα έξοδα του ταμείου του σχεδίου - Αυτό είναι πολύ συνηθισμένο επειδή επιτρέπει στο σχέδιο να χαρακτηρίζεται ως "χωρίς χρέωση" ή "χωρίς κόστος" στον εργοδότη, αλλά η αλήθεια είναι ότι αυτός ο τύπος διάρθρωσης τελών είναι ένας από τους πιο ακριβούς για τους εργαζόμενους. Αντί να χρεώνουν ένα ενιαίο διοικητικό τέλος σε δολάρια, ο πάροχος παίρνει ένα μέρος του δείκτη δαπανών κάθε ταμείου στο οποίο επενδύεις. Ως αποτέλεσμα, ο πάροχος 401 (k) έχει κίνητρο να προσφέρει μόνο αμοιβαία κεφάλαια με υψηλές αναλογίες εξόδων.

• Ελέγξτε τα κεφάλαια σας

  Κοιτάξτε ποια κεφάλαια προσφέρονται σε εσάς και ποιοι λόγοι δαπανών χρεώνουν. Εάν γνωρίζετε το όνομα ή το γράμμα των 5 κεφαλαίων των κεφαλαίων σας, μπορείτε να αναζητήσετε τον δείκτη εξόδων και άλλες σχετικές πληροφορίες χρησιμοποιώντας το Εργαλείο Αμοιβαίων Κεφαλαίων του ιστότοπού μας. Έχετε πρόβλημα με την εύρεση αυτών των πληροφοριών, αλλά μπορείτε να συνδεθείτε στο σχέδιο 401 (k) σας; Δοκιμάστε τον αναλυτή επενδύσεων προσωπικού κεφαλαίου. Μπορείτε να συνδέσετε τους λογαριασμούς σας και θα αποκαλύψει τα συνολικά σας έξοδα και τις επιπτώσεις που πιθανώς θα έχουν στο μελλοντικό αυγό σας φωλιά. Η Ετήσια Έκθεση θα πρέπει επίσης να έχει αυτές τις πληροφορίες.

• Αποφασίστε εάν το σχέδιό σας είναι κακό

  Είναι το συνολικό ποσό που πληρώνετε σε τέλη (διοικητικά τέλη και δείκτες εξόδων) λιγότερο από 0,50%; Εάν όχι, θα μπορούσατε να λάβετε το ποσοστό των αμοιβών σας επιλέγοντας καλύτερες επιλογές από τα κεφάλαια που προσφέρονται ή συμβάλλοντας περισσότερο ώστε να μειωθούν τα διοικητικά τέλη σας ως ποσοστό του ενεργητικού; Αν δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε τα συνολικά σας έξοδα στο 0.50% ή λιγότερο, τότε ήρθε η ώρα να μιλήσετε στον εργοδότη σας για την αλλαγή των σχεδίων.

• Συζητήστε με τον εργοδότη σας

  Δεν υπάρχει δικαιολογία για ένα σχέδιο 401 (k) να μην προσφέρεται τουλάχιστον ένα Ταμείο Κεφαλαιαγοράς και ένα Αμοιβαίο Κεφάλαιο Δείκτη Αγοράς με αναλογία εξόδων 0,50% ή λιγότερο. Αν το σχέδιό σας δεν έχει αυτά, μιλήστε στον εργοδότη σας σχετικά με τη μετάβαση σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης χαμηλότερου κόστους.

• Προσδιορίστε τον σωστό τύπο σχεδίου - 401 (k); ΣΕΠ ΙΡΑ; Απλό IRA; Ανάλογα με το μέγεθος και τη δομή της επιχείρησής σας, οποιαδήποτε από αυτές μπορεί να είναι η καλύτερη λύση. Το Vanguard έχει ένα χρήσιμο εργαλείο για να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι είναι καλύτερο για τις μικρές επιχειρήσεις σας.
• Ζητήστε από τον εργοδότη σας να λάβει ανταγωνιστικές προσφορές από παροχείς όπως αυτές:
  • Vanguard - Γνωστοί για πολύ χαμηλή αναλογία χρημάτων, αλλά φροντίστε να ρωτήσετε για τα διοικητικά έξοδα, καθώς θα ποικίλουν ανάλογα με το μέγεθος της επιχείρησής σας. Πιθανώς καλύτερο για μεγαλύτερες εταιρείες.
  • Το Best 401 της Αμερικής (k) - Ιδρύθηκε από τον σύμβουλο επενδύσεων Personal Capital με στόχο την μείωση του κόστους των σχεδίων 401 (k) για τις μικρές επιχειρήσεις.
  • Πιστότητα - Ένας από τους μεγαλύτερους προμηθευτές 401 (k). Πιθανόν πολύ ακριβό για τις περισσότερες μικρές επιχειρήσεις, αλλά αξίζει να πάρει ένα απόσπασμα.
  • Πολλοί, πολλοί περισσότεροι - Αναζητήστε τους και λάβετε όσα περισσότερα αποσπάσματα μπορείτε

