Πώς να επενδύσετε 401 (k)

Τίποτα δεν είναι πιο κεντρικό στο σχέδιο συνταξιοδότησης από το 401 (k) σας. Αντιπροσωπεύει το μεγαλύτερο κομμάτι των περισσότερων ωοπαραγωγών αυγών.

Η εύρεση των χρημάτων για την αποθήκευση του λογαριασμού είναι μόνο το πρώτο βήμα. Το δεύτερο βήμα είναι η επένδυσή του και αυτό είναι ένα μέρος όπου οι άνθρωποι μπλοκάρουν: Σύμφωνα με μια έρευνα Charles Schwab του 2014, περισσότεροι από τους μισούς ιδιοκτήτες σχεδίων 401 (k) επιθυμούν να είναι ευκολότερο να επιλέξουν τις σωστές επενδύσεις.

Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε για την επένδυση του 401 (k) σας:

Ελάτε σε κίνδυνο

Ορισμένοι πιστεύουν ότι η επένδυση είναι πολύ επικίνδυνη, αλλά ο κίνδυνος είναι στην πραγματικότητα να κρατάει μετρητά. Αυτό είναι σωστό: Θα χάσετε χρήματα αν εσείς όχι επενδύστε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.

Ας πούμε ότι έχετε $ 10.000. Ανεπενδυθεί, θα μπορούσε να αξίζει λιγότερο από το μισό αυτό σε 30 χρόνια, παράγοντας τον πληθωρισμό. Αλλά επενδύστε το στο 401 (k) σας με 7% επιστροφή και θα έχετε πάνω από $ 75.000 μέχρι τη συνταξιοδότησή σας - και αυτό δεν έχει άλλες συνεισφορές. (Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογισμό μας 401 (k) για να κάνετε τα μαθηματικά.)

Σαφώς είστε καλύτερα να βάζετε τα μετρητά σας για να εργαστείτε. Αλλά πως?

Η απάντηση είναι μια προσεκτική κατανομή του ενεργητικού, η διαδικασία λήψης απόφασης για το πού θα επενδυθούν τα χρήματά σας. Η κατανομή ενεργητικού διαδίδει τον κίνδυνο. Τα αποθέματα - συχνά αποκαλούμενα μετοχές - αποτελούν τον πιο επικίνδυνο τρόπο να επενδύσουν. τα ομόλογα και άλλες επενδύσεις σταθερού εισοδήματος είναι οι λιγότερο επικίνδυνες. Όπως εσείς δεν θα παρκάρετε εξοικονόμηση ζωής σας σε μετρητά, δεν θα στοιχηματίζετε όλα σε μια θεαματική επιστροφή από μια IPO εκκίνησης.

Αντ 'αυτού, θέλετε έναν οδικό χάρτη που να επιτρέπει την κατάλληλη ποσότητα κινδύνου και να σας κρατάει στραμμένο προς τη σωστή μακρόχρονη κατεύθυνση.

Αποφασίστε πόσο ρίσκο σας αρέσει

Οι επενδυτές που έχουν αποταμιεύσει δεκαετίες θα έπρεπε να αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο από νωρίς και να το αποκαλούν σταδιακά ως προσεγγίσεις συνταξιοδότησης. Κατά κανόνα, μπορείτε να αφαιρέσετε την ηλικία σας από τα 110 για να βρείτε το ποσοστό του χαρτοφυλακίου σας που πρέπει να επενδυθεί σε μετοχές. το υπόλοιπο θα πρέπει να είναι σε ομόλογα.

Φυσικά, ένας κανόνας δεν λαμβάνει υπόψη άλλους παράγοντες - δηλαδή την ανοχή σας σε κινδύνους. «Ρωτήστε τον εαυτό σας:« Εάν η αγορά μειωθεί κατά 50%, θα μπορέσω να το κοιμηθώ, γνωρίζοντας ότι μπορώ να περιμένω να επιστρέψει; Ή μήπως θα κάνω λάθος και θα πουλήσω; "λέει ο David Walters, οικονομικός διευθυντής με την Palisades Hudson Financial Group.

Εάν είστε ο τύπος για να πηδήσετε πλοίο, μπορεί να θέλετε να πάρετε λίγο λιγότερο κίνδυνο. Αν ζείτε για αυτό το είδος συγκίνησης, μπορείτε να πάρετε περισσότερα. (Τα κουίζ ανεκτικότητας σε κίνδυνο εκτείνονται · αυτό μας αρέσει από το Πανεπιστήμιο Rutgers.)

Ζυγίστε τις επενδυτικές σας επιλογές

401 (k) s τείνουν να έχουν μια μικρή επένδυση επιλογή που επιμελείται από τον παροχέα του σχεδίου σας και τον εργοδότη σας. Δεν επιλέγετε μεμονωμένες μετοχές και ομόλογα, αλλά τα αμοιβαία κεφάλαια - ιδανικά τα ΕΙΕ ή τα ταμεία δείκτη - που συγκεντρώνουν τα χρήματά σας μαζί με εκείνα άλλων επενδυτών για να αγοράζουν μικρά κομμάτια πολλών σχετικών τίτλων.

Τα αποθέματα κατανέμονται σε κατηγορίες. Το 401 (k) σας θα προσφέρει πιθανώς τουλάχιστον ένα αμοιβαίο κεφάλαιο σε καθεμία από τις ακόλουθες κατηγορίες: μεγάλο ανώτατο όριο στις ΗΠΑ - το οποίο αναφέρεται στην αξία των εταιρειών εντός των ΗΠΑ - μικρές κεφαλαιοποιήσεις, διεθνείς, αναδυόμενες αγορές και σε μερικά σχέδια εναλλακτικές λύσεις όπως των φυσικών πόρων ή των ακινήτων. Διαφοροποιήστε το χαρτοφυλάκιο σας με τη διάδοση της μερίδας που έχετε κατανείμει στις μετοχές μεταξύ αυτών των κεφαλαίων.

"Θέλετε να διαθέσετε περισσότερα για τις μεγαλύτερες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων, όπως μεγάλα ανώτατα όρια ΗΠΑ και διεθνή. Το μικρό καπάκι των ΗΠΑ, οι φυσικοί πόροι και τα ακίνητα δεν είναι τόσο διαδεδομένες κλάσεις περιουσιακών στοιχείων, επομένως θα λάβετε μικρότερα κομμάτια από αυτά ", λέει ο Walters.

Αυτό θα σήμαινε το 50% της κατανομής του μετοχικού σας κεφαλαίου σε ένα κεφάλαιο μεγάλης κεφαλαιοποίησης των Η.Π.Α., το 30% σε ένα διεθνές ταμείο, το 10% σε ένα ταμείο μικρού κεφαλαίου των ΗΠΑ και η διάδοση του υπόλοιπου μεταξύ κατηγοριών, όπως οι αναδυόμενες αγορές και οι φυσικοί πόροι.

Η επιλογή ομολόγων στο 401 (k) s τείνει να είναι ακόμη πιο στενή, αλλά γενικά θα σας προσφέρουμε ένα σύνολο χρηματαγοράς ομολόγων. Εάν έχετε πρόσβαση σε ένα διεθνές ταμείο ομολόγων, μπορείτε να βάζετε λίγη από τις οικονομίες σας εκεί για να διαφοροποιήσετε παγκοσμίως.

Μπορείτε να αναζητήσετε αξιολογήσεις κινδύνου για συγκεκριμένα κεφάλαια στον ιστότοπο του παρόχου του σχεδίου ή στο Morningstar.com.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Μάθετε πώς να επενδύσετε σε μετοχές.

Ελαχιστοποιήστε τους συντελεστές απόδοσης

Οι δείκτες εξόδων είναι τα τέλη που πραγματοποιούν οι επενδύσεις και ποικίλλουν ευρέως. Χρεώνονται ως ποσοστό του ποσού που επενδύθηκε.

