Τι να επενδύσει

Υπάρχει μια σύντομη απάντηση και μια μακρά απάντηση στο ερώτημα για το τι πρέπει να επενδύσουν. Η σύντομη απάντηση: Οι περισσότερες από τις αποταμιεύσεις σας θα πρέπει να επενδύονται στο χρηματιστήριο.

Η μακρά απάντηση: Ένα καλό χαρτοφυλάκιο είναι ισορροπημένο μεταξύ μετοχών και ομολόγων. Χρειάζεστε αποθέματα για την ισχυρή τους ανάπτυξη και τα ομόλογα για σταθερό εισόδημα και χαμηλή μεταβλητότητα. (Τι συμβαίνει με τις κρυπτοσυχνότητες και άλλα εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία, ρωτάτε;) Πρόστιμα, αλλά χρησιμοποιήστε τα χρήματά σας, όχι αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, για αυτές τις κερδοσκοπικές επιχειρήσεις.)

Σε αυτόν τον οδηγό τι να επενδύσετε, θα σας βοηθήσουμε να αποφασίσετε πώς μπορείτε να διαιρέσετε τα χρήματά σας μεταξύ μετοχών και ομολόγων και να σας δείξουμε πώς να επιλέξετε επενδύσεις. Αν αυτό δεν σας ενδιαφέρει, παραμείνετε ούτως ή άλλως - έχουμε επίσης κάποιες πληροφορίες για το πώς να προσλάβετε επαγγελματία για να σας βοηθήσουμε, με το φθηνό.

Αποφασίστε πόσα χρήματα πρέπει να τοποθετήσετε

Ένας βασικός κανόνας για να αποφασίσετε πώς να διαιρέσετε το χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησής σας μεταξύ μετοχών και ομολόγων είναι να αφαιρέσετε την ηλικία σας από τα 100 και να βάλετε το αποτέλεσμα - ως ποσοστό του χρηματικού σας δοχείου - σε μετοχές. Έτσι εάν είστε 30 ετών, θα επενδύσετε 70% στα αποθέματα και τα υπόλοιπα σε ομόλογα.

Δυστυχώς, οι κανόνες δεν είναι τέλειοι. Ορισμένοι εμπειρογνώμονες λένε ότι 30-κάτι οι επενδυτές θα πρέπει να πλησιάσουν το 80% των αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών τους αποθεμάτων. Με άλλα λόγια, αφαιρέστε την ηλικία σας από 110 και επενδύστε το ποσό αυτό στα αποθέματα.

Ένας άλλος τρόπος για να πάρετε λίγο πιο βαθιά στην καλύτερη κατανομή ενεργητικού για σας είναι να απαντήσετε σε αυτά τα δύο ερωτήματα:

1. Πόσο καιρό μέχρι να χρειαστείτε τα χρήματα;

Πρόκειται για την προβολή της προγραμματισμένης ηλικίας συνταξιοδότησής σας, στη συνέχεια, υπολογίζοντας πόσα χρόνια έχετε μέχρι να την φτάσετε.

Εάν η απάντησή σας είναι "Όχι μέχρι να συνταξιοδοτηθούν 20 χρόνια από τώρα," τότε γειά σου, χρηματιστήριο. Αυτό το χρονικό πλαίσιο σας δίνει το χρόνο να κοιτάξετε τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς - και να απολαύσετε τη γενναιοδωρία της χρηματιστηριακής αγοράς με την πάροδο του χρόνου.

Καθώς πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, θα θελήσετε να εξετάσετε τη μετατόπιση μέρους του χαρτοφυλακίου σας σε μετρητά, όπως ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου, ένας λογαριασμός της αγοράς χρήματος ή ένα πιστοποιητικό κατάθεσης. Θα είστε μέσα σε αυτό το χρονικό ορίζοντα πενταετίας που μιλήσαμε στην ανάρτησή μας σχετικά με τους οικονομικούς στόχους και θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα που χρειάζεστε για να αντλήσετε τα έξοδα διαβίωσης κατά τα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησης θα είναι διαθέσιμα για εσάς ακόμη και αν η αγορά περνάει από μια κάμψη.

