Πότε πρέπει να αρχίσετε να συλλέγετε κοινωνική ασφάλιση;

Από τον Gary Alt

Μάθετε περισσότερα για το Gary στην ιστοσελίδα μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Η απόφαση για το πότε θα αρχίσετε να συλλέγετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης είναι μια από τις μεγαλύτερες οικονομικές αποφάσεις που θα λάβετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Γιατί; Το κόστος διάρκειας ζωής για τη λήψη λανθασμένης επιλογής μπορεί να είναι τεράστιο και θα μπορούσε να έχει τεράστιο αντίκτυπο στον τρόπο ζωής των συνταξιούχων της οικογένειάς σας. Λαμβάνοντας υπόψη ότι έχετε συνεισφέρει ένα υψηλό ποσό για πολλά χρόνια της καριέρας σας, βεβαιωθείτε ότι δεν είστε shortchanging τον εαυτό σας ή την οικογένειά σας.

Σκεφτείτε ένα υποθετικό παράδειγμα: ο Bob γυρίζει 62 φέτος και αναρωτιέται αν θα πρέπει να αρχίσει να συλλέγει οφέλη. Αν περιμένει μέχρι την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής του 66, θα πάρει $ 24.000 ετησίως. Λαμβάνοντας πρώιμα οφέλη σε ηλικία 62 ετών μειώνει τις πληρωμές του κατά 25%, οπότε ο Bob θα πάρει μόλις 18.000 δολάρια ετησίως.

Αν περιμένει μέχρι την ηλικία των 70 ετών, το πλήρες ποσό των παροχών εξόδου από την υπηρεσία αυξάνεται κατά 8% ετησίως και αυξάνεται στα 32.652 δολάρια. Μέχρι την ηλικία των 85 ετών, οι πληρωμές αυτές θα ανέλθουν σε περίπου 608.600 δολάρια, σε σύγκριση με μόνο περίπου 547.600 δολάρια αν ξεκινήσει να συλλέγει την ηλικία των 62 ετών, υποθέτοντας ότι το ποσοστό των ετήσιων προσαρμογών κόστους ζωής είναι 2%.

Ενώ υπάρχουν πολλοί παράγοντες που εμπλέκονται στην απόφαση για το πότε θα αρχίσουν να παίρνουν οφέλη, μερικές από αυτές είναι κρίσιμες για να κάνουν τη σωστή επιλογή.

Πως είναι η υγεία σου?

Ο ευκολότερος παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η υγεία. Εάν πάσχετε από μια χρόνια ασθένεια που αναμένεται να μειώσει σημαντικά τη ζωή σας, ίσως έχει νόημα να συλλέγετε νωρίτερα. Για τον Bob, περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 66 ετών, θα πρέπει να ζήσει μέχρι την ηλικία των 79 ετών για να καλύψει τα τέσσερα χρόνια που δεν συγκέντρωνε.

Σωφρονιστικά οφέλη - δεν είναι όλα για σένα!

Όταν περάσετε μακριά, ο / η σύζυγός σας θα λάβει το πλήρες όφελος από τη συνταξιοδότησή σας εάν το δικό του όφελος είναι μικρότερο από το δικό σας. Εάν έχετε μια χρόνια ασθένεια που μπορεί να συντομεύσει τη ζωή σας, σκεφτείτε πώς η απόφασή σας θα επηρεάσει τον σύζυγό σας για το υπόλοιπο της ζωής του. Στην περίπτωση του Bob, η τακτοποίηση για $ 18.000 ετησίως σε ηλικία 62 ετών αντί για $ 32.652 στα 70 θα μπορούσε να επηρεάσει την ικανότητα της συζύγου του να παρέχει μακροχρόνια περίθαλψη ή υγειονομική περίθαλψη στα επόμενα έτη.

Ακόμα δουλεύω?

Η συνταξιοδότηση σήμερα περιγράφεται συχνά ως η ικανότητα να εργάζεστε τόσο πολύ όσο και λίγο όσο θέλετε και να κάνετε κάτι που σας αρέσει - γι 'αυτό είναι κοινό να έχετε τουλάχιστον ένα μικρό εισόδημα. Αλλά τα οφέλη σας επηρεάζονται με δύο τρόπους αν κερδίζετε πάρα πολλά χρήματα.