2. Συμβάλλετε σε έναν IRA

Αν είστε κολλημένοι με ένα κακό σχέδιο και δεν μπορείτε να πείσετε τον εργοδότη σας να αλλάξει σε ένα καλό, υπάρχει ακόμα κάτι που μπορείτε να κάνετε. Ο συνταξιοδοτικός λογαριασμός που χρηματοδοτείται από εργοδότες είναι μια μόνο μορφή φορολογικού πλεονεκτήματος προγράμματος αποταμίευσης. Ο άλλος τύπος είναι ένας ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης ή ο IRA. Επιλέγοντας ένα χαμηλό κόστος σχέδιο IRA μπορείτε να αποφύγετε τα υψηλά τέλη 401 (k) σας σε ένα μέρος των αποταμιεύσεων σας συνταξιοδότησης.

Το σχέδιό σας για τη βελτιστοποίηση των συνταξιοδοτικών εισφορών:

1. Συμβάλλετε αρκετά στο 401 (k) σας για να λάβετε τα ίδια κεφάλαια

Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με κάποιες από τις συνεισφορές σας τότε έχετε κάνει αμέσως 100% απόδοση. Αυτό το τεράστιο κέρδος αμαρτάρει στο αρνητικό των υψηλών εξόδων.

2. Συνεισφέρετε τα επόμενα $ 5500 σε έναν IRA

Ανοίξτε ένα IRA χαμηλού κόστους, χωρίς χρέωση και συμβάλλετε στο όριο του IRA.

3. Συμβάλλετε στα υπόλοιπα 401 (k)

Πρόκειται για αμφιλεγόμενες συμβουλές και υπάρχουν μερικά σενάρια όπου τα τέλη είναι αρκετά υψηλά και οι περιορισμοί αρκετά επαχθές ώστε ίσως να είστε καλύτερα απλά επενδύοντας τα υπόλοιπα χρήματα σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Αλλά αυτές τις μέρες οι άνθρωποι αλλάζουν συχνά τους εργοδότες και όταν εγκαταλείπετε τον εργοδότη σας, μπορείτε να μεταφέρετε τα περιουσιακά σας στοιχεία 401 (k) σε IRA χαμηλού κόστους και να εξαλείψετε τα αρνητικά, απολαμβάνοντας όλα τα οφέλη ενός φοροαπαροποιημένου λογαριασμού. Η κυβέρνηση γνωρίζει ότι οι φοροαπαροποιημένοι λογαριασμοί είναι πολύτιμοι και γι 'αυτό περιορίζουν αυστηρά το ποσό που μπορεί να συνεισφέρει κάθε χρόνο. Μην χάσετε την ευκαιρία να πάρετε τα χρήματα σε ένα, ειδικά αν είστε νέοι και έχετε πολλά χρόνια για τα οφέλη για την ένωση.

Περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τους μεμονωμένους λογαριασμούς αποχώρησης:

• Roth έναντι των παραδοσιακών λογαριασμών IRA
• Οι καλύτεροι λογαριασμοί IRA χωρίς χρέωση
• Σκεφτείτε ότι το εισόδημά σας είναι υπερβολικά υψηλό για έναν ΙΡΑ; Δεν είναι αλήθεια

3. Βελτιώστε την κατανομή του ενεργητικού σας

Ξεχωριστά από το ζήτημα των τελών είναι ανεξάρτητα από το εάν το 401 (k) σας είναι βελτιστοποιημένο για μέγιστη απόδοση. Πολλοί άνθρωποι ξοδεύουν μεγάλη προσπάθεια επιλέγοντας το σωστό ταμείο ή διαχειριστή όταν η αλήθεια είναι ότι σχεδόν όλες οι επιδόσεις των επενδύσεων σε μακροπρόθεσμη βάση οδηγούνται από την κατανομή του ενεργητικού. Η κατανομή του ενεργητικού σας θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη το μήκος του επενδυτικού ορίζοντα σας και την ικανότητά σας να ανεχτείτε τον κίνδυνο.

