Τι πρέπει να γνωρίζετε για τις αλλαγές κοινωνικής ασφάλισης "File-and-Suspend"

Από τον Mike Eklund

Μάθετε περισσότερα για τον Mike στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Το πρόσφατο ψήφισμα του προϋπολογισμού του Κογκρέσου που εξάλειψε δύο δημοφιλείς στρατηγικές διεκδίκησης που χρησιμοποιήθηκαν για τη μεγιστοποίηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης σημαίνει ότι πολλά ζευγάρια ίσως χρειαστεί να επανεξετάσουν το χρονοδιάγραμμα συνταξιοδότησης ή να προσαρμόσουν το βιοτικό τους επίπεδο. Εάν είστε σε ηλικία συνταξιοδότησης ή κοντά σε αυτήν, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις αλλαγές και τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να σας επηρεάσουν.

Οι δύο στρατηγικές, γνωστές ως "file-and-suspend" και "restricted application", έχουν αυξηθεί στη δημοτικότητα τα τελευταία χρόνια επειδή επιτρέπουν στα έγγαμα ζευγάρια να μεγιστοποιούν τα οφέλη τους με βάση τα κέρδη του συζύγου τους. Οι αλλαγές είναι περίπλοκες και ο τρόπος με τον οποίο θα επηρεάσουν εσάς εξαρτάται από την ηλικία και την κατάσταση των αποδοχών του συζύγου σας, μεταξύ άλλων παραγόντων, επομένως σας συνιστούμε να συνεργαστείτε με έναν εξειδικευμένο οικονομικό φορέα για να καθορίσετε τον αντίκτυπό τους.

Ας χρησιμοποιήσουμε ένα παράδειγμα ενός παντρεμένου ζευγαριού, Brian και Susan, για να εξηγήσουμε την κατάσταση.

Αλλαγή αρχείου και αναστολής

Σε αυτό το πρώτο παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι ο Brian ήταν ο υψηλότερος κερδισμένος σύζυγος κατά τη διάρκεια της ζωής του.

Η στρατηγική υποβολής αιτημάτων κατάθεσης και αναστολής επέτρεψε στα έγγαμα ζευγάρια να μεγιστοποιήσουν τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης επιτρέποντας στον σύζυγο (Susan) να ζητήσει οικογενειακές παροχές (50% του πλήρους ορίου ηλικίας συνταξιοδότησης του Brian) και ο άλλος σύζυγος (Brian) και να κερδίσουν 8% ετησίως καθυστερημένες συνταξιοδοτικές πιστώσεις καταθέτοντας και αναστέλλοντας τα οφέλη του.

Αυτή η στρατηγική επέτρεψε στη Susan να αρχίσει να μαζεύει τα συζυγικά της οφέλη, παρόλο που ο Brian δεν είχε αρχίσει να λαμβάνει τα δικά του. Σε συνδυασμό με τα ενδεχόμενα οφέλη του Brian που είναι μεγαλύτερα λόγω του ότι κερδίζει επιπλέον 8% ετησίως καθυστερώντας το όφελος του, αυτό είχε ως αποτέλεσμα χιλιάδες πρόσθετα δολάρια πρόσθετου εισοδήματος Κοινωνικής Ασφάλισης κατά τη διάρκεια της ζωής του ζευγαριού.

Οι νέοι κανόνες δηλώνουν ότι όταν ο Brian αναστέλλει τα οφέλη, αναστέλλει όλα τα οφέλη που σχετίζονται με το συγκεκριμένο άτομο, συμπεριλαμβανομένων παροχών συζύγου. Ως εκ τούτου, η Susan δεν μπορεί πλέον να διεκδικήσει συζυγική κοινωνική ασφάλιση σε αυτό το παράδειγμα, εξαλείφοντας αποτελεσματικά αυτή τη στρατηγική και την απώλεια δυνητικών ετών εισοδήματος οικογενειακού επιδόματος, από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης του Brian έως το 66, για να λάβει το μέγιστο όφελος της στην ηλικία των 70 ετών.

