Όταν πρέπει - και δεν πρέπει - να αγγίξετε τον Roth IRA σας

Οι περισσότεροι λογαριασμοί συνταξιοδότησης προορίζονται για έναν σκοπό: Τα χρήματα εισέρχονται και παραμένουν μέχρι τη συνταξιοδότηση - συγκεκριμένα, μέχρι ο επενδυτής να γυρίσει 59 1/2. Τραβήξτε το έξω νωρίς και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους και ποινές.

Φυσικά, αυτή η μακροχρόνια απομόνωση δεν ικανοποιεί πάντα τους νεότερους επενδυτές. Βέβαια, μπορεί να μην χρειάζεστε αυτά τα χρήματα τώρα, αλλά θα μπορούσατε να έχετε πολλές μελλοντικές περιστάσεις στις οποίες θα μπορούσατε. Η κατοχή χιλιάδων δολαρίων σταματημένα πίσω από τα μπαρ δεν θα σας εγγυηθεί από μια απώλεια θέσεων εργασίας, θα σας βγάλει από το χρέος ή θα ξεκλειδώσετε την πόρτα στο πρώτο σπίτι σας.

Εισαγάγετε τον προσωπικό λογαριασμό συνταξιοδότησης Roth. Οι συνεισφορές του Roth IRA γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία, επομένως οι κατανομές του σε συνταξιοδότηση είναι αφορολόγητες. Αυτό είναι ένα καλό πλεονέκτημα, αλλά υπάρχουν και άλλα: Επειδή έχετε ήδη κάνει τον θείο σου ολόκληρο, μπορείτε να αποσύρετε τις συνεισφορές σας ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή. Η λέξη "συνεισφορές" είναι σημαντική εδώ. το IRS έχει διαφορετικούς κανόνες για την ανάληψη των κερδών της επένδυσης, οι οποίες μπορεί να φορολογούνται ή να τιμωρούνται εάν η διανομή δεν είναι κατάλληλη.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα Roth IRA για εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, γνωρίζοντας ότι οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να πάρουν μια παράκαμψη, εάν χρειαστείτε ή θέλετε να το κάνετε. Αλλά δεν είναι άξια κάθε παράκαμψη. Εδώ είναι πώς να αποφασίσετε πότε είναι εντάξει να πατήσετε το Roth IRA νωρίς.

Εξετάστε άλλες πηγές μετρητών

Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα τα έχετε όλα - ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου για βραχυπρόθεσμους στόχους, ένας άλλος που κρατά το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας και ένα Roth IRA για συνταξιοδότηση. Στον πραγματικό κόσμο, χρειάζεται χρόνος για την οικοδόμηση αυτού του είδους χρηματοοικονομικής ασφάλειας. Εν τω μεταξύ, είναι εντάξει η χρήση, αλλά όχι η κατάχρηση, των δεξιοτήτων πολλαπλών δεξιοτήτων του Roth IRA.

«Αυτό που κάνουμε με τους νεότερους πελάτες δημιουργείται μια εντολή για τη ρευστοποίηση της ρευστότητας», εξηγεί ο John Gajkowski, ένας πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής του Financial Managers Financial Group στο Oak Brook, Illinois. "Ο έλεγχος λογαριασμών έρχεται πρώτος, στη συνέχεια, χρηματαγορά ή λογαριασμοί ταμιευτηρίου. Τοποθετούμε τον Roth τόσο ως λογαριασμό συνταξιοδότησης όσο και ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, αλλά τονίζουμε πραγματικά την ιδέα της έκτακτης ανάγκης."

Ωστόσο, οι Roth IRAs έχουν ετήσια όρια εισφορών - σήμερα $ 5.500 για άτομα κάτω των 50 ετών και $ 6.500 για εκείνους 50 ετών και άνω - έτσι δεν μπορείτε να ανεφοδιάσετε εύκολα τα χρήματα που βγάζετε. Αυτό σημαίνει ότι οι στόχοι εξοικονόμησης θα πρέπει να περιλαμβάνουν ένα ξεχωριστό ταμείο έκτακτης ανάγκης, ακόμη και αν έχει ένα λιτό ξεκίνημα.