Πρώτον, αν είστε κάτω από την πλήρη ηλικία συνταξιοδότησής σας, η μηνιαία πληρωμή σας θα μειωθεί εάν κερδίζετε περισσότερα από $ 15.720.

Δεύτερον, μέχρι το 85% των παροχών σας μπορεί να φορολογείται αν κερδίζετε περισσότερα από 25.000 δολάρια (καταβολή φόρων ως ενιαία) ή 32.000 δολάρια (παντρεμένη αρχειοθέτηση από κοινού).

Επομένως, αν σκοπεύετε να συνεχίσετε να εργάζεστε, ακόμη και μερικής απασχόλησης, θα ήταν λογικό να καθυστερήσετε τη λήψη παροχών.

Ο τρόπος ζωής χρειάζεται

Τα πρώτα χρόνια της συνταξιοδότησης περιλαμβάνουν συχνά πολλά ταξίδια, φαγητό έξω και διαμονή σωματικά ενεργά - όλα τα οποία απαιτούν χρήματα. Σε μεταγενέστερα έτη, οι δαπάνες αυτές αντικαθίστανται από υψηλότερα κόστη υγειονομικής περίθαλψης. Εκτός από όλα αυτά είναι μη διακριτικά έξοδα όπως οι φόροι ιδιοκτησίας και η μεταφορά.

Η κατανόηση των αναγκών σας σε σχέση με τις επιθυμίες σας, τόσο σήμερα όσο και αύριο, είναι μια λεπτή πράξη εξισορρόπησης.

Προσδόκιμο ζωής

Δεν μπορούμε ποτέ να προβλέψουμε πόσο χρόνο θα ζήσουμε, αλλά αξίζει να εξετάσουμε αυτό το στατιστικό: Για ένα ζευγάρι ηλικίας 65 ετών, υπάρχει μια πιθανότητα άνω του 70% ότι τουλάχιστον ένας από αυτούς θα φτάσει τους 85.

Ακόμη και πέρα ​​από την προσπάθεια εκτίμησης του σημείου εξισορρόπησης της καθυστέρησης των οφελών, η μακροζωία φέρνει τις εκτιμήσεις του πληθωρισμού. Η επίδραση του πληθωρισμού στον τρόπο ζωής σας πάνω από 20 ή 30 χρόνια είναι συγκλονιστική - το κόστος ζωής σας πιθανόν να διπλασιαστεί εκείνη την εποχή. Αλλά ανεξάρτητα από το πότε κάνετε αίτηση για παροχές, θα λάβετε προσαρμογές κόστους ζωής τα περισσότερα χρόνια.

Πού να πάτε από εδώ;

Αυτά είναι μερικά από τα πιο σημαντικά θέματα όταν προσπαθείτε να βελτιστοποιήσετε τη στρατηγική κοινωνικής ασφάλειάς σας. Έχω χρησιμοποιήσει υποθετικά ποσά δολαρίων ως παραδείγματα, αλλά μπορείτε να πάρετε τα δικά σας ποσά παροχών σε διάφορες ηλικίες λήγοντας μια εξατομικευμένη δήλωση στο ssa.gov/myaccount.

Μία τελευταία σημείωση: Εάν αρχίσετε να λαμβάνετε την Κοινωνική Ασφάλιση και αργότερα ανακαλύψετε ότι η αναστολή των παροχών σας είναι οικονομικά συμφέρουσα, μπορείτε να αποσύρετε την αίτησή σας και να επιστρέψετε στην Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης. Το μόνο που έχετε καταλάβει είναι ότι πρέπει να τους ενημερώσετε πριν από 12 μήνες από την ημερομηνία που δικαιούστε παροχές συνταξιοδότησης.

Μια έξυπνη στρατηγική κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να βάλει δεκάδες χιλιάδες δολάρια περισσότερο στην τσέπη σας κατά τη διάρκεια της ζωής σας.