Θα έπρεπε Max Out 401 σας (k), σωστά; Οχι τόσο γρήγορα

Είστε στο σωστό δρόμο για να αποσυρθείτε;

1. Στόχοι μη συνταξιοδότησης

Ενώ θα είστε ευγνώμονες για αυτό που σώζετε τώρα όταν έρθει η ώρα να συνταξιοδοτηθείτε, είναι σημαντικό να σκεφτείτε τη μεγάλη εικόνα: Ποιοι άλλοι στόχοι έχετε μέχρι τώρα;

Οι πελάτες αναρωτιούνται τακτικά εάν θα πρέπει να κάνουν ένα 401 (k) - και μερικές φορές εκπλήσσονται από την απάντηση, λέει ο Jeff Weber, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος και σύμβουλος πλούτου στην Titus Wealth Management.

"Οι περισσότεροι πιστεύουν ότι η τοποθέτηση επιπλέον χρημάτων για συνταξιοδότηση είναι η καλύτερη πολιτική", λέει. "Αλλά θέλουμε να ρίξουμε μια ματιά στη μεγάλη εικόνα και να βεβαιωθούμε ότι καλύπτονται και σε άλλες περιοχές".

Ως μέρος της διαδικασίας λήψης αποφάσεων, ο Weber περνάει από μια λίστα ελέγχου με τους πελάτες:

• Έχετε κάποιο χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας; Αν ναι, πληρώστε το αυτόματα.
• Έχετε δημιουργήσει ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης με τρεις έως έξι μήνες ζωής;
• Έχετε επαρκή ασφάλιση υγείας;
• Εάν είστε παντρεμένοι ή έχετε παιδιά, έχετε επαρκή ασφάλεια ζωής;
• Έχετε επαρκή ασφάλιση αναπηρίας σε περίπτωση που είστε εκτός εργασίας για έξι μήνες ή περισσότερο λόγω τραυματισμού ή ασθένειας;
• Έχετε μια βασική βούληση ή εμπιστοσύνη που καθιερώθηκε;
• Εάν είστε κοντά στην ηλικία συνταξιοδότησης, έχετε μακροχρόνια ασφάλιση περίθαλψης;

Σε γενικές γραμμές, ο Weber θέλει τους πελάτες του να έχουν αυτούς τους στόχους στη θέση τους πριν από το μέγιστο ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης. Αλλά αν δεν το κάνουν, παρακινεί τους πελάτες να συνεισφέρουν το ελάχιστο για να πάρουν τον αγώνα τους εργοδότη για ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης με την χορηγία της εταιρείας, εάν προσφερθεί. Ακόμη και μετά την ολοκλήρωση της λίστας ελέγχου, οι πελάτες ενδέχεται να θέλουν να εξοικονομήσουν μια προκαταβολή επί ενός σπιτιού ή να χρηματοδοτήσουν μια IRA πριν από την εκκαθάριση ενός 401 (k), λέει ο Weber. "Εξαρτάται πραγματικά από τους στόχους ενός πελάτη."

(Θέλετε να δείτε πώς οι συνεισφορές σας θα αυξηθούν κατά τη συνταξιοδότησή σας;

2. Σήμερα εναντίον αύριο

Ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης είναι μια πράξη εξισορρόπησης της απόθεσης χρημάτων για αργότερα, διατηρώντας παράλληλα αρκετά εύκολα διαθέσιμα για να πληρώσουν για τα πράγματα τώρα ή στο εγγύς μέλλον. Περιμένετε πολύς χρόνος για να ξεκινήσετε την αποθήκευση και θα χρειαστεί να παίξετε το catch-up αργότερα. Εξοικονομήστε υπερβολικά και ίσως χρειαστεί να επιτεθείτε στον λογαριασμό σας συνταξιοδότησης (ο οποίος συχνά υφίσταται φορολογική κύρωση 10% εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 ετών).

Τα στατιστικά στοιχεία σχετικά με τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης μπορεί να είναι καταθλιπτικά. Μια πρόσφατη μελέτη του Ascensus, ενός παροχέα σχεδίου συνταξιοδότησης, διαπίστωσε ότι περίπου οι μισοί Αμερικανοί εξοικονομούν λιγότερο από το 5% του εισοδήματός τους και μόνο το 35% των εργαζομένων βρίσκονται σε καλό δρόμο για να επιτύχουν τους στόχους συνταξιοδότησης.

Ως αποτέλεσμα, η αντίδραση του γόνατου για πολλούς συμβούλους είναι να ενθαρρύνουν τους ανθρώπους να εξοικονομήσουν χρήματα - και μάλιστα να φτάνουν τα 401 (k), λέει ο Rick Irace, επικεφαλής λειτουργός του Ascensus. "Αλλά αυτό δεν είναι ρεαλιστικό για όλους".

Το Irace λέει ότι του θυμήθηκε αυτό πρόσφατα όταν η κόρη του, που βρίσκεται στα αρχικά στάδια της καριέρας του, ζήτησε συμβουλές σχετικά με τη συμβολή του στο σχέδιο που χρηματοδοτεί ο εργοδότης του.

"Ήξερα ότι είχε άλλους στόχους στο μυαλό και έτσι έπρεπε να ισορροπήσει αυτό που μπορεί να βάλει μακριά για συνταξιοδότηση, ενώ έχει αρκετά χρήματα για να πληρώσει ενοίκιο, φυσικό αέριο και οτιδήποτε άλλο", λέει ο Irace. Η απόφαση? Η κόρη του αφαιρεί τα χρήματα σε ένα βροχερό λογαριασμό και αρχίζει να χρηματοδοτεί τη συνταξιοδότησή του συνεισφέροντας το ελάχιστο ποσό για να ανταποκριθεί στον αγώνα της εταιρείας.

Η εταιρική αντιστοίχιση, η οποία είναι αρκετά συνηθισμένη μεταξύ των επιχειρήσεων που προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης, σημαίνει ότι ο εργοδότης σας θα ταιριάξει τις εισφορές σας μέχρι ένα ορισμένο ποσοστό. Ενώ το ποσό ποικίλλει, είναι δωρεάν χρήματα για όσους συνεισφέρουν στα σχέδιά τους.

3. Άλλες επενδυτικές επιλογές

Εντάξει, έτσι ώστε να έχετε όλες τις οικονομικές σας πάπιες στη σειρά και είναι σε θέση να αναιρέσει ότι 18.500 δολάρια (ή $ 24.500 αν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι). Είναι καιρός να βγούμε έξω; Υπάρχουν και άλλες επιλογές που πρέπει να εξετάσετε. Το να αποφασίσετε πού να επενδύσετε χρήματα πέραν του ποσού που απαιτείται για να ικανοποιήσετε το όριο αντιστοίχισης της εταιρείας σας καταρρέει κυρίως σε ένα πράγμα: αμοιβές.

Αν οι αμοιβές στο σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη σας είναι υψηλές, προσθέστε άμεσα χρήματα σε ένα παραδοσιακό ή Roth IRA. (Δεν είναι σίγουρος πως οι αμοιβές σας στοιβάζονται επάνω) Δείτε το Site 401 (k) αναλυτής τελών.) Το όριο συνεισφοράς είναι πολύ χαμηλότερο - 5.500 δολάρια ετησίως ή 6.500 δολάρια για εκείνους 50 ετών και άνω - έτσι εάν έχετε τα χρήματα πέρα ​​από αυτό, πίσω στο 401 (k).

Όταν επιλέγετε μεταξύ της παραδοσιακής και της ποικιλίας Roth ενός IRA ή 401 (k), η διαφορά έρχεται στο πότε θα φορολογηθείτε.Σε παραδοσιακούς λογαριασμούς, οι εισφορές είναι προκαταβολικές και οι διανομές στη σύνταξη φορολογούνται. με τους λογαριασμούς Roth, οι συνεισφορές πραγματοποιούνται μετά από φόρους, αλλά οι κατανομές συνταξιοδότησης είναι αφορολόγητες. (Μάθετε περισσότερα για τους παραδοσιακούς και Roth IRAs).

Ένα άλλο πλεονέκτημα και των δύο τύπων IRAs; Αυτοί οι λογαριασμοί έχουν συνήθως μια ευρύτερη ποικιλία επενδύσεων, όπως τα χρηματιστήρια που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια. Εάν βρίσκεστε σε οικονομικό χώρο όπου μπορείτε να εκτελέσετε μέγιστο 401 (k) και IRA χωρίς να θέσετε σε κίνδυνο άλλους στόχους, κάντε το, εξειδικεύεται το Irace.

Περισσότεροι πόροι συνταξιοδότησης

Οι καλύτεροι μεσίτες για την εμπορία μετοχών

Πώς να ρυθμίσετε το 401 (k)

Καλύτεροι πάροχοι υπηρεσιών Roth IRA

Πώς να επιλέξετε έναν οικονομικό σύμβουλο

Η Άννα-Λουίς Τζάκσον είναι συγγραφέας προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.