Δικαιολογίες, δικαιολογίες κατά την καθυστέρηση της αποταμίευσης συνταξιοδότησης

Από τον Γκρέγκορι Σ. Οστρόφσκι

Μάθετε περισσότερα στον ιστότοπό μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Μην κάνετε κανένα λάθος γι 'αυτό, οι περισσότεροι Αμερικανοί που εργάζονται στον ιδιωτικό τομέα είναι μόνοι τους όταν πρόκειται για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση.

Σύμφωνα με μια μελέτη που δημοσιεύθηκε το 2013 από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας (BLS), από το 2011, μόνο το 18% αυτού του τμήματος συμμετείχε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης (ή καθορισμένου ωφελήματος). Περίπου δύο δεκαετίες πριν ήταν 35% σχεδόν διπλάσιες. Επιπλέον, μόνο το 10% των ιδιωτικών επιχειρήσεων του κλάδου προσφέρει ακόμη ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Γιατί, όταν κάποιες σοβαρές συνταξιοδοτικές λύσεις έχουν αποδυναμωθεί από τον ιδιωτικό τομέα;

Ένας λόγος είναι ότι η εργασία έχει μετατοπιστεί περισσότερο στις παγκόσμιες αγορές, καθιστώντας την πιο δύσκολη για τις εταιρείες που απασχολούν οικιακούς εργαζόμενους να ανταγωνίζονται. Στις αναπτυσσόμενες χώρες, η εργασία είναι λιγότερο δαπανηρή και οι επιχειρήσεις συχνά δεν χρειάζεται να πληρώνουν για τις συντάξεις.

Για να παραμείνουν ανταγωνιστικές, οι επιχειρήσεις που απασχολούν εργαζομένους στις ΗΠΑ προσπαθούν να διαχειριστούν το κόστος, το οποίο περιλαμβάνει την εξοικονόμηση εργασίας. Η περικοπή ή η κατάργηση των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων είναι η εκδοχή τους για φρούτα χαμηλής ανάρτησης.

Το πρόβλημα είναι ότι οι μεμονωμένοι Αμερικανοί ήταν αργά για να συμβαδίσουν με αυτή την τάση και δεν έχουν μετατοπίσει τα όρια στους εαυτούς τους όσο χρειάζεται.

Για μερικούς, 401 (k) σχέδια που χρηματοδοτούνται από τις εταιρείες τους είναι μια καλή αρχή, αλλά δεν θα λύσουν τα πάντα.

Το BLS ανέφερε πέρυσι ότι μόνο το 66% των εταιρειών του ιδιωτικού τομέα προσφέρουν πρόσβαση σε συνταξιοδοτικές παροχές και συμμετέχει μόνο το 49% των υπαλλήλων του ιδιωτικού τομέα.

Τι γίνεται με την κοινωνική ασφάλιση; Λοιπόν, βοηθάει, αλλά αν θα κρατήσει τους ανθρώπους σε αξιοπρεπή οικονομική μορφή είναι ανοικτή για συζήτηση.

Εάν δεν έχετε σύνταξη και έχετε κάνει αργές προσπάθειες για να χρηματοδοτήσετε το 401 (k) σας, τώρα είναι η στιγμή να αρχίσετε να εξετάζετε άλλους τρόπους να έχετε ένα εισόδημα για τον εαυτό σας.

Τρεις λόγοι (ΟΚ, δικαιολογίες) οι άνθρωποι αναφέρουν ότι δεν εξοικονομούν πολύ νωρίτερα στην καριέρα τους: Δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να? οι επενδύσεις τους δεν θα προστεθούν σε τίποτα. και δεν ξέρουν πώς.

Ας εξετάσουμε το καθένα και να προσφέρουμε κάποιες λύσεις.

Δεν έχω την πολυτέλεια να σώσω

Εξοδα. Όλοι τους έχουμε. Ίσως να είναι αυτό που σας κρατά από το να βάζετε επιπλέον χρήματα μακριά. Ίσως αισθάνεσαι ότι απλά δεν έχεις επιπλέον για να περιηγηθείς κάθε μήνα.

