Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα χρήματα στα 30 και 40 σας

Η αλλαγή της οικονομικής σας κατάστασης απαιτεί ένα είδος ταξιδιού στο χρόνο για να επικοινωνήσετε με τον μελλοντικό εαυτό σας. Πού θέλετε να είστε σε 10, 20 χρόνια; Βρίσκεστε στο σωστό δρόμο ή κατευθυνθείτε προς τη λάθος κατεύθυνση;

Η χρονική αξία του χρήματος - δηλαδή, πώς οι αποταμιεύσεις, οι επενδύσεις και τα επίπεδα χρέους συνδυάζονται με το πέρασμα των ετών - σημαίνει ότι οι συνήθειες χρημάτων, καλές ή κακές, που δημιουργούνται όταν αρχίζουμε να κερδίζουμε μετρητά από τις δεκαετίες που ακολουθούν. Και ένα ψιλό κομμάτι σοφίας από μπροστά μπορεί να σας κρατήσει από το ουρλιαχτό για τα λάθη σας αργότερα στη ζωή.

Ζητήσαμε από το δίκτυο Investmentmatome του πιστοποιημένου χρηματοοικονομικού σχεδιαστή Ask a Advisor για τις μεγαλύτερες απογοήτευσεις και τα μαθήματα που πρέπει να μάθετε στα 20's, 30's και 40's. (Κάντε κλικ εδώ για την ανάρτησή μας σχετικά με τα 20 σας.) Από κοινού, αυτά θα μπορούσαν να θεωρηθούν 12 βήματα για την εξασφάλιση του οικονομικού μέλλοντός σας. Και όλα εξαρτώνται από δύο βασικές δεξιότητες που πρέπει να μάθουμε - και συχνά να αναβαθμίζουμε - στη ζωή των χρημάτων μας: να προετοιμαστούν και να επιμείνουν σε έναν προϋπολογισμό και να δημιουργήσουν καλές εξοικονομήσεις.

Τα 30 σας

Το λυπηρό είναι ένα μεγάλο υπόβαθρο για την αλλαγή. Μέχρι να φτάσετε στα 30 σας, η στάση σας προς τα μετρητά (ελπίζω) έχει ωριμάσει, μετριάζεται από λάθη του παρελθόντος και ενημερώνεται από νέες ευθύνες.

"Οι άνθρωποι της δεκαετίας του '30 πλησιάζουν εκείνη τη στιγμή στη ζωή τους όπου θα έχουν πολλά ορόσημα ζωής: το γάμο, τα παιδιά και ένα νέο σπίτι», λέει ο Jeremy S. Office, διευθυντής της Maclendon Wealth Management στο Delray Beach της Φλόριντα. "Μέχρι αυτή την περίοδο, θα πρέπει να έχετε πληρώσει (ή να πληρώσετε) τα χρέη των φοιτητών, να εγκατασταθούν στην καριέρα σας και πιθανότατα να σκεφτείτε την έναρξη μιας οικογένειας. Ας ελπίσουμε ότι οι οικονομικές συνήθειες που θέσατε στη δεκαετία του '20 σας θα σας δώσουν τις γνώσεις για το τι μπορείτε να εξοικονομήσετε και να έχετε την πολυτέλεια να κάνετε ».

Ακόμα, το δέλεαρ της εύκολης πίστης που μια καθιερωμένη σταδιοδρομία φέρνει μπορεί να δημιουργήσει παγίδες, ειδικά αν κρίνετε τον εαυτό σας ενάντια στους πιο καλοφτιαγμένους φίλους και οικογένεια. "Η αντίληψη δεν είναι απαραίτητα πραγματικότητα. Τα ωραία ρούχα, τα ακριβά αυτοκίνητα και τα σπίτια δεν είναι αυτά που είναι ραγισμένα για να είναι και είναι περισσότερο ευθύνη από ένα περιουσιακό στοιχείο », λέει η Anika Hedstrom, ανώτερος οικονομικός αναλυτής και σύμβουλος της SkyOak Financial στο Medford του Όρεγκον.

"Αποφύγετε το 'γκατάτα-εγώ πρέπει έχει αυτό, εγώ πρέπει έχει αυτό, εγώ πρέπει το έχετε τώρα », προσθέτει ο Michael Keeler, πρόεδρος της GFS & Association στο Λας Βέγκας. "Η πίστωση είναι εύκολη και εύκολη στην κατάχρηση. Ζήστε μέσα στα μέσα σας."

Συνδέοντας τον οικονομικό κόμβο

Το μεγαλύτερο πρόβλημα των γάμων δεν είναι η ασυμβατότητα ή η απιστία, αλλά μάλλον δεν ανταποκρίνονται στις ιδέες για τα χρήματα. Γνωρίστε την προσωπικότητα του χρήματος του συνεργάτη σας και βρείτε το μεσαίο έδαφος γρήγορα.