Μπορεί να βρείτε το 401 (k) σας προσφέρει μόνο μία επιλογή σε ορισμένες από τις παραπάνω κατηγορίες, αλλά όταν έχετε μια επιλογή, θα πρέπει γενικά να επιλέξετε την επιλογή χαμηλότερου κόστους - συχνά ένα ταμείο δείκτη. Τα κεφάλαια του δείκτη επενδύουν με την παρακολούθηση ενός δείκτη, όπως το S & P 500, έτσι ώστε να είναι λιγότερο ακριβό από ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, το οποίο διαχειρίζεται ενεργά ένας επαγγελματίας. Θα πληρώσετε για αυτό το άτομο να τραβήξει τους μοχλούς, και συχνά δεν μεταφράζεται σε καλύτερες αποδόσεις.

Ακόμα και οι μικρές διαφορές στα τέλη μπορούν να έχουν τεράστια επίδραση με την πάροδο του χρόνου. Ας υποθέσουμε ότι έχετε επενδύσει 100.000 δολάρια με ετήσια απόδοση 7%: Ένα ταμείο με απόδοση 0,80% θα μπορούσε να φτάσει μέχρι και τα 70.000 δολάρια από τις αποδόσεις σας σε διάστημα 30 ετών από ένα ταμείο με αναλογία εξόδων 0,40%.

Οι αναλογίες δαπανών εμφανίζονται στη σελίδα του κάθε αμοιβαίου κεφαλαίου στον ιστότοπό σας για τον προγραμματιστή 401 (k) καθώς και στο ενημερωτικό δελτίο του ταμείου.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ:Ο οδηγός σας για ανατροπές 401 (k).

Να γνωρίζετε πότε να αναθέσετε σε τρίτους

Αν έχετε ήδη κοιμηθεί ή είστε παράλυτοι με φόβο, πιθανόν να ωφεληθείτε από λίγο περισσότερη βοήθεια.Έχετε μερικές επιλογές, οι οποίες μπορεί να κοστίζουν λίγο περισσότερο από μια προσέγγιση DIY - αλλά και πάλι, είναι δύσκολο να βάλουμε ένα τίμημα στην ειρήνη του μυαλού.

Το ένα είναι ένα ταμείο ημερομηνίας στόχου, διαθέσιμο σε όλες σχεδόν τις 401 (k) s. Αυτά τα κεφάλαια έχουν ένα έτος στα ονόματά τους, σχεδιασμένα να αντιστοιχούν στο έτος που σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε. Εάν είστε 30 ετών, μπορείτε να επιλέξετε ένα κονδύλι 2050. Βάζετε όλα τα 401 (k) σας χρήματα σε αυτό το ταμείο, το οποίο διαφοροποιεί για εσάς και αυτόματα παίρνει λιγότερο κίνδυνο καθώς πλησιάζετε εκείνο το έτος.

Μια άλλη επιλογή, η οποία μπορεί να είναι ανώτερη από ένα ταμείο στόχου-ημερομηνία, είναι ένας robo-σύμβουλος. Αυτές οι υπηρεσίες διαχειρίζονται τις επενδύσεις σας για εσάς, καθορίζοντας την κατανομή του ενεργητικού σας και επανεκτιμώντας αυτόματα. Υπάρχουν δύο σημαντικοί ρομπορικοί σύμβουλοι που διαχειρίζονται τα σχέδια 401 (k): το Blooom, το οποίο μπορεί να διαχειριστεί οποιοδήποτε σχέδιο σε οποιαδήποτε χρηματιστηριακή αγορά και το FutureAdvisor, το οποίο ασχολείται μόνο με τα σχέδια Fidelity.

Τέλος, μπορεί να πληρώσει για να συνεργαστεί με έναν ανθρώπινο οικονομικό σύμβουλο, ακόμα και αν πρόκειται για μια μοναδική συνάντηση για να πετύχετε τους στόχους και την κατανομή των πόρων σας.

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @arioshea .

Εικόνα μέσω iStock.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Ο υπολογιστής μας για συνταξιοδότηση ιστότοπου
• Πρέπει να αποθηκεύσω σε ένα 401 (k) ή έναν IRA;
• Πώς να δώσετε προτεραιότητα στην αποθήκευση και την επένδυση στόχων