2. Πόσο εσφαλμένος είναι ο κίνδυνος;

Όταν η χρηματιστηριακή αγορά συντρίβεται, ποια θα είναι η αντίδρασή σας; Εάν μπορείτε να καθίσετε σφιχτά και να επικεντρωθείτε στο μακρύ παιχνίδι, ακόμα κι αν βλέπετε τις επενδύσεις σας να υποβαθμίζονται προσωρινά, είστε καλός υποψήφιος για να επενδύσετε 80% ή 90% στα αποθέματα.

Αλλά αν η αντίδρασή σας σε μια κάμψη της αγοράς θα είναι να πάρετε τα χρήματά σας και να τρέξετε, πηγαίνετε για ένα λιγότερο ασταθές επενδυτικό χαρτοφυλάκιο. Θα παραιτηθείτε από κάποια πιθανά κέρδη, αλλά αν είστε πιο πιθανό να κολλήσετε με αυτό το χαρτοφυλάκιο με τα σκαμπανεβάσματα, αξίζει τον κόπο.

Οι επενδυτές που συνέχισαν να επενδύουν σε αποθέματα ακόμη και από το αδιέξοδο στην αγορά το 2008-09 κατέληξαν 10 χρόνια αργότερα με υπόλοιπα λογαριασμών περίπου 50% υψηλότερα από όσους αγόρασαν μετοχές κατά τη διάρκεια της ύφεσης, σύμφωνα με μελέτη περίπου 1,5 εκατομμυρίου ανθρώπων στην αποχώρηση από την εργασία σχέδια που διαχειρίζεται η Fidelity Investments.

Εάν δεν είστε βέβαιοι πώς αντιδρούσατε στην κάμψη της αγοράς, προχωρήστε στο κουίζ ανεκτικότητας σε κινδύνους για να μάθετε.

Επιλέξτε τις δικές σας επενδύσεις …

Τώρα λοιπόν ξέρετε ότι θέλετε να επενδύσετε, για παράδειγμα, το 80% των χρημάτων σας σε μετοχές και το 20% σε ομόλογα. Εάν θέλετε να δημιουργήσετε το δικό σας επενδυτικό χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης, η επόμενη απόφασή σας είναι ποια είναι τα αποθέματα και τα ομόλογα, συγκεκριμένα, να επενδύσουν. (Εάν δεν θέλετε πραγματικά να μπει σε αυτές τις λεπτομέρειες, δεν υπάρχει καμία ντροπή για να λάβετε βοήθεια με αυτά τα πράγματα. παρακάτω, όπου μιλάμε για φθηνούς τρόπους για να πάρετε εξειδικευμένες οδηγίες.)

Η επένδυση για συνταξιοδότηση δεν είναι τόσο περίπλοκη. Μπορείτε να δημιουργήσετε ένα φανταστικά διαφοροποιημένο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης επενδύοντας σε τρία μόνο αμοιβαία κεφάλαια:

• Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει σε ολόκληρη τη χρηματιστηριακή αγορά των ΗΠΑ.
• Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει σε ολόκληρη τη διεθνή χρηματιστηριακή αγορά.
• Ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που επενδύει στη συνολική αγορά ομολόγων των ΗΠΑ.

Αυτά τα αμοιβαία κεφάλαια θα σας επιτρέψουν να επενδύσετε σε χιλιάδες εταιρείες, καθώς και να έχετε μια μεγάλη ποικιλία ομολόγων - και μπορούν να τροφοδοτήσουν τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση εδώ και δεκαετίες.

»Ψάχνετε για περισσότερες επενδυτικές ιδέες; Δείτε περισσότερα δείγματα επενδυτικών χαρτοφυλακίων

Λάβετε υπόψη ότι τα αμοιβαία κεφάλαια έχουν διαφορετικά ονόματα, ανάλογα με τον πάροχο. Αυτό που θα δείτε στο 401 (k) ή στη μεσιτεία σας μπορεί να διαφέρει. Για παράδειγμα, για να επενδύσετε σε ολόκληρη την χρηματιστηριακή αγορά των Η.Π.Α., υπάρχει το Αμοιβαίο Κεφάλαιο του δείκτη Vanguard, το συνολικό χρηματιστηριακό χαρτοφυλάκιο της Fidelity ή το Ταμείο Κεφαλαιακών Κεφαλαίων της Schwab - και αυτό είναι μόνο τρεις επιλογές από πολλές.