Τα καλά νέα: Μια πρόσφατη μελέτη διαπίστωσε ότι τα χιλιετηρίδια είναι καλύτερα να έχουν "την ομιλία χρήματος" από τα μεγαλύτερα ζευγάρια.

"Ανακαλύψτε την προσωπικότητα των χρημάτων του συντρόφου σας πριν παντρευτείτε και προχωρήστε στην παροχή συμβουλών εάν είναι απαραίτητο. Μόνο αυτό μπορεί να βοηθήσει να ελαχιστοποιηθούν τα επιχειρήματα των χρημάτων, να δημιουργηθούν αμοιβαίες προσδοκίες για τη χρήση των χρημάτων σας και να δημιουργηθεί ένα κοινό όραμα ή σκοπός για το μέλλον ", λέει ο William Pitney, οικονομικός σύμβουλος με την Focus YOU στην Foster City, Καλιφόρνια. “Μόλις παντρευτείτε, έχετε μια μηνιαία ανασκόπηση μεγάλης εικόνας των οικονομικών σας, ώστε να μπορείτε να παρακολουθείτε την πρόοδό σας προς τους στόχους σας και να κάνετε προσαρμογές, όπως είναι απαραίτητο."

Ασφαλίστε τα οικονομικά σας

Δεν υπάρχει μεγαλύτερη χαρά από την κατοχή ενός παιδιού και όχι μεγαλύτερη πρόκληση για τα οικονομικά σας. "Μόνο τα έξοδα παιδικής μέριμνας θα μπορούσαν να προσθέσουν πάνω από 10.000 δολάρια ετησίως κατά μέσο όρο στις δαπάνες σας για τα πρώτα χρόνια", λέει ο Shannon L. McLay της Next-Gen Financial.

Εάν ο προϋπολογισμός και η αποταμίευση δεν ήταν μέρος της ζωής σας, έχοντας ένα παιδί θα κλωτσήσει αυτή τη συνήθεια (και θα σας αφήσει να κλωτσήσετε για να μην ξεκινήσετε νωρίτερα). Η παιδική φροντίδα είναι δαπανηρή και οι λογαριασμοί κολλεγίων δεν είναι τόσο μακριά.

"Αν όχι τώρα, η συνήθεια της αποταμίευσης μπορεί να επεκταθεί ώστε να συμπεριλάβει άλλες προτεραιότητες που μπορεί να έχετε," λέει ο Larry R. Frank Sr. της καλύτερης χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης. "Αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης από τα 20 σας; Κρατήστε το γεμάτο, πάρα πολύ."

Μίσθωση ή αγορά;

Η μεγαλύτερη αγορά που κάνουν οι περισσότεροι άνθρωποι είναι ενός σπιτιού. Παρόλο που οι προκαταβολές ενδέχεται να διαφέρουν, οι σύμβουλοι προτείνουν να εξοικονομηθεί τουλάχιστον 20% για προκαταβολή για να προσδιοριστεί "πόσο σπίτι" μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Αλλά πρέπει να αγοράσετε; Το δέλεαρ της οικοδόμησης δικαιοσύνης σε σχέση με την σκοπιμότητα της ενοικίασης έρχεται κάτω σε ένα πράγμα, πραγματικά: Πόσο καιρό νομίζετε ότι θα μείνετε θέσει;

"Εάν η δουλειά σας έχει κινήσει ή αλλάζει εισόδημα πολύ, το καλύτερο ενοίκιο", λέει ο Frank. "Η αγορά υψηλών πωλήσεων και πώλησης προτού μπορέσετε να ωφεληθείτε είναι το πώς χάνετε το πουκάμισό σας".

Αν αποφασίσετε να αγοράσετε, "διαπραγματευτείτε σκληρά για να πάρετε μια μεγάλη υποθήκη", λέει ο Bonnie Sewell, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Leesburg της Βιρτζίνια. Εάν η καριέρα σας έχει κινηθεί προτού προγραμματίσετε, "θα μπορούσατε να κρατήσετε [το σπίτι] και να ενοικιάσετε [αυτό] έξω, δημιουργώντας ένα επενδυτικό ενεργητικό." Αλλά αυτό μπορεί να είναι μια ολισθηρή πλαγιά αν δεν είστε προετοιμασμένοι για τις πρόσθετες ευθύνες της διαχείρισης δύο σπίτια σε δύο τοποθεσίες.

