Αριθ. 401 (ια); Σκεφτείτε ένα myRA

Οι περισσότεροι άνθρωποι αγωνίζονται να σώσουν για συνταξιοδότηση. Όμως, όσοι δεν έχουν συνταξιοδοτικό σχέδιο υπό την αιγίδα του εργοδότη, όπως το 401 (k) - δηλαδή οι μισοί Αμερικανοί εργαζόμενοι - αγωνίζονται περισσότερο.

Μόνο το 12% των εργαζομένων χωρίς σχέδιο συνταξιοδότησης αναφέρουν ότι είναι "πολύ σίγουροι" ότι θα έχουν αρκετά χρήματα για άνετη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με έρευνα του Ινστιτούτου Ερευνητικών Παροχών Εργαζομένων, μια μη κερδοσκοπική, μη κερδοσκοπική οργάνωση.

Εισαγάγετε το myRA: Μια νέα μορφή λογαριασμού συνταξιοδότησης που προορίζεται για εργαζόμενους χωρίς 401 (k), που ανακοινώθηκε από τον Πρόεδρο Ομπάμα το 2014.

Μπορεί να σκέφτεστε ότι υπάρχει ήδη ένας τέτοιος λογαριασμός - ονομάζεται IRA. Είσαι σωστός. Σκεφτείτε ένα myRA ως Roth IRA με τροχούς κατάρτισης: Μπορείτε να αποθηκεύσετε με μειώσεις μισθοδοσίας, βάζοντας μακριά ακόμα και $ 5 ανά περίοδο πληρωμής.

Τι είναι το myRA;

Το myRA έχει σχεδιαστεί για μια εύκολη εκκίνηση: Δεν απαιτεί ελάχιστο όριο για να ανοίξει το λογαριασμό, ενώ οι Roth IRA συχνά απαιτούν τουλάχιστον $ 1.000 ή περισσότερα για να αρχίσουν να επενδύουν.

MyRAs ξεκίνησαν χωρίς την επιλογή για άμεσες συνεισφορές, απαιτώντας από τους κατόχους λογαριασμών να έχουν άμεση κατάθεση και έναν εργοδότη ο οποίος συμφωνεί να ξεκινήσει την αφαίρεση μισθοδοσίας από τους μισθούς στο λογαριασμό. Τον Νοέμβριο του 2015, το Υπουργείο Οικονομικών ανακοίνωσε μια εθνική εκτόξευση που θα επιτρέπει την καταβολή εισφορών απευθείας από τους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης, καθώς και επιστροφές φόρων.

Η φορολογική διάρθρωση ενός myRA είναι ακριβώς όπως αυτή ενός Roth IRA: Οι συνεισφορές γίνονται με δολάρια μετά τη φορολογία και οι αποσύρσεις από τον λογαριασμό είναι αφορολόγητες κατά τη συνταξιοδότηση. Ο κύριος υπόχρεος μπορεί να αποσυρθεί ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρο ή ποινή, αλλά οποιοσδήποτε τόκος αποσύρεται πριν από την ηλικία των 59 ½ μπορεί να υπόκειται σε φόρους και ποινή, εκτός εάν ισχύει μια εξαίρεση Roth IRA. (Δείτε τη θέση μας σχετικά με τους κανόνες απόσυρσης του Roth IRA.)

Όπως συμβαίνει με ένα Roth IRA, μπορείτε να κάνετε την πλήρη συμβολή των 5.500 δολαρίων ετησίως σε ένα myRA, αν το προσαρμοσμένο μεικτό εισόδημά σας είναι κάτω από $ 183.000 ως κοινό αρχείο ή 116.000 δολάρια ως ένα ενιαίο filer. Αυτό το όριο συνεισφοράς 5.500 δολαρίων είναι για όλους τους λογαριασμούς του IRA. Μόλις έχουν καταβληθεί εισφορές ύψους 15.000 δολαρίων σε ένα myRA, μεταφέρονται σε ιδιωτικό Roth IRA.

