3 βασικές έννοιες για τους πρώτους αγοραστές του σπιτιού: αναδοχή, τεκμηρίωση, & μη-υποθηκών

Ως μέρος της σειράς μας για πρώτη φορά ιδιοκτήτες σπιτιού, κάθισαμε με μια ομάδα τραπεζίτες ενυπόθηκων δανείων και επαγγελματίες του κλάδου για να συζητήσουμε τα πιο κοινά πράγματα που ταξιδεύουν οι άνθρωποι.

1. Underwriting - τι σημαίνει αυτό;

Η αναδοχή είναι η διαδικασία λήψης αποφάσεων που υποβάλλονται στους δανειστές ενυπόθηκων δανείων όταν αποφασίζει ποιος θα δανείσει χρήματα. Πρέπει να απαντήσουν στην ερώτηση "Είστε ένας καλός πιστωτικός κίνδυνος;"

Scott K. Stucky, COO του DocuTech, ενός εθνικού παρόχου λογισμικού συμμόρφωσης με υποθήκες:

"Τα τρία πράγματα που οι δανειστές αξιολογούν είναι:

1. Δυνατότητα πληρωμής.
2. Προθυμία πληρωμής. και
3. Ποιότητα της ασφάλειας "

Εσύδυνατότητα πληρωμής καθορίζεται από το δείκτη χρέους προς εισόδημα (DTI) και τη σταθερότητα του εισοδήματός σας. Υπάρχουν συγκεκριμένες οδηγίες σχετικά με το πόσο υψηλή είναι αυτή η αναλογία, ανάλογα με το πρόγραμμα δανεισμού που επιλέγετε.

Τα δικα σουτην προθυμία να πληρώσει καθορίζεται από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας και το πιστωτικό ιστορικό.

Και τοποιότητας της εξασφάλισης εξαρτάται από την εκτιμώμενη αξία του σπιτιού που σκοπεύετε να αγοράσετε.

2. Τεκμηρίωση - γιατί ζητούν τόσα πολλά χαρτιά;

Λέει ο Jay Dacey, του Metropolitan Financial Mortgage "Οι πρώτοι αγοραστές κατοικιών συχνά απογοητεύονται από αιτήματα για τεκμηρίωση. Μην είστε. Οι τράπεζες αντιμετωπίζουν μεγάλες αιτήσεις εξαγοράς για ελλιπώς τεκμηριωμένα δάνεια που εκδόθηκαν πριν από την οικονομική κρίση. Αυτά είναι δαπανηρά και φρέσκα στο μυαλό. Είμαστε κατά μια έννοια, πληρώντας για τις αμαρτίες του παρελθόντος. Οι τράπεζες θα ζητούν συχνά από τους δανειολήπτες να λογαριάζουν τις πρόσφατες καταθέσεις μετρητών στους λογαριασμούς τους.

Η αυξημένη τεκμηρίωση αποβλέπει στην αποφυγή δύο σεναρίων: Εξασφάλιση ότι ο δανειολήπτης δεν αναλαμβάνει πρόσθετες υποχρεώσεις για την προκαταβολή και ότι δεν υπάρχουν εισφορές των ενδιαφερομένων. »

3. Φόροι, ασφάλεια υποθηκών και ασφάλιση κατοικίας - Γιατί υπάρχουν τόσα άλλα έξοδα;

"Συχνά, οι άνθρωποι ξεχνούν να λογοδοτούν για τους φόρους, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού και την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Απογοητεύονται για να ανακαλύψουν ότι τα χρήματά τους δεν φτάνουν όσο σκέφτονταν όταν θα αντιπροσώπευαν αυτά τα πρόσθετα έξοδα " λέει ο David Vandewater, ένας υπάλληλος δανείου με Residential Home Funding.

Οι φόροι ιδιοκτησίας και η ασφάλεια ιδιοκτητών κατοικιών αποτελούν μέρος του κόστους ιδιοκτησίας ενός σπιτιού. Οι άνθρωποι που πληρώνουν λιγότερο από το 20% της αξίας του σπιτιού σε προκαταβολή θα αντιμετωπίσουν έξοδα ασφάλισης υποθηκών ενώ εργάζονται για να αυξήσουν τα δικαιώματά τους στο σπίτι.

Τελικές λέξεις συμβουλών;

Ο Michael Mullin της First Priority Financial αναφέρει: Υπάρχουν πολλές παραπληροφορίες στο Διαδίκτυο. Είναι συχνά δύσκολο να διακρίνουμε μεταξύ διαφήμισης και πληροφοριών. Εάν αξιολογείτε έναν δανειστή υποθηκών, θα πρέπει να αναζητήσετε μερικά συγκεκριμένα πράγματα:

1. Σας δίνουν συγκεκριμένες ερωτήσεις στις απαντήσεις σας;
2. Σας θέτουν ερωτήματα σχετικά με τους στόχους και τους στόχους σας; Ή είναι απλώς "παραγγελιοδόχοι"
3. Ανταποκρίνονται στις ανάγκες σας και προσφέρουν προτάσεις προσαρμοσμένες στην κατάστασή σας;

Η Susan McKelvey του Radius Financial προσθέτει: Οι οφειλέτες πρέπει να εξετάσουν σθεναρά τη συνεργασία με έναν τοπικό δανειστή που έχει συμφέρον για την κοινότητα και η επιτυχία του οποίου εξαρτάται από την παροχή αξιόπιστης και αξιόπιστης υπηρεσίας ».

Προσθέτει την προσωπικότητα του κτηματομεσίτη Herman Chan, "Μην πιστεύετε ό, τι βλέπετε στο Διαδίκτυο - το μισό είναι λάθος ή ξεπερασμένο. Οι χιλιετηρίδες θέλουν να κάνουν όλη την έρευνα με δική τους σε απευθείας σύνδεση, αλλά η επιχείρηση εξακολουθεί να είναι για ποιον ξέρετε. Εργασία με ένα συνδεδεμένο κτηματομεσίτη με πλήρες ωράριο."

Θυμάμαι:Πάντα κατάστημα όταν αναζητάτε έναν δανειστή υποθηκών - ακόμη και αν σας παρέχεται παραπομπή. Πάρτε τουλάχιστοντρία εισαγωγικά. Μια μελέτη του Zillow δείχνει ότι οι άνθρωποι ξοδεύουν το ένα τέταρτο του χρόνου την έρευνα υποθηκών σε σχέση με αυτό που ξοδεύουν έρευνα για αγορές αυτοκινήτου, παρά το γεγονός ότι οι υποθήκες είναι κατά μέσο όρο πέντε φορές μεγαλύτερο από τις αγορές αυτοκινήτων!