Περιορισμένη αλλαγή εφαρμογής

Η άλλη μεγάλη αλλαγή ήταν η εξάλειψη της περιορισμένης στρατηγικής εφαρμογής που επηρέαζε κυρίως τα ζευγάρια διπλού εισοδήματος. Σε αυτό το παράδειγμα, υποθέστε ότι οι Brian και Susan εργάστηκαν και έκαναν παρόμοιο εισόδημα κατά τη διάρκεια των εργασιακών τους χρόνων. Εάν η Susan υποβάλλει καταστάσεις για παροχές όταν η Brian αρχειοθετεί και αναστέλλει, πιθανότατα θα λάβει το δικό της όφελος, εφόσον είναι μεγαλύτερο από το επίδομα συζύγου, χάνοντας ουσιαστικά την αύξηση των συνταξιοδοτικών παροχών κατά 8% ανά έτος. Ως τρόπος γύρω από αυτό, η Susan θα υποβάλει αίτηση για μια περιορισμένη αίτηση αντί για μόνο τα συζυγικά οφέλη, επιτρέποντας στα δικά της οφέλη να αυξάνονται κατά 8% ετησίως έως την ηλικία των 70 ετών.

Στην ηλικία 70, τόσο ο Brian όσο και η Susan θα λάβουν τα δικά τους οφέλη, τα οποία θα ήταν 32% υψηλότερα από αυτά που θα έλαβαν αν κάποιος ισχυριζόταν σε ηλικία 66 ετών. Αυτό αντιπροσωπεύει σημαντική διαφορά στο εισόδημα ζωής κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής τους.

Αυτή η στρατηγική έχει πλέον απορριφθεί: Ο νέος κανόνας αναφέρει ότι όταν η Susan αρχειοθετεί τα οφέλη, θεωρείται ότι υποβάλλει αίτηση για συζυγικά και μεμονωμένα οφέλη. Δεδομένου ότι θα αρχίσει να λαμβάνει τα μεμονωμένα οφέλη της, θα χάσει το ποσοστό αυτό κατά 8% ανά έτος.

Ποιος επηρεάζει αυτές τις αλλαγές;

• Αν εφαρμόζετε ήδη κάποια από αυτές τις στρατηγικές, δεν υπάρχει αλλαγή. είσαι παππούς σου.
• Οι άνθρωποι που γεννήθηκαν πριν ή πριν από την 1η Μαΐου 1950 πρέπει να ζητήσουν αναστολή των παροχών μέχρι τις 29 Απριλίου 2016, αν επιθυμούν να χρησιμοποιήσουν το αρχείο και να αναστείλουν, έτσι ώστε ο σύζυγος να μπορεί να διεκδικήσει οικογενειακές παροχές.
• Οι άνθρωποι που γεννήθηκαν μεταξύ 2 Μαΐου 1950 και 1 Ιανουαρίου 1954, θα παραμείνουν επιλέξιμοι για περιορισμένη αίτηση, αλλά όχι αρχειοθέτησης και αναστολής.
• Οι άνθρωποι που γεννήθηκαν στις 2 Ιανουαρίου 1954 ή μετά από αυτό, δεν θα είναι σε θέση να χρησιμοποιήσουν ούτε στρατηγική.

Άλλες αλλαγές

Αυτή η ανάρτηση συζητά μόνο τις αλλαγές για τα παντρεμένα ζευγάρια, αλλά επηρεάζει και τους διαζευγμένους συζύγους, τους γονείς με παιδιά με αναπηρία και τους γονείς στη δεκαετία του '60 με τα συντηρούμενα τέκνα. Εργαστείτε με έναν επαγγελματία για να κατανοήσετε την επίδραση στην κατάστασή σας.

Επόμενα βήματα

Τι να κάνετε στη συνέχεια εξαρτάται από το πότε γεννήθηκες. Όπως σημειώθηκε, αν γεννηθήκατε μετά τις 2 Ιανουαρίου 1954, δυστυχώς έχετε χάσει μια κερδοφόρα στρατηγική κοινωνικής ασφάλισης. Οποιοσδήποτε γεννήθηκε νωρίτερα θα πρέπει να αξιολογήσει την κατάστασή του για να δει αν πρέπει να γίνει κάτι πριν από την προθεσμία της 30ης Απριλίου 2016. Επειδή η απόφασή σας θα μπορούσε να οδηγήσει σε απώλεια χιλιάδων δολαρίων σε χαμένες παροχές, συνιστάται να συνεργαστείτε με έναν εξειδικευμένο χρηματοδότη για να καθορίσετε τη βέλτιστη στρατηγική για την κατάστασή σας.

Εικόνα μέσω iStock.