Πώς μια μεταφορά υπολοίπου επηρεάζει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
- Τι κάνει η μεταφορά και δεν κάνει
- Εξοικονόμηση χρημάτων με μεταφορά
- Πώς μια μεταφορά μπορεί να βοηθήσει την πίστωσή σας
- Η επίθεση του χρέους, χωρίς να το μετακινείστε, είναι το κλειδί
- Τι έπεται?
- Εύρημα μια καλή πιστωτική κάρτα μεταφοράς ισορροπίας
- Μάθε πως για να συγκρίνετε τις κάρτες μεταφοράς υπολοίπου
- Βλέπω πώς οι κοινές ενέργειες επηρεάζουν τις βαθμολογίες πίστωσης
Μεταφέροντας το χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο - ή ακόμα καλύτερα μια περίοδο ενδιαφέροντος 0% - μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες δολάρια, ενώ διευκολύνετε την πληρωμή του τι οφείλετε. Ως ακρογωνιαίος λίθος ενός σχεδίου μείωσης του χρέους, μια μεταφορά υπολοίπου μπορεί να είναι μια πολύ έξυπνη κίνηση, αλλά δεν θα επηρεάσει σημαντικά την πιστωτική σας βαθμολογία. Τουλάχιστον, όχι άμεσα.
Τι κάνει η μεταφορά και δεν κάνει
Όταν μεταφέρετε ένα υπόλοιπο, εξοφλείτε το υπάρχον χρέος με μια νέα πιστωτική κάρτα. Υποθέτοντας ότι μεταφέρετε το χρέος σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο, θα κοστίσει λιγότερα χρήματα για να διατηρήσει το χρέος αυτό να προχωρήσει. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να αφιερώσετε περισσότερα χρήματα για να πληρώσετε τον κύριο για το χρέος, αντί να πληρώσετε τόκους.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι είναι η μεταφορά ισορροπίας και πρέπει να κάνω κάτι τέτοιο;
Οι μεταφορές υπολοίπου δεν αλλάζουν το παρελθόν. Οι απολεσθείσες πληρωμές στον παλιό λογαριασμό θα εξακολουθούν να επηρεάζουν τη βαθμολογία σας.
Όταν σκέφτεστε ως προς το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι κάνει η μεταφορά υπολοίπου δεν κάνω:
- Δεν μειώνει το συνολικό χρηματικό ποσό που οφείλετε. Αν χρωστάτε 5.000 δολάρια σε μία κάρτα και τη μεταφέρετε σε μια νέα κάρτα, εξακολουθείτε να έχετε δάνεια ύψους 5.000 δολαρίων. είναι ακριβώς σε ένα νέο μέρος. Εξακολουθείτε να βρίσκεστε στο γάντζο για τυχόν μη καταβληθέντες τόκους που έχουν συγκεντρωθεί στο λογαριασμό πριν μεταφέρετε το χρέος. Αυτό είναι μέρος αυτού που πληρώσατε με τη νέα κάρτα.
- Δεν αλλάζει τίποτα που συνέβη με τον παλιό λογαριασμό. Ο λογαριασμός από τον οποίο μεταφέρατε το χρέος θα παραμείνει στην πιστωτική έκθεσή σας, ακόμα και αν το κλείσετε. (Οι λογαριασμοί που κλείνουν σε καλή κατάσταση μπορούν να παραμείνουν στην αναφορά σας για 10 χρόνια · τα κλειστά με αρνητικά σημάδια μπορούν να παραμείνουν για επτά χρόνια.) Εάν χάσατε τις πληρωμές στον παλιό λογαριασμό, αυτές οι αναπάντητες πληρωμές θα εμφανιστούν ακόμα και εξακολουθούν να επηρεάζουν την πίστωσή σας βαθμολογίες.
Με απλά λόγια, η μεταφορά υπολοίπου δεν θα αλλάξει τίποτα που υπάρχει ήδη στην πιστωτική σας έκθεση. Αλλά σας δημιουργεί για κινήσεις που μπορούν να βελτιώσουν την πίστωση σας στο δρόμο.
Εξοικονόμηση χρημάτων με μεταφορά
Μια μεταφορά υπολοίπου θα σας εξοικονομήσει χρήματα. Εάν δεν κάνει τουλάχιστον τόσο πολύ, δεν έχει νόημα να κάνεις κάτι τέτοιο.
Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε ισορροπία $ 10.000 σε μια κάρτα που χρεώνει το 15% του ενδιαφέροντος και ο στόχος σας είναι να το εξοφλήσετε τους επόμενους 12 μήνες. Αν απλώς αφήνετε το χρέος σε αυτή την κάρτα ενώ την πληρώνετε, θα μπορούσατε να περιμένετε να πληρώσετε περίπου 830 δολάρια σε τόκους. Αλλά μετακινήστε το σε μια κάρτα με 0% APR για 12 μήνες, και το ενδιαφέρον δεν θα σας κοστίσει τίποτα. Λάβετε υπόψη ότι οι περισσότερες κάρτες χρεώνουν ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου από 3% έως 5%. Σε αυτό το παράδειγμα, ένα τέλος 3% θα σας κοστίσει 300 δολάρια, οπότε θα βγάλετε 530 δολάρια μπροστά.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πιστωτικές κάρτες χωρίς χρέωση μεταφοράς ισορροπίας
Πώς μια μεταφορά μπορεί να βοηθήσει την πίστωσή σας
Κάθε δολάριο που δεν χρειάζεται να πληρώσετε σε τόκους είναι ένα δολάριο που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αντ 'αυτού για να πληρώσετε το χρέος σας. Αυτό σας επιτρέπει να συρρικνώσετε το χρέος σας πιο γρήγορα - και συρρίκνωση του χρέους σας είναι καλό για την πίστωσή σας. Τα ποσά που οφείλετε αντιπροσωπεύουν το 30% της πιστωτικής σας βαθμολογίας FICO και το ποσό του χρέους σας σε δολάρια είναι ένας παράγοντας εκεί. Ένας άλλος παράγοντας είναι ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης ή το ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης που χρησιμοποιείτε.
Ένας καλός κανόνας είναι να διατηρείτε τον δείκτη απόδοσης χρήσης πιστώσεων κάτω από το 30% ανά πάσα στιγμή - τόσο σε βάση ανά κάρτα όσο και σε όλες τις κάρτες σας.
Η προσθήκη μιας νέας κάρτας με μια νέα πιστωτική γραμμή μειώνει τη συνολική πιστωτική σας χρήση.
Ας δείξουμε αυτό με ένα παράδειγμα. Πείτε ότι ένας καταναλωτής έχει δύο πιστωτικές κάρτες:
- Κάρτα Α: Όριο $ 5.000 με υπόλοιπο 2.000 $
- Κάρτα Β: Όριο $ 3.000 με υπόλοιπο 1.000 $
Αυτός ο καταναλωτής έχει αναλογία χρήσης 40% στην κάρτα A, ποσοστό χρήσης 33% στην κάρτα Β και συνολική αναλογία χρήσης 37,5% (3,000 δολάρια διαιρούμενο με 8,000 δολάρια). Σε κάθε κάρτα καθώς και συνολικά, το χρέος αυτού του καταναλωτή υπερβαίνει το ανώτατο όριο του 30%.
Τώρα λέτε ότι αυτό το πρόσωπο παίρνει μια κάρτα μεταφοράς ισορροπίας (κάρτα C) με ένα όριο $ 6.000 και μεταφέρει όλο το άλλο χρέος σε αυτό. Αυτό το άτομο έχει τώρα χρήση 0% στην κάρτα Α, 0% στην κάρτα Β, 50% στην κάρτα C και 21% συνολικά. Συνολικά, αυτό θα φαίνεται καλύτερα στην πιστωτική έκθεση του καταναλωτή. Και, φυσικά, η μεταφορά έχει θέσει αυτό το άτομο σε θέση να πληρώσει το χρέος των 3.000 δολαρίων πιο γρήγορα λόγω της εξοικονόμησης τόκων.
Μια τελευταία σημείωση: Η υποβολή αίτησης για τη νέα κάρτα μεταφοράς υπολοίπου μπορεί να χτυπήσει μερικά σημεία από την αρχική βαθμολογία, πλην όμως η εξόφληση του χρέους και η χρήση πιστώσεων με υπευθυνότητα να προχωρήσουν θα πρέπει να μετριάσουν ή ακόμη και να ακυρώσουν αυτό το αποτέλεσμα μακροπρόθεσμα.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Τι κάνει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας;
Η επίθεση του χρέους, χωρίς να το μετακινείστε, είναι το κλειδί
Η απλή πράξη εκτέλεσης μιας μεταφοράς υπολοίπου δεν πρόκειται να βελτιώσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πολύ, αν είναι καθόλου. Μερικοί άνθρωποι χρησιμοποιούν ακόμη μεταφορές υπολοίπου για να αποφύγουν να αντιμετωπίσουν το χρέος τους. Το αποτέλεσμα είναι ότι το χρέος τους αυξάνεται απλά επειδή κάθε φορά που παίρνουν ένα μικρό δωμάτιο αναπνοής με μια περίοδο 0%, κρατούν τις δαπάνες αντί να μετατοπίζονται σε κατάσταση αποπληρωμής του χρέους.
Το κλειδί για τη βελτίωση του πιστωτικού αποτελέσματος είναι η χρήση της μεταφοράς για να μειώσετε το χρέος σας - τόσο σε δολάρια όσο και ως ποσοστό της διαθέσιμης πίστωσης. Η εξάλειψη του χρέους στέλνει το είδος των σημάτων που οδηγούν σε καλύτερες βαθμολογίες πίστωσης.
Αυτό το άρθρο έχει ενημερωθεί. Αρχικά δημοσιεύθηκε στις 3 Ιουνίου 2015.
