3 Επιλογές για Αποθήκευση για την εκπαίδευση του παιδιού σας

Από τον Mike Eklund

Μάθετε περισσότερα σχετικά με τον Mike στην τοποθεσία μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Για το σχολικό έτος 2015-2016, το κόστος των κολεγίων, συμπεριλαμβανομένων των διδάκτρων, των αμοιβών και του δωματίου και του διοικητικού συμβουλίου, ανέρχεται κατά μέσο όρο σε περίπου 20.000 δολάρια ετησίως για ένα δημόσιο τετραετές πανεπιστήμιο (σε κράτος) και περίπου 44.000 δολάρια σε ιδιωτικά τετραετή σχολεία. το Συμβούλιο Ακαδημίας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα ιδιωτικά σχολεία ελίτ κοστίζουν περισσότερα από 60.000 δολάρια ετησίως (συμπεριλαμβανομένου του δωματίου και του σκάφους και άλλων τελών).

Αν σκοπεύετε να πληρώσετε για τέσσερα χρόνια κολέγιο, αυτό συσσωρεύεται γρήγορα. Ευτυχώς, υπάρχουν διάφοροι διαφορετικοί τρόποι εξοικονόμησης για το κολλέγιο. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των τριών δημοφιλών επιλογών εξοικονόμησης κολέγιο. Το σωστό για την οικογένειά σας εξαρτάται από την κατάστασή σας.

Roth IRA

Ο Roth IRA είναι ένας ατομικός λογαριασμός αφυπηρέτησης με προνομιακό φόρο. Με έναν Roth, βάζετε χρήματα μετά από φόρους και αυξάνεται χωρίς φόρους. Οι συνεισφορές σας είναι μη εξουσιοδοτημένες, ενώ οι κατανομές που πληρούν τις προϋποθέσεις μετά την ηλικία των 59½ ετών είναι αφορολόγητες. Πριν από την ηλικία 59½ ετών, μπορείτε επίσης να αποσύρετε τις συνεισφορές στο λογαριασμό χωρίς φόρους. Εάν αποσύρετε οποιαδήποτε κέρδη πριν από την ηλικία των 59½ ετών, πρέπει να καταβάλετε ποινή 10%, εκτός από ορισμένες ειδικές περιπτώσεις.

Αν και ένα Roth IRA προορίζεται να είναι ένα όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης, μπορεί να χρησιμοποιηθεί και για εξοικονόμηση κολεγίου, δεδομένου ότι οι εισφορές μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρους και χωρίς ποινή για να πληρώσουν για το κολλέγιο. Σε σύγκριση με άλλες επιλογές εξοικονόμησης κολλεγίων, αυτή η ευελιξία το καθιστά εξαιρετική επιλογή για πολλές οικογένειες.

Πλεονεκτήματα

• Μπορείτε να αποθηκεύσετε για κολέγιο και συνταξιοδότηση.
• Οι εισφορές μπορούν να αποσυρθούν χωρίς φόρους και ποινές ανά πάσα στιγμή.
• Τα περιουσιακά στοιχεία του IRA δεν περιλαμβάνονται για τους υπολογισμούς της οικονομικής βοήθειας, βελτιώνοντας την επιλεξιμότητα της βοήθειας για τον φοιτητή σας.

Μειονεκτήματα

• Τα κέρδη που αποσύρονται πριν από την ηλικία των 59 ετών μπορούν να φορολογηθούν ως εισόδημα και να επιβληθούν ποινές ύψους 10%.
• Υπάρχουν όρια εισοδήματος για την επιλεξιμότητα (αλλά οι υψηλοί εισοδήματα μπορεί να είναι σε θέση να χρηματοδοτήσουν ένα Roth IRA μέσω μιας στρατηγικής "backdoor").

529 σχέδιο αποταμίευσης κολεγίου

Αυτά τα φορολογικά πλεονεκτικά σχέδια προσφέρονται από τα κράτη και έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν τις οικογένειες να εξοικονομήσουν το κόστος για το μελλοντικό κολέγιο. Οι επενδύσεις αυξάνονται με αναβολή φόρου και οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες εάν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης. Όλα τα κράτη προσφέρουν σχέδια και μπορείτε να επενδύσετε σε οποιαδήποτε χώρα επιλέγετε. Εάν ο μόνος στόχος σας είναι να αποθηκεύσετε για το κολέγιο, 529 σχέδια είναι ένα εξαιρετικό εργαλείο. Έχουν εξαιρετικά φορολογικά οφέλη, αλλά δεν έχουν την ευελιξία ορισμένων από τις άλλες επιλογές, αν τα χρήματα δεν χρησιμοποιούνται για το κολέγιο.

Πλεονεκτήματα

• Τα κέρδη αυξάνονται χωρίς φόρους.
• Οι αποσύρσεις είναι αφορολόγητες εάν χρησιμοποιούνται για εξειδικευμένα έξοδα εκπαίδευσης.
• Ορισμένα κράτη προσφέρουν κρατική φορολογική έκπτωση για εισφορές.
• Μπορείτε να αλλάξετε δικαιούχους στο μέλλον εάν δεν χρειάζονται κεφάλαια.

Μειονεκτήματα

• Τα κέρδη που αποσύρονται για μη εκπαιδευμένα έξοδα εκπαίδευσης υπόκεινται σε ποινή απόσυρσης 10% και σε συνήθεις φόρους εισοδήματος.
• Οι εισφορές που αποσύρονται για μη εκπαιδευμένα έξοδα εκπαίδευσης υπόκεινται σε φόρο εισοδήματος.
• Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνονται στον καθορισμό της ικανότητας της οικογένειάς σας να πληρώνει για το κολέγιο για σκοπούς οικονομικής βοήθειας.
• Υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε ετησίως.

