10 Όροι χρηματοδότησης Κάθε ιδιοκτήτης πρέπει να γνωρίζει

Όταν πρόκειται για δάνεια μικρών επιχειρήσεων και άλλα είδη χρηματοδότησης, η γνώση είναι πραγματικά δύναμη. Σας δίνει τη δυνατότητα να συγκρίνετε και να κάνετε έξυπνες επιλογές σχετικά με διαφορετικά δάνεια και ενισχύει τη δύναμή σας όταν βρίσκεστε στο τραπέζι των διαπραγματεύσεων με τους δανειστές.

Εδώ είναι 10 βασικοί όροι χρηματοδότησης ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων θα πρέπει να κατανοούν πλήρως πριν από τη χρηματοδότηση:

1. Ετήσιο ποσοστό (APR)

Εάν θέλετε να μάθετε τι το δάνειο θα σας κοστίσει πραγματικά σε ετήσια βάση, εξετάστε το ΣΕΠΕ. Αντικατοπτρίζει όχι μόνο το επιτόκιο ενός δανείου, αλλά και το κόστος των τελών και των άλλων χρεώσεων που θα πρέπει να πληρώσετε. Κατά την επιλογή μεταξύ διαφορετικών προσφορών δανείων, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων μπορούν να χρησιμοποιήσουν το APR για να συγκρίνουν πόσο θα κοστίσει κάθε δάνειο.

2. Γραμμή πίστωσης

Μια πιστωτική γραμμή σας δίνει τη δυνατότητα - αλλά όχι την υποχρέωση - να δανειστείτε χρήματα μέχρι ένα ορισμένο ποσό όποτε το χρειάζεστε. Μια σειρά πιστώσεων λειτουργεί περισσότερο σαν μια πιστωτική κάρτα από ένα παραδοσιακό δάνειο μικρών επιχειρήσεων: Μπορείτε να δανειστείτε μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό (που ονομάζεται όριο πίστωσης) και πληρώνετε τόκους μόνο για τα χρήματα που πραγματικά δανείζετε.

Οι γραμμές πίστωσης μπορούν να παρέχουν ευέλικτη πρόσβαση στο κεφάλαιο κίνησης για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων. Απλά λάβετε υπόψη ότι τείνουν να έρχονται με μεταβλητό επιτόκιο, πράγμα που σημαίνει ότι το κόστος τόκων μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με τα επιτόκια της αγοράς καθώς και άλλους παράγοντες.

3. Προσωρινό δάνειο

Σε αντίθεση με μια πιστωτική γραμμή, ένα δάνειο με επιτόκιο παρέχει ένα κατ 'αποκοπή ποσό των ταμειακών προκαταβολών που εξοφλείται σε κανονικές δόσεις (καθημερινά, εβδομαδιαία ή μηνιαία) για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα ή έναν όρο (συνήθως έξι μήνες έως πέντε έτη). Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων χρησιμοποιούν συνήθως αυτά τα δάνεια για κεφάλαια επέκτασης (αγορά αποθέματος ή εξοπλισμού ή πρόσληψη υπαλλήλων).

Αυτός ο τύπος επιχειρηματικού δανείου είναι πιθανότατα πιο κατάλληλος για ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που γνωρίζουν ακριβώς πόσα χρήματα θα χρειαστούν για να επενδύσουν στην επιχείρησή τους, ενώ οι πιστώσεις είναι καλύτερες για τον χειρισμό απροσδόκητων εξόδων. Τα μακροπρόθεσμα δάνεια τείνουν να έρχονται με ένα σταθερό επιτόκιο, το οποίο σημαίνει ότι κάθε πληρωμή θα είναι το ίδιο ποσό μέχρι την πλήρη εξόφληση του δανείου.

4. Βασικό επιτόκιο

Το βασικό επιτόκιο είναι ένα επιτόκιο που καθορίζεται από τις τράπεζες, το οποίο τους βοηθά να καθορίσουν τα επιτόκια δανεισμού για δάνεια μικρών επιχειρήσεων, δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης, πιστωτικές κάρτες και πιστωτικές γραμμές. Το επιτόκιο καθορίζεται από τις τράπεζες βάσει του επιτοκίου των ομοσπονδιακών κεφαλαίων, το οποίο είναι το επιτόκιο που οι τράπεζες χρεώνουν ο ένας τον άλλον για το δάνειο μιας ημέρας το επιτόκιο των κεφαλαίων καθορίζεται από την Federal Reserve.

