Η πιστωτική κάρτα TD Payment Plus ανταμείβει τους κατόχους καρτών (εκτός εάν έχουν μεγάλη πίστωση)

Η TD Payment Plus Visa προσφέρει στους χρήστες πιστωτικών καρτών και σε όσους διαθέτουν μηνιαία ανακυκλούμενα υπόλοιπα ένα κίνητρο για να φτάσουν ταχύτερα στη ζωή χωρίς χρέος. Εάν πληρώσετε το 5,99% του τρέχοντος υπολοίπου, η TD θα σας δώσει πίστωση αξίας 25% των χρεωστικών τόκων του συγκεκριμένου μήνα. Αν πληρώνετε 10% ή περισσότερο του τρέχοντος υπολοίπου, η πίστωση αξίζει το 50% των χρεωστικών τόκων. Αυτές οι "ανταμοιβές" όπως τις περιγράφουν, στη συνέχεια εφαρμόζονται ως πίστωση για την επόμενη δήλωση σας.

Στέλνει ένα σπουδαίο μήνυμα …

Για τους ανθρώπους που αγωνίζονται να πληρώσουν το χρέος τους ή για εκείνους που υποφέρουν από παράλογα υψηλά επιτόκια, αυτή η κάρτα λειτουργεί ως de facto χαμηλή πιστωτική κάρτα. Εάν είστε σίγουροι ότι μπορείτε να εξοφλήσετε ένα δέκατο ή περισσότερο του υπολοίπου σας κάθε μήνα, θα δείτε το επιτόκιο 21,24% να μειωθεί στο ήμισυ, λίγο περισσότερο από 10%. Αυτό το καθιστά ιδανικό για άτομα με μέση ή περιορισμένη πίστωση, για τα οποία μια τέτοια υψηλή APR θα ήταν φυσιολογική. Με την πραγματοποίηση υψηλότερων πληρωμών, θα είναι σε θέση να επιτύχουν τα είδη των επιτοκίων που κανονικά δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις. Η μειωμένη έκπτωση για τα δίχτυα ενδιαφέροντος του εν λόγω χρήστη έχει τα ίδια ποσοστά με αυτά που λαμβάνουν καλή πίστωση (το ελάχιστο επιτόκιο στις άλλες κάρτες της TD είναι λίγο πάνω από 9%).

Η TD προσπαθεί να ωθήσει τους πελάτες της να πληρώσουν τα υπόλοιπα τους νωρίς: κάθε δήλωση αναφέρει επακριβώς το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για να λάβετε τις ανταμοιβές σας. Και φαίνεται επίσης να κατανοούν την παράξενη ψυχολογία της αποπληρωμής του χρέους. Ενώ όλοι γνωρίζουν ότι κάνοντας περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή εξοικονομεί χρήματα, είναι δύσκολο να παρακινήσετε τον εαυτό σας με έναν αφηρημένο στόχο να πληρώσετε λιγότερα χρήματα που δεν έχετε ακόμη κερδίσει ακόμα. Αυτή η καθυστερημένη ικανοποίηση παραγκωνίζει σε σύγκριση με την άμεση βιασύνη ενός μπόνους μετρητών μπροστά.

Ενώ οι δηλώσεις πιστώσεων της TD δεν είναι άμεση ικανοποίηση, είναι σε θέση να δουν την ακριβή αξία των χρημάτων που θα εξοικονομήσετε και να λάβετε αυτά τα χρήματα νωρίτερα παρά αργότερα, είναι ένα πιο ισχυρό κίνητρο. Για μερικούς, θα μπορούσε να είναι μόνο η ώθηση που απαιτείται για να εξοφλήσει το χρέος τους γρηγορότερα.

… Αλλά δεν είναι ιδανικό για όλους

Αυτή η κάρτα δεν απευθύνεται σε όσους έχουν καλή ή εξαιρετική πίστωση, παρά το περιθώριο επιτοκίων και το γεγονός ότι δεν φέρει καμία ετήσια αμοιβή. Αυτοί οι χρήστες θα μπορούσαν να κάνουν πολύ καλύτερα με μια τοπική πιστωτική ένωση, ή ακόμη και με την εφαρμογή για μια τυπική χαμηλή κάρτα APR. Υπάρχει πληθώρα εκείνων που χρεώνουν ποσοστά πολύ χαμηλότερα από το 10%, χωρίς να απαιτούνται πρόσθετες πληρωμές.

Και η προσφορά μεταφοράς ισορροπίας 0% στο TD Payment Plus δεν είναι επίσης μεγάλη για τους χρήστες που θα μπορούσαν να πληρούν τις προϋποθέσεις για άλλες κάρτες: διαρκεί μόλις έξι μήνες πριν το ποσοστό ξεπεράσει. Εν τω μεταξύ, το Discover More προσφέρει 0% για 18 μήνες τώρα, όπως και η Citibank Platinum Select. Για να μην αναφέρουμε ότι η κάρτα δεν προσφέρει τίποτα για τους αιτητές ανταμοιβής και δεν θα ωφελήσει τους ταξιδιώτες χάρη στο 3% τέλος συναλλάγματός της.

Μια νέα προσέγγιση στον τραπεζικό τομέα;

Είναι μια έξυπνη κίνηση από την πλευρά της TD, καθώς οι υψηλότερες από τις ελάχιστες πληρωμές στείλουν ένα μήνυμα ότι ορισμένοι κάτοχοι καρτών είναι λιγότερο επικίνδυνες από ό, τι θα είχαν οι πιστωτικές τους βαθμολογίες και επομένως αξίζουν καλύτερους όρους. Τους βοηθά να διαχειρίζονται τον κίνδυνο και αυξάνουν την αφοσίωση των πελατών.

Στην πιστωτική ακμή πριν, ας πούμε, την πτώση του '07, οι τράπεζες προσπάθησαν να ωθήσουν τους καταναλωτές να ξοδέψουν όσο το δυνατόν περισσότερο και να πληρώσουν όσο το δυνατόν λιγότερη ισορροπία για να αυξήσουν τις πληρωμές τόκων. Ωστόσο, καθώς οι αυξήσεις των επιτοκίων μειώθηκαν σημαντικά και ο πιστωτικός κίνδυνος εξακολουθεί να αποτελεί ανησυχία, θα μπορούσαμε να δούμε περισσότερες συμφωνίες όπως το TD: υψηλά αρχικά επιτόκια και όχι ανταμοιβές, αλλά κίνητρα για καλή συμπεριφορά με τη μορφή πιο λογικών επιτοκίων και άλλων επιδομάτων.