Σύνθετο ενδιαφέρον - το όγδοο θαύμα του κόσμου

Είτε ο λογαριασμός συνταξιοδότησης 401 (k), οι 529 λογαριασμοί για την εκπαίδευση του παιδιού σας, την ασφάλεια ζωής ή άλλες επενδύσεις, ο σύνθετος τόκος είναι ένα μαγικό πράγμα. Αυτή είναι η ώρα να πασπαλίζεις αυτή τη σκόνη νεράιδων στην οικονομική ζωή σου.

"Όπως όλοι γνωρίζουμε, η σύνθεση είναι η όγδοη θαύμα του κόσμου", λέει ο Seasholtz. "Ο χρόνος και ακόμη και ένα μικρό χρηματικό ποσό προστίθεται με τα χρόνια. Έχω ακόμα την επένδυσή μου που ξεκίνησα όταν ήμουν 26 χρονών."

"Αν ο εργοδότης σας προσφέρει σχέδιο συνταξιοδότησης, συμμετέχετε, ακόμα κι αν φαίνεται απλά μια πτώση στον κάδο", προσθέτει ο Houchins-Witt. "Οι σταγόνες τελικά θα γεμίσουν τον κάδο."

Τα 40 σας

Εάν ήσαστε απρόσεκτοι με τα μετρητά σας αλλά δεν έχετε καμία απογοήτευση πριν, σίγουρα κάνετε τώρα. Εντάξει.

«Η ζωή συμβαίνει», λέει ο Pitney.

Μην πηγαίνετε σε μεγαλύτερο χρέος ως ένας τρόπος για να ξεκινήσετε την επένδυση. "Για την δεκαετία του '40, συνειδητοποιήστε ότι η εξυπηρέτηση του χρέους εξαντλεί χρήσιμα χρήματα σε μια οικογένεια εισοδημάτων μετά από φόρους και εισοδήματα," λέει ο κ. Kevin Stophel, διευθυντής του KumQuat Wealth στο Chattanooga, Tennessee. "Μην νομίζετε ότι οι επενδύσεις θα ξεπεράσουν απαραιτήτως την εξυπηρέτηση του χρέους, ιδιαίτερα την ακάλυπτη πίστωση".

«Συνειδητοποιήστε ότι η επιστήμη της ευτυχίας μας ενημερώνει ότι δεν πρόκειται για τα πράγματα αλλά για τις σχέσεις και τις εμπειρίες», προσθέτει. "Εστίαση σε αυτά αντί για μεγαλύτερα, καλύτερα, περισσότερα."

Η διάσπαση είναι δύσκολο να γίνει

Καθώς περίπου οι μισοί γάμοι τελειώνουν στο διαζύγιο, είναι σημαντικό να προστατεύσετε την οικονομική ανεξαρτησία σας. Ορισμένα ζευγάρια είναι σε θέση να διαχωρίσουν φιλικά τα περιουσιακά τους στοιχεία, να συμφωνήσουν με τη διατροφή και να αφήσουν τη βαθμολογία του κάθε ατόμου σε τακτικό. Για άλλους, αυτό είναι πιο εύκολο να πούμε παρά να γίνει.

"Το διαζύγιο δεν είναι διασκεδαστικό. Δεν πρόκειται να είναι εύκολο πράγμα, οπότε μην πιάστε τον εαυτό σας ", λέει ο Hedstrom. "Μπορεί να πάρει δυσάρεστο. Προστατεύστε τον εαυτό σας, χρησιμοποιήστε εμπειρογνώμονες και βεβαιωθείτε ότι διατηρείτε πάντα την ανεξαρτησία σας. "Αυτό περιλαμβάνει τη γνώση όλων των εκκρεμών χρεών του συζύγου σας, των υπολοίπων λογαριασμών και των λογαριασμών και των ημερομηνιών λήξης.

Τελικά, ο Sewell συμβουλεύει, " και τα δυο οι σύζυγοι πρέπει να καταλάβουν τα χρήματα!"

Βελτιώστε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας

Βάλτε το 401 (k) σας σε overdrive. Αν δεν κάνετε ήδη πλήρη εργοδοτικές εισφορές, κάντε το. Μπορεί επίσης να είναι καιρός να συμβουλευτείτε το ισοζύγιο αποταμίευσης από την εκπαίδευση του παιδιού σας μέχρι τη συνταξιοδότησή σας. Τα παιδιά σας μπορούν να λάβουν δάνεια χαμηλού επιτοκίου για το κολέγιο. δεν υπάρχει δάνειο χαμηλού επιτοκίου για συνταξιοδότηση.

"Εάν είστε πίσω στο σχεδιασμό συνταξιοδότησης λόγω των δικών σας φοιτητικών δανείων, τότε οι 40 σας είναι η κατάλληλη στιγμή για να ξεκινήσετε το πρόγραμμα συνταξιοδότησης αντί να ενισχύσετε το εκπαιδευτικό ταμείο [για το παιδί σας]", λέει ο McLay. Προσθέτει τον Houchins-Witt: "Καθώς το εισόδημά σας αυξάνεται, αυξήστε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση. Δεν θα το παρατηρήσετε τόσο πολύ αν αυξήσετε τις εισφορές σας κάθε φορά που κερδίζετε αύξηση ".