Εάν επενδύετε μέσω χρηματιστηριακής εταιρείας, δεν θα έχετε κανένα πρόβλημα να βρείτε ένα συνολικό χρηματιστηριακό χρηματιστήριο των ΗΠΑ, ένα διεθνές ταμείο και ένα συνολικό χρημα- τοπιστωτικό ίδρυμα των ΗΠΑ. Το 401 (k) σας, ωστόσο, μπορεί να έχει λιγότερες επιλογές. Αν δεν βλέπετε κονδύλια που μοιάζουν με αυτούς τους τρεις τύπους, τότε εξετάστε ένα ταμείο στόχου-ημερομηνίας. Συζητάμε πιο συγκεκριμένα τα κονδύλια για την ημερομηνία στόχου.

Κάθε αμοιβαίο κεφάλαιο θα έχει τη δική του ιστοσελίδα - στον ιστότοπο 401 (k) ή στον ιστότοπο του παρόχου του αμοιβαίου κεφαλαίου - όπου μπορείτε να δείτε ποια είναι η στρατηγική του (για παράδειγμα, επένδυση στη συνολική χρηματιστηριακή αγορά των ΗΠΑ).

Αυτή η σελίδα είναι επίσης όπου μπορείτε να δείτε τα τέλη του ταμείου - και σίγουρα θέλετε να δείτε τα τέλη. Εστίαση στον λόγο δαπανών: Αυτό είναι το κόστος του ταμείου ως ποσοστό του πόσα έχετε επενδύσει σε αυτό το ταμείο.

Σημειώστε ότι ο λόγος εξόδων για το ίδιο ακριβές αμοιβαίο κεφάλαιο μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το αν επενδύετε μέσω ενός 401 (k) ή όχι και πόσα χρήματα επενδύετε, επομένως πρέπει να ελέγξετε τη σχέση δαπανών του συγκεκριμένου ταμείου χρησιμοποιώντας τον σύνδεσμο που βρίσκεται στον λογαριασμό σας 401 (k) ή μεσιτεία.

Στην ιδανική περίπτωση, επενδύετε σε αμοιβαία κεφάλαια δείκτη. Όπως αναφέρθηκε στον επενδυτικό οδηγό 101, εντοπίζουν ένα ευρετήριο που περιλαμβάνει πολλές εταιρείες, σε αντίθεση με ενεργά διαχειριζόμενα κεφάλαια, όπου ένας ζωντανός άνθρωπος συλλέγει τις υποκείμενες επενδύσεις του αμοιβαίου κεφαλαίου. Τα κεφάλαια των δεικτών συνήθως κοστίζουν λιγότερο. Αναζητήστε αμοιβαία κεφάλαια που έχουν λόγο δαπάνης χαμηλότερο από 0,5%, αν είναι δυνατόν.

… ή να βρείτε έναν επαγγελματία για να σας βοηθήσει

Υπάρχει μια εναλλακτική λύση στην επιλογή των δικών σας επενδύσεων: Μίσθωση ενός επαγγελματία επενδυτή για να το κάνει για σας, στο φτηνό.

Αν επενδύετε μέσω του σχεδίου 401 (k) ή άλλου τύπου χώρου εργασίας, ένα ταμείο στόχου μπορεί να είναι μια εξαιρετική επιλογή για επενδύσεις σε χέρια. Τα κεφάλαια για την ημερομηνία στόχου δημιουργούνται από επενδυτικούς συνεργάτες και δημιουργούνται για να επενδύσουν σε μια διαφοροποιημένη ομάδα αμοιβαίων κεφαλαίων για λογαριασμό σας, με ένα μείγμα διεθνών μετοχών και ομολόγων των ΗΠΑ, παρόμοια με αυτά που περιγράψαμε παραπάνω.

Αυτά τα κεφάλαια ονομάζονται με έτος συνταξιοδότησης στο μυαλό - όπως το XYZ Target Date Fund 2050 - και επιλέγετε το ταμείο με το έτος που ευθυγραμμίζεται με το πότε σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε. Καθώς πλησιάζετε την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας, ο συνδυασμός κεφαλαίων προσαρμόζεται αυτόματα ώστε να είναι λιγότερο επιθετικός / μεταβλητός από ό, τι ήταν όταν η αποχώρησή σας ήταν σε μεγάλη απόσταση (αν και πολλά ταμεία με στόχο την ημερομηνία υποθέτουν ότι θα συνεχίσετε να επενδύετε καθ 'όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης να σας κρατήσουν επενδύσεις τουλάχιστον εν μέρει σε μετοχές πολύ πριν από το έτος συνταξιοδότησής σας).