Μετά το βασικό επιτόκιο μπορεί να είναι σημαντική για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, καθώς οι διακυμάνσεις του βασικού επιτοκίου μπορούν να οδηγήσουν σε υψηλότερο ή χαμηλότερο κόστος τόκων για τα υφιστάμενα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου και για τα νέα δάνεια σταθερού επιτοκίου.

5. Χρηματοδότηση ιδίων κεφαλαίων

Αυτός ο όρος αναφέρεται στην άντληση χρημάτων για τη μικρή επιχείρησή σας, με την πώληση μέρους της ιδιοκτησίας σας στην επιχείρηση. Πείτε ότι κατέχετε το 100% της επιχείρησής σας και εκτιμάται σε 1 εκατομμύριο δολάρια. Εάν πωλήσατε το 20% της εταιρείας σε νέους επενδυτές, θα λάβετε 200.000 δολάρια και τώρα θα ανήκετε στο 80% της επιχείρησης.

Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων χρησιμοποιούν γενικά τη χρηματοδότηση ιδίων κεφαλαίων όταν δεν έχουν αρκετά χρήματα για να αναπτύξουν την εταιρεία μόνοι τους (όπως και με πολλές νεοσύστατες επιχειρήσεις) και δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για τραπεζικό δάνειο ή προτιμούν να μην αναλάβουν χρέη. Το όφελος: Σε αντίθεση με τα δάνεια που πρέπει να επιστραφούν, η χρηματοδότηση με ίδια κεφάλαια δεν χρειάζεται να επιστραφεί. Ωστόσο, παραιτείστε από ένα κομμάτι της επιχείρησής σας - οπότε αν η επιχείρηση είναι επιτυχημένη, το δικό σας ποντάρισμα θα αξίζει λιγότερο από ό, τι θα είχατε κρατήσει σε 100% ιδιοκτησία.

6. Αναχρηματοδότηση

Η αναχρηματοδότηση είναι η αποπληρωμή ενός υφιστάμενου δανείου ή υποθήκης με ένα νέο, με σκοπό την επίτευξη καλύτερου επιτοκίου ή άλλων όρων. Για παράδειγμα, ένας ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης με υποθήκη ύψους 300.000 δολ. Σε 10% ΣΕΠΕ ενδέχεται να θέλει να αναχρηματοδοτήσει μια νέα υποθήκη με ΣΕΠΕ 6%, για εξοικονόμηση τόκων.

Οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων θα πρέπει επίσης να ζυγίζουν τις πολυάριθμες αμοιβές που συνήθως συνδέονται με την αναχρηματοδότηση, για να δουν αν εξακολουθούν να αξίζουν οι αποταμιεύσεις ενδιαφέροντος. Δεδομένου ότι οι όροι και τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με το δανειστή, πάντα τα καταστήματα για την καλύτερη διαπραγμάτευση.

7. Ασφάλεια

Αυτό είναι ιδιοκτησία που ένας δανειολήπτης δεσμεύεται σε έναν δανειστή για την προστασία του δανειστή σε περίπτωση αθέτησης δανείου. Εάν ο οφειλέτης αποτύχει να αποπληρώσει το δάνειο, ο δανειστής μπορεί να πάρει το ακίνητο.

Για παράδειγμα, αν βγάζετε μια υποθήκη για να αγοράσετε ένα σπίτι, θα χρησιμοποιήσετε το σπίτι ως εγγύηση για την υποθήκη. Εάν δεν εξοφλήσετε την υποθήκη, ο δανειστής μπορεί να πάρει το σπίτι για να ανακτήσει τις απώλειές του. Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων, οι εξασφαλίσεις απαιτούνται συνήθως για τα μεγάλα τραπεζικά δάνεια και τα εμπορικά ενυπόθηκα δάνεια, αλλά τα μικρότερα δάνεια και οι πιστωτικές γραμμές ενδέχεται να μην το απαιτούν.