Και συνεχίστε να χτίζετε πάνω στο ίδρυμα που ορίσατε στα 20 σας. "Αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης; Κρατήστε το ακόμα - θα πρέπει να το έχετε μέχρι να αποσυρθείτε - και yup, θα γίνει το πρώτο δολάριο που μπορείτε να περάσετε μόλις αποσυρθείτε », λέει ο Frank. "Η συνταξιοδότηση ακούγεται σαν μακρύς τρόπος, σωστά; Αποφοίτησε από το γυμνάσιο ή το κολέγιο μόλις χθες, έτσι δεν ήταν;! Με το πάτημα ενός ματιού, εδώ είναι οι grandkids!"

Ασφαλιστικά θέματα

Τώρα που έχετε ανθρώπους που βασίζονται σε εσάς, ήρθε η ώρα να σχεδιάσετε το χειρότερο. Ασφάλεια ζωής.

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι: η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής, η οποία καλύπτει ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (π.χ. 10 ή 20 χρόνια) και μόνιμη (ή ολόκληρη) ασφάλιση ζωής, η οποία συνεχίζεται όσο διαμένετε. Τα ασφάλιστρα για τις μακροπρόθεσμες πολιτικές είναι φθηνότερα επειδή η ασφάλιση διαρκεί μόνο ένα περιορισμένο χρονικό διάστημα, ενώ αυτά για μόνιμες πολιτικές είναι πιο ακριβά, κυρίως επειδή παρέχουν εγγυημένη χρηματική αξία στους δικαιούχους σας.

"Η ασφάλιση χρόνου είναι καθαρή ασφάλιση, ενώ η μόνιμη ασφάλιση είναι μέρος ασφάλισης και μέρος της επένδυσης (με πολλά κινούμενα μέρη και πολύ υψηλότερο κόστος)", λέει ο Jarrett Topel, ιδιοκτήτης της Topel & DiStasi Wealth Management στο Berkley της Καλιφόρνια. "Η ασφαλιστική ασφάλεια ζωής είναι σαν τη μίσθωση, και η μόνιμη ασφάλεια ζωής είναι σαν την ιδιοκτησία. Και, ενώ όλοι θα αγαπούσαμε να είμαστε ιδιοκτήτες έναντι ενοικιαστών, μέχρι να έχετε σημαντικά περιουσιακά στοιχεία και εισοδήματα, η μίσθωση συχνά κάνει το πιο νόημα ».

Ο Len Cohen, ιδιοκτήτης του Group Services Services στο Gaithersburg, Maryland, σημειώνει: "Ορισμένες ασφαλιστικές συμβάσεις είναι μετατρέψιμες. Αυτό σημαίνει ότι μπορούν να ανταλλάσσονται ως μόνιμες πολιτικές κατά την αρχική περίοδο με την ίδια ασφαλιστική τάξη, χωρίς ιατρικές ερωτήσεις. Δεδομένου ότι δεν μπορείτε να είστε βέβαιοι ότι η υγεία σας θα είναι ακόμα καλή σε 10 ή 20 χρόνια όταν είστε πιο οικονομικά διαλυτός, αυτό είναι ένα πολύ σημαντικό χαρακτηριστικό."

Δεν είναι αργά

Έτσι ίσως είστε βαθιά σε χρέος πιστωτικών καρτών, δεν έχετε καμία ασφάλιση ζωής και εξοικονόμηση για τη συνταξιοδότηση αισθάνεται σαν μια φαντασία. Εδώ είναι το πράγμα: Έχετε ακόμα δύο ή τρεις δεκαετίες της επαγγελματικής ζωής μπροστά. Δεν είναι ποτέ αργά για να ξεκινήσετε.

"Η συνάντηση με έναν επαγγελματία σχεδιαστή είναι ίσως το πιο σημαντικό πράγμα που μπορείτε να κάνετε για να αρχίσετε να προετοιμάζεστε για τις μεγαλύτερες δαπάνες της ζωής: 20 με 30 ή περισσότερα χρόνια συνταξιοδότησης και πληρώνετε για μια σχολική φοιτήτρια", λέει ο Pitney. "Πολλά γεγονότα ζωής μοιάζουν να εκτροχιάζουν τα σχέδια, αλλά οι μικρές αλλαγές στα 40 σας μπορούν να έχουν σημαντικές απολαβές στο δρόμο".

Εικονογραφήσεις του Brian Yee.