Εξακολουθείτε να πρέπει να βεβαιωθείτε ότι δεν πληρώνετε υπερβολικά: Για λόγους σύγκρισης, τα αμοιβαία κεφάλαια που απευθύνονται από την Vanguard, ένας από τους προμηθευτές χαμηλότερου κόστους, έχουν μέσο σταθμισμένο λόγο δαπανών περίπου 0,13%, σύμφωνα με το Morningstar Ερευνα. Εάν τα διαθέσιμα κεφάλαια ημερομηνίας στο 401 (k) χρεώνουν πολύ περισσότερο από αυτό, έχετε τρεις επιλογές:

1. Επενδύστε ακριβώς για να πάρετε τον αγώνα σας και στη συνέχεια ξεκινήστε τις συνεισφορές σε έναν IRA.
2. Συνδυάστε το δικό σας χαρτοφυλάκιο αμοιβαίων κεφαλαίων, όπως το χαρτοφυλάκιο δειγμάτων τριών ταμείων που αναφέρεται παραπάνω Μπορείτε να το κάνετε, υποσχόμαστε.
3. Αποκτήστε επαγγελματικές συμβουλές σχετικά με το 401 (k) σας μέσω της Blooom, μιας εταιρείας που θα σας δώσει τις 401 (k) επιλογές επένδυσης μία φορά μια φορά, συμπεριλαμβανομένων των ιδεών βελτίωσης, δωρεάν. (Υπάρχει μια χρέωση για συνεχή συντήρηση. Ανατρέξτε στην κριτική μας για το Blooom για να μάθετε περισσότερα.)

Αν επενδύετε εκτός ενός σχεδίου στο χώρο εργασίας, τότε μπορείτε να πάρετε τη διαχείριση επενδύσεων μέσω ενός ψηφιακού συμβούλου (ο οποίος ονομάζεται επίσης robo-advisor), όπως η Betterment ή η Wealthfront, ή μέσω μιας εφαρμογής όπως το Acorns ή το Stash.

Οι ρομπορικοί συμβούλοι με το χαμηλότερο κόστος χρεώνουν περίπου το 0,25% του υπολοίπου του λογαριασμού σας.

Πολλοί ρομπορικοί σύμβουλοι δεν έχουν ελάχιστο λογαριασμό, έτσι μπορείτε να ξεκινήσετε με $ 10 ή ακόμα λιγότερα. Οι ρομπορικοί σύμβουλοι με το χαμηλότερο κόστος χρεώνουν τέλος 0,25% του υπολοίπου του λογαριασμού σας.

Θα συμπληρώσετε ένα ερωτηματολόγιο για να δώσετε στον robo-σύμβουλο μια αίσθηση του πόσο ανεκτικοί είναι οι κίνδυνοι και πόσο χρόνο προγραμματίζετε να επενδύσετε. Αυτό, με τη σειρά του, σας βοηθά να επιλέξετε τις καλύτερες επενδύσεις για εσάς.

»Είστε έτοιμοι να δοκιμάσετε έναν ψηφιακό σύμβουλο; Ελέγξτε τις κορυφαίες επιλογές μας για τους καλύτερους ρομπορικούς συμβούλους

Αυτό είναι! Είτε επιλέγετε τις δικές σας επενδύσεις είτε προσλαμβάνετε έναν επαγγελματία για να σας βοηθήσουμε, μπορείτε τώρα να μηδενίσετε την "επένδυση για συνταξιοδότηση" από την λίστα των πραγμάτων που θέλετε να κάνετε.

Πρακτικά θέματα

Δεν ξέρετε πώς θα αντιδρούσατε σε μια ύφεση; Το γρήγορο ερωτηματολόγιο μας θα σας βοηθήσει να πάρετε μια ιδέα για την ανοχή σας σε κινδύνους.

Τι έπεται?

• Θέλετε να αναλάβετε δράση;

  Δείτε τις επιλογές μας για τους καλύτερους ρομπορικούς συμβούλους

• Θέλετε να βουτήξετε βαθύτερα;

  Μάθε περισσότερα σχετικά με τους τύπους επενδύσεων

• Θέλετε να εξερευνήσετε τα σχετικά;

  Διαβάστε σχετικά πώς να οικοδομήσουμε πλούτο