Αφήστε τα επιτόκια να σας καθοδηγήσουν

Η απόφαση να πληρώσει το χρέος ή να επενδύσει γενικά έρχεται κάτω σε μια αναμέτρηση επιτόκιο: Εάν το επιτόκιο του χρέους είναι υψηλότερο από μια λογική απόδοση επένδυσης - το 6% είναι ένα καλό κατώτατο όριο - επικεντρωθεί στην εξόφληση αυτού του χρέους. Εάν το επιτόκιο είναι χαμηλότερο, μπορεί να είστε καλύτεροι από την πραγματοποίηση ελάχιστων πληρωμών.

Η απόφαση σε ένα άλλο παράδειγμα εμπίπτει στην ίδια γραμμή: Απουσία άλλων πηγών μετρητών, αν το βάρος που αντιμετωπίζετε θα μπορούσε να χρεωθεί σε μια πιστωτική κάρτα μεταφοράς υπολοίπου 0% - μία που θα μπορούσατε να πληρώσετε εντελώς πριν το επιτόκιο ανεβαίνει - αυτό είναι συχνά μια καλύτερη επιλογή από το να πατήσετε τις συνεισφορές σας στο Roth IRA.

"Αν μπορείτε να πάρετε ένα δωρεάν δάνειο χωρίς να επηρεάσετε το όριο συμβολής ή την αποταμίευσή σας, είναι προτιμότερο να κρατάτε τα χρήματα στο Roth IRA", λέει ο Doug Amis, πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής και πρόεδρος του Cardinal Pension Planning στο Cary, Βόρεια Καρολίνα.

Άλλα έξοδα για τα οποία μπορείτε να δανειστείτε, όπως η εκπαίδευση ή η αγορά κατοικίας, θα πρέπει να ζυγίζονται παρομοίως. Εξετάστε το κόστος ενός φοιτητικού δανείου ή επιτοκίων ενυπόθηκων δανείων έναντι του κόστους επιδρομών των επενδύσεων Roth IRA και ίσως βρείτε -ιδίως στο σημερινό περιβάλλον χαμηλού επιτοκίου - ότι είναι καλύτερο να δανειστείτε.

Οι κανόνες Roth IRAs προσφέρουν μια επιπλέον δόση ευελιξίας σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν χρειάζεστε περισσότερα από όσα έχετε συνεισφέρει. Οι πρώτοι αγοραστές σπιτιού μπορούν να αποσύρουν έως και 10.000 δολάρια κέρδη από φόρους και ποινές, εφόσον έχουν στην κατοχή τους τον Roth για τουλάχιστον πέντε χρόνια. Τα κέρδη μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης, όπως το μεταπτυχιακό σχολείο χωρίς ποινή, αν και θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για την απόσυρση.

Δεν είναι ένα δωρεάν γεύμα

Η ευελιξία ενός Roth IRA το καθιστά ένα δελεαστικό καρότο, έτσι είναι σημαντικό να θυμόμαστε τον τελικό στόχο. Το φορολογικό πλεονέκτημα που σας δίνει πλήρη πρόσβαση στις συνεισφορές σας μετατρέπει επίσης σε ένα ισχυρό δοχείο των αφορολόγητων χρημάτων έρχονται συνταξιοδοτικά - εάν οι εισφορές αυτές αφεθούν επενδυμένες.

«Όσο μικρότερος είστε, τόσο καλύτερα είναι ο Roth IRA λόγω της ικανότητας να πάρει λίγο βελανίδι και να το μετατρέψει σε πολύ μεγάλη βελανιδιά», λέει ο Gajkowski. "Καταλήγετε να πληρώνετε φόρους στο βελανίδι, όχι στη δρυς."

Περισσότερα για τη συνταξιοδότηση

• Υπολογίστε αν η αποχώρησή σας είναι σε καλό δρόμο
• Μάθετε πώς λειτουργούν οι Roth IRAs
• IRA vs 401 (k): Σε ποια θα πρέπει να επενδύσετε;

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.