8. Ταμειακή ροή

Η ταμειακή ροή είναι το συνολικό χρηματικό ποσό που εισέρχεται στη μικρή επιχείρησή σας και εξέρχεται από αυτήν. Η βελτίωση της ταμειακής ροής μπορεί να επιτευχθεί κυρίως με δύο τρόπους: αύξηση των πωλήσεών σας ή μείωση του κόστους.

Η κατοχή περισσότερων χρημάτων σε μια επιχείρηση παρά η έξοδος - η θετική ταμειακή ροή - είναι ζωτικής σημασίας για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων που αναζητούν χρηματοδότηση. Οι θετικές ταμειακές ροές δείχνουν ότι μπορείτε να καλύψετε όλες τις κανονικές σας δαπάνες. Αν βελτιώσετε τις ταμειακές ροές πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, οι δανειστές είναι πιθανό να σας δουν ως δανειολήπτη χαμηλότερου κινδύνου και να προσφέρουν καλύτερες τιμές και όρους για το δάνειο.

9. Τέλος προελεύσεως

Πρόκειται για προκαταβολή που μπορεί να χρεωθείτε όταν λαμβάνετε δάνειο μικρής επιχείρησης ή υποθήκη. Με ένα δάνειο μικρής επιχείρησης, το τέλος προέλευσης μπορεί να ληφθεί από το συνολικό ποσό δανείου. Για παράδειγμα, ένα δάνειο ύψους 20.000 δολαρίων με $ 500 σε τέλη προέλευσης θα σας καθαρίσει $ 19.500 όταν κλείσει το δάνειο.

Με μια υποθήκη, τα τέλη προέλευσης θα μπορούσαν να ονομαστούν "σημεία", τα οποία εκφράζονται ως ποσοστό του ποσού του δανείου. Έτσι, για υποθήκη ύψους $ 300.000 με 2 πόντους, πληρώνετε $ 6.000. Έχετε υπόψη αυτό κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, καθώς θα προσθέσει στο συνολικό κόστος.

10. Ημερομηνία λήξης

Η ημερομηνία λήξης είναι η χρονική στιγμή κατά την οποία οφείλεται πλήρως το κεφάλαιο και ο τόκος επί δανείου ή υποθήκης. Αυτό συχνά αποτελεί χαρακτηριστικό των δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο, των γραμμών πίστωσης ή των ενυπόθηκων δανείων που συνοδεύονται από περιόδους αποπληρωμής μόνο με τόκους στην αρχή, και στη συνέχεια μια τελική πληρωμή στο τέλος της περιόδου.

Για παράδειγμα, μια επιχειρησιακή γραμμή πίστωσης μπορεί να έρθει με πενταετή περίοδο πληρωμών μόνο με τόκους, στη συνέχεια με ημερομηνία λήξης, όπου το υπολειπόμενο υπόλοιπο γίνεται ολοσχερώς οφειλόμενο. Εκείνη την εποχή, μπορείτε είτε να εξοφλήσετε το υπόλοιπο, να αναχρηματοδοτήσετε το χρέος για να διευκολύνετε τις αποπληρωμές, να ανανεώσετε τη γραμμή πίστωσης στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ή να παρατείνετε την ημερομηνία λήξης.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο εκκίνησης και λειτουργίας μιας επιχείρησης, επισκεφθείτε τη σελίδα Ο δικτυακός μας Οδηγός μικρών επιχειρήσεων . Για δωρεάν, εξατομικευμένες απαντήσεις σε ερωτήσεις σχετικά με την έναρξη και τη χρηματοδότηση της επιχείρησής σας, επισκεφτείτε το Μικρή επιχείρηση τμήμα του ιστοτόπου μας Ρωτήστε μια σελίδα συμβούλου.

Ο Steve Nicastro είναι ένας συγγραφέας προσωπικού που καλύπτει προσωπική χρηματοδότηση Investmentmatome . Τον ακολουθήστε στο Twitter @StevenNicastro .

Εικόνα μέσω iStock