Σημειώστε ότι υπάρχουν επίσης 529 σχέδια ιδιωτικών κολλεγίων που επιτρέπουν στους γονείς να προπληρώσουν για δίδακτρα σε ορισμένα ιδιωτικά σχολεία, κλείνοντας το μελλοντικό κόστος διδάκτρων στις σημερινές τιμές. Αλλά αυτά είναι ακόμη λιγότερο ευέλικτα από τα 529 σχέδια που χρηματοδοτούνται από το κράτος, καθώς είναι ειδικά για το σχολείο.

Λογαριασμός φορολογητέων επενδύσεων

Πρόκειται για έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας που χρηματοδοτείται με χρήματα μετά τη φορολογία. Τα κέρδη στο λογαριασμό φορολογούνται, αλλά τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε. (Αυτό θα μπορούσε επίσης να είναι μετρητά στην τράπεζα, η οποία δεν θα αποφέρει πολλά και θα φορολογείται επίσης.)

Ένας λογαριασμός φορολογητέας επένδυσης προσφέρει την μεγαλύτερη ευελιξία οποιασδήποτε επιλογής σε αυτόν τον κατάλογο, αλλά είναι λιγότερο επιθυμητή από φορολογική άποψη. Εντούτοις, ενδέχεται να υπάρξουν τρόποι για την εξάλειψη των φόρων κεφαλαίου από τη μεταφορά περιουσιακών στοιχείων στο παιδί σας και με τη χρήση συνδυασμού προσωπικής εξαίρεσης, τυποποιημένης έκπτωσης και αμερικανικής φορολογικής πίστης ευκαιριών. Αλλά αυτό μπορεί να είναι πολύπλοκο και θα πρότεινα να συνεργαστείτε με έναν φορολογικό ή οικονομικό επαγγελματία για να εφαρμόσετε μια τέτοια στρατηγική.

Πλεονεκτήματα

• Ευελιξία στη χρήση πόρων για κολέγιο ή άλλους οικονομικούς στόχους.
• Πιθανά φορολογικά πλεονεκτήματα με τη μεταβίβαση εκτιμώμενων περιουσιακών στοιχείων στο παιδί σας.
• Δεν υπάρχουν όρια εισφορών.

Μειονεκτήματα

• Αυτά τα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνονται στον καθορισμό της ικανότητας της οικογένειάς σας να πληρώνει για το κολέγιο για σκοπούς οικονομικής βοήθειας.
• Τα κεφαλαιακά κέρδη, τα μερίσματα και οι τόκοι φορολογούνται ετησίως.

Ζήτα βοήθεια

Αυτά τα τρία οχήματα τείνουν να είναι οι καλύτερες επιλογές για την αποταμίευση κολλεγίων, και πολλές οικογένειες θα χρησιμοποιήσουν μια στρατηγική που χρησιμοποιεί περισσότερα από ένα. Άλλες επιλογές, όπως οι λογαριασμοί θεματοφυλακής ή η ασφάλιση ζωής μετρητών, είναι λιγότερο ελκυστικές. Ένας λογαριασμός θεματοφυλακής είναι ένας λογαριασμός που δημιουργείται στο όνομα του μαθητή με κάποιον άλλο που έχει ανατεθεί ως θεματοφύλακας. Τα κονδύλια πρέπει να δαπανηθούν προς όφελος του παιδιού και να γίνουν παιδιά όταν φτάσουν σε κάποια ηλικία. Η ασφάλιση ζωής σε μετρητά περιλαμβάνει μια επενδυτική συνιστώσα, την οποία οι γονείς μπορεί να μπουν στον πειρασμό να χρησιμοποιήσουν για το κολλέγιο. Αλλά τα υψηλά τέλη και οι περιορισμένες επενδυτικές επιλογές καθιστούν αυτή την κακή επιλογή για τη χρηματοδότηση από το κολλέγιο. Και στις δύο περιπτώσεις, τα οχήματα αυτά δεν διαθέτουν ευελιξία και εφόσον τα περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνονται στους υπολογισμούς της οικονομικής βοήθειας, μπορούν να μειώσουν το επίπεδο ενίσχυσης που λαμβάνει ο φοιτητής.

Εξετάστε το ενδεχόμενο να συνεργαστείτε με έναν φοιτητή χρηματοδότησης μόνο με αμοιβή, ο οποίος ειδικεύεται στον προγραμματισμό του κολλεγίου, για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε τι κάνει πιο νόημα για την οικογένειά σας.Είναι σημαντικό να μην αφήσετε την αποταμίευση για το κολλέγιο να εκτροχιάσει τους άλλους οικονομικούς στόχους σας - ειδικά τα σχέδια συνταξιοδότησης σας. Ενώ το παιδί σας μπορεί να πάρει δάνειο για κολέγιο, δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό για συνταξιοδότηση. Η ανάπτυξη μιας στρατηγικής εξοικονόμησης κολλεγίων ως μέρος του μακροπρόθεσμου οικονομικού σας σχεδίου θα σας βοηθήσει να καθορίσετε πόσο μπορείτε να εξοικονομήσετε, επιτυγχάνοντας ακόμα τους προσωπικούς και οικονομικούς στόχους σας.

Mike Eklund είναι οικονομικός προγραμματιστής στο Χρηματοοικονομική συμμετρία στο Raleigh, Βόρεια Καρολίνα. Μια περίληψη αυτού του ιστολογίου είναι επίσης διαθέσιμη μέσω podcast στην ιστοσελίδα Financial Symmetry.