Βελτιστοποίηση της κατανομής χαρτοφυλακίου 401 (k):

1. Προσδιορίστε τη βέλτιστη κατανομή σας

Ένας καλός γενικός κανόνας είναι να πάρεις 120 μείον την ηλικία σου και να επενδύσεις το ποσοστό αυτό στα αποθέματα και το υπόλοιπο σε ομόλογα, δηλαδή 40 ετών θα πρέπει να είναι 80% στα αποθέματα και 20% στα ομόλογα. Το ενημερωτικό μας παράθυρο κατανομής περιουσιακών στοιχείων έχει πιο λεπτομερείς προτάσεις ανά ηλικία. Υπάρχουν επίσης μερικά μεγάλα εργαλεία γύρω από το διαδίκτυο.

2. Προσδιορίστε την τρέχουσα κατανομή σας

Σκεφτείτε ότι είστε 20% σε μετοχές μικρού κεφαλαίου επειδή το 20% του χαρτοφυλακίου σας είναι σε ένα κεφάλαιο μικρού κεφαλαίου; Αυτό πίστευε ο Graeme και αποδεικνύεται ότι μόνο το 3% των χρημάτων του επενδύθηκαν σε μικρές επιχειρήσεις. Το όνομα ενός ταμείου συχνά δεν αντιπροσωπεύει αυτό που πραγματικά κατέχει. Χρησιμοποιήστε το Morningstar Portfolio X-ray για να δείτε ακριβώς τι επενδύετε. Δεν θέλετε να εισαγάγετε αυτές τις πληροφορίες με μη αυτόματο τρόπο; Χρησιμοποιήστε το προσωπικό κεφάλαιο για να συνδέσετε τους λογαριασμούς σας και να παρακολουθήσετε δωρεάν την κατανομή του ενεργητικού σας.

3. Καθορίστε πώς θα φτάσετε στη βέλτιστη κατανομή σας

Θα πρέπει να βελτιστοποιήσετε την κατανομή του ενεργητικού σας σε όλες τις εκμεταλλεύσεις σας, ώστε να τοποθετήσετε όλα τα περιουσιακά σας στοιχεία από τα 401 (k), τους IRAs και οποιαδήποτε άλλη επένδυση (ακόμα και τη σύζυγό σας!) Στην ακτινογραφία Morningstar. Πόσο μακριά βρίσκεστε; Δοκιμάστε διαφορετικές κατανομές μεταξύ των κονδυλίων της ακτινογραφίας μέχρι να βρείτε ένα που είναι κατά προσέγγιση σύμφωνο με τη βέλτιστη κατανομή σας. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την προσθήκη κεφαλαίων στα οποία δεν επενδύετε επί του παρόντος ή μπορεί να περιλαμβάνει την κατάργηση μερικών περιττών στοιχείων. Για τους περισσότερους ανθρώπους, δεν χρειάζεται να υπάρχουν περισσότερα από τρία διαφορετικά κονδύλια χαμηλού κόστους (μετοχές, ομόλογα, διεθνή).

Το αποτέλεσμα:

Μετά την παράσταση, ο Graeme μάς ενημερώθηκε ότι μίλησε με τον προϊστάμενο του (ο πατέρας του!) Και αποφάσισαν να ξεκινήσουν τη διαδικασία αλλαγής σε χαμηλό κόστος 401 (k). Μέσα σε περίπου ένα μήνα, ο Graeme και οι άλλοι υπάλληλοι του Κέντρου Χειροπρακτικής Queen Anne θα βρίσκονται στο δρόμο για το ένα τρίτο περισσότερο στην αποταμίευση συνταξιοδότησης στο μέλλον, χάρη στις έξυπνες οικονομικές αποφάσεις σήμερα.