Ποια είναι η καλύτερη επιλογή: Roth IRA ή myRA;

Οι Roth IRA σας δίνουν πρόσβαση σε μια σχεδόν απεριόριστη ομάδα επενδύσεων. Μπορείτε να πάρετε όσο το δυνατόν ή και μικρότερο ρίσκο που θέλετε, ορίζοντας την κατανομή του ενεργητικού σας για να επενδύσετε εξ ολοκλήρου σε μετοχές, εξ ολοκλήρου σε ομόλογα ή - όπως προτείνουν οι περισσότεροι ειδικοί - ένα μείγμα των δύο. Οι επενδύσεις που επιλέγετε θα μεταφέρουν μικρές αμοιβές, καλούμενες αναλογίες εξόδων, που τρώνε μερικές από τις αποδόσεις σας. αυτά μπορούν να περιοριστούν με την επένδυση σε ETF ή σε δείκτες, αντί για αμοιβαία κεφάλαια που διαχειρίζονται ενεργά.

Με ένα myRA, οι συνεισφορές σας επενδύονται σε ομόλογα που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση των ΗΠΑ - έτσι εξασφαλίζεται η αρχική σας επένδυση - και δεν υπάρχουν τέλη. Το μειονέκτημα: Αυτά τα ομόλογα προσφέρουν μια μεταβλητή απόδοση που κυμαίνεται κατά μέσο όρο 3,19%. Αυτό είναι σημαντικά χαμηλότερο από το 7% ετήσιο μέσο όρο απόδοσης των μετοχών που θα μπορούσε να προέλθει από ένα πολύ διαφοροποιημένο μακροπρόθεσμο χαρτοφυλάκιο συνταξιοδότησης μέσω ενός Roth IRA.

Το myRA είναι για κάποιον που εκτιμά την ασφάλεια έναντι υψηλών αποδόσεων ή δεν μπορεί να καλύψει μια ελάχιστη κατάθεση για ένα Roth IRA. Εάν η αρχική κατάθεση δεν αποτελεί εμπόδιο, θεωρήστε ότι ο υψηλότερος κίνδυνος οδηγεί σε υψηλότερη ανταμοιβή μακροπρόθεσμα: $ 15.000 που επενδύονται στο 3,19% σε διάστημα 30 ετών θα αυξηθούν σε περίπου $ 38,000. η επένδυση αυτού του υπολοίπου στο 7% θα είχε ως αποτέλεσμα ένα ποσό πιο κοντά στα 114.000 δολάρια.

Η κατώτατη γραμμή

Εάν έχετε αποφύγει να αποφύγετε τους IRA επειδή δεν μπορείτε να καλύψετε μια ελάχιστη αρχική κατάθεση ή δεν είστε άνετοι να αναλάβετε κινδύνους με την αποταμίευσή σας, το myRA μπορεί να σας βοηθήσει να μπείτε στο παιχνίδι. δεν υπάρχει ελάχιστη επένδυση, δεν θα χάσετε το κεφάλαιο και ο λογαριασμός δεν έχει αμοιβή.

Αλλά η πραγματική αξία ενός myRA μπορεί να είναι ότι άλμα - ξεκινά μια εξοικονόμηση συνήθεια: Οι εισφορές μπορούν να ληφθούν απευθείας από το paycheck σας - ή από την επιστροφή φόρου - προτού να έχετε την ευκαιρία να ξοδέψετε αυτά τα χρήματα αλλού.

Εάν έχετε ήδη τη συνήθεια να σώζετε ή να είστε διατεθειμένοι να αναλάβετε περισσότερο κίνδυνο, ένας Roth IRA είναι μια καλύτερη μακροπρόθεσμη επιλογή. Μπορείτε να δημιουργήσετε επαναλαμβανόμενες συνεισφορές από την τράπεζά σας στο λογαριασμό, μιμούμενες τις άμεσες καταθέσεις ενός myRA και να επιλέξετε μια κατανομή ενεργητικού που διαφοροποιεί την επένδυσή σας ώστε να τραβάτε μεγαλύτερες αποδόσεις με την πάροδο του χρόνου.

Είτε έτσι είτε αλλιώς, ένα όχημα αποταμίευσης συνταξιοδότησης που λειτουργεί σαν ένα 401 (k) είναι ένα βασικό βήμα προς την επίτευξη των οικονομικών προτεραιοτήτων και των στόχων σας στη σειρά.

Περισσότερα από το Investmentmatome:

• Πρέπει να αποθηκεύσω σε IRA ή 401 (k);
• Ο υπολογιστής μας για συνταξιοδότηση ιστότοπου
• Είναι καλύτερα να συνεισφέρετε σε ένα Roth ή σε ένα παραδοσιακό IRA;

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ: [email protected] . Κελάδημα: @arioshea .

Εικόνα μέσω iStock.