Υπάρχουν οικονομικές πραγματικότητες που δεν μπορούμε να αποφύγουμε: το κόστος στέγασης, το φαγητό, το ρουχισμό και, για πολλά, τα δάνεια σπουδαστών. Αλλά δεν έχουμε να ζήσουμε σε έναν τομέα που δεν μπορούμε να αντέξουμε ή να ψωνίσουμε σε ένα ακριβό ηλεκτρονικό λιανοπωλητή για ένα νέο ζευγάρι τζιν.

Αρχικά ρίξτε μια ματιά στο πού πηγαίνουν τα χρήματά σας. Ακολουθούν μερικά παραδείγματα για το ποια είναι η μέση οικογένεια (ορίζεται από το Γραφείο Στατιστικών Εργασίας ως νοικοκυριό 1,8 ενηλίκων και 1,9 παιδιών κάτω των 18 ετών) για κάθε μήνα:

● Στέγαση - $ 1.535 (περιλαμβάνει καταφύγιο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, έπιπλα και εξοπλισμός) (BLS, 2015) ● Οχήματα, φυσικό αέριο και συντήρηση - $ 500 (BLS, 2015) ● Καλωδιακή τηλεόραση - $ 99 (NBC News) ● Smartphones - $ 140 (J.D. Power and Associates, 2013) ● Netflix - $ 10 (Πρότυπο σχέδιο) ● Τρόφιμα μακριά από το σπίτι - $ 250 (BLS, 2015) ● Καφές - $ 92 (Time / The Consumerist, 2012) ● Ένδυση και υπηρεσίες - $ 155 (BLS, 2015) ● Αναψυκτικά - $ 70 (Time / The Consumerist, 2012)

Αυτοί οι αριθμοί μπορεί να είναι ή να μην είναι αυτό που ξοδεύετε. Για παράδειγμα, μπορεί να μην πίνετε σόδα, επομένως δεν θα έχετε έξοδα αναψυκτικών. Αλλά μπορείτε να περάσετε πολύ περισσότερο στα γεύματα εν κινήσει ή δείπνα έξω.

Επίσης, δεν έχω συμπεριλάβει πράγματα όπως διακοπές, δεδομένου ότι είναι περισσότερο από μια αγορά εφάπαξ ανά έτος. Αλλά μην τις παραβλέπετε - υπάρχει πραγματική εξοικονόμηση που θα έπρεπε αν είχαμε πιο έξυπνα καταστήματα και μπορούμε να κάνουμε πιο εύχρηστα ταξίδια.

Η ιδέα είναι να εξετάσουμε καθεμία από αυτές τις κατηγορίες και να ρωτήσουμε: "Χρειάζομαι αυτό;"

Μπορείτε να οδηγήσετε ένα ελαφρώς λιγότερο ακριβό αυτοκίνητο; Ή να μετακινηθείτε σε μια ελαφρώς πιο προσιτή περιοχή με μικρότερη μετακίνηση; Θα εκπλαγείτε από το πού μπορείτε να βρείτε χρήματα.

Ας υποθέσουμε ότι μπορείτε να μειώσετε το ενοίκιό σας κατά 100 δολάρια, μετακινώντας κάπου λιγότερο ακριβά, να βρείτε ένα καλύτερο σχέδιο κινητής τηλεφωνίας και ένα καλωδιακό πακέτο για άλλη μείωση των $ 50, κόβετε μερικούς καφέδες και κάνετε δείπνο στο σπίτι μία επιπλέον νύχτα για άλλη εξοικονόμηση $ 50. Αυτό είναι $ 200 το μήνα.

Οι αποταμιεύσεις μου δεν θα προστεθούν σε τίποτα

Ένας άλλος λόγος που οι άνθρωποι καθυστερούν να χρηματοδοτήσουν τα 401 (k) τους είναι ότι δεν πιστεύουν τι επενδύουν πρόκειται να επιδράσει.

Ας επιστρέψουμε στο παράδειγμα μας. Αν πάρουμε αυτά τα 200 δολάρια κάθε μήνα και τα επενδύσουμε, ξεκινώντας όταν είμαστε 25 χρονών είμαστε 65 ετών, εδώ είναι αυτό που παίρνουμε:

● Ετήσιες συνεισφορές - 2.400 δολάρια. ● Συνολικά έτη - 40. ● Ο συνολικός βασικός εισφέρθηκε - 96.000 δολάρια. ● Επιτόκιο - 5%. ● Συνολικό ενδιαφέρον - $ 209.000. ● Συνολικό κεφάλαιο και τόκο - $ 305.000.

Έτσι, με τη μετακίνηση δύο πόλεων πάνω, δεν πληρώνουν για τα στοιχεία που δεν χρειάζεστε ή δείχνει ότι δεν παρακολουθείτε, και το σχεδιασμό γεύματα ένα κλάσμα περισσότερο, έχετε καταφέρει να δημιουργήσετε πάνω από 300.000 δολάρια για το αυγό φωλιά σας. Αυτό είναι πολύ καλό.

Δεν ξέρω πώς να σώσω

Αυτό είναι όπου το σημερινό επενδυτικό τοπίο είναι πολύ διαφορετικό από πριν.Τα εμπόδια στην απομάκρυνση των χρημάτων είναι χαμηλότερα από ποτέ και δεν χρειάζεστε τεράστια ποσά μετρητών για να δώσετε σε έναν μεσίτη να αγοράσει απόθεμα για εσάς.

Εάν έχετε έναν εργοδότη-sponsored 401 (k), ξεκινήστε εκεί. Μερικές φορές θα έχετε τη δυνατότητα να επωφεληθείτε από έναν αγώνα εταιρίας, ο οποίος είναι ουσιαστικά το πιο κοντινό πράγμα για τα δωρεάν χρήματα που μπορείτε να βρείτε. Η δημιουργία του λογαριασμού σας 401 (k) είναι συχνά τόσο εύκολη όσο μια επίσκεψη στο γραφείο ανθρωπίνων πόρων του εργοδότη σας ή η εγγραφή σας στο διαδίκτυο.

Εάν αγωνίζεστε να βγάλετε οτιδήποτε μακριά, ξεκινήστε με το 1% του εισοδήματός σας και αυξήστε το σταδιακά. Δεν ακούγεται σαν πολλά, αλλά θα προσθέσει επάνω.

Αν δεν έχετε πρόσβαση σε ένα 401 (k), ανοίξτε έναν μεμονωμένο λογαριασμό συνταξιοδότησης ή τον IRA. Υπάρχουν πολλοί πάροχοι υπηρεσιών IRA, επομένως συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο για να δείτε τι επιλογές έχουν νόημα για την προσωπική σας κατάσταση. Θα χρειαστεί να πραγματοποιήσετε άλλες επενδύσεις στο χαρτοφυλάκιό σας κατά τη διάρκεια της καριέρας σας, αλλά είναι ένα καλό ξεκίνημα, ειδικά αν μόλις αρχίζετε να επενδύετε.

Εάν δεν είστε έτοιμοι για να κάνετε, βεβαιωθείτε ότι έχετε τοποθετήσει τουλάχιστον τα χρήματα με συνέπεια σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου. Ενώ αυτό από μόνο του δεν αποτελεί σίγουρα συνιστώμενη μακροπρόθεσμη στρατηγική, θα σας φέρει στη συνήθεια να βάζετε κάτι μακριά ενώ αποφασίζετε για το επόμενο βήμα σας.

Παρόλο που υπάρχουν προκλήσεις στην εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, δεν χρειάζεται να το απενεργοποιήσετε. Ξεκινήστε σήμερα και ο μελλοντικός σας εαυτός σας θα σας ευχαριστήσει.

Ο Gregory S. Ostrowski είναι πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και διαχειριστής της Scarborough Capital Management.