Συχνές ερωτήσεις εμπειρογνωμόνων: Οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες αυτοκινήτων διακρίνονται εις βάρος των οδηγών χαμηλού εισοδήματος;
Μενέξενος
Πίνακας περιεχομένων:
Σύμφωνα με μια μελέτη περίπτωσης που διεξήχθη από την Αμερικανική Ομοσπονδία Καταναλωτών (CFA), μερικοί από τους μεγαλύτερους ασφαλιστές αυτοκινήτων χρεώνουν κάποιους ασφαλείς οδηγούς περισσότερο ανά μήνα για ασφάλιση αυτοκινήτων από όσους έχουν κακή οδήγηση.
Η Investmentmatome διερεύνησε τα ευρήματα αυτά μιλώντας με τον συντάκτη της μαρτυρίας που περιείχε τα δεδομένα CFA, τον Robert Hunter, Διευθυντή Ασφάλισης στην Αμερικανική Ομοσπονδία Καταναλωτών. Μιλήσαμε επίσης με τον Douglas Heller, Εκτελεστικό Διευθυντή Consumer Watchdog, ένας μη κερδοσκοπικός οργανισμός προστασίας καταναλωτών, για να συζητήσουμε τις τεχνικές τιμολόγησης των ασφαλιστικών εταιρειών.
Παρατηρήσεις στην έκθεση CFA
Η CFA διαπίστωσε ότι αυτοί οι κύριοι ασφαλιστές - Geico, Progressive, State Farm, AllState και Farmers - έδωσαν μεγαλύτερη έμφαση στους παράγοντες εισοδήματος και εισοδήματος των πελατών τους από ό, τι το αρχείο οδήγησης τους. Με άλλα λόγια, η εκπαίδευση και το επάγγελμα του οδηγού κατέχουν μεγαλύτερο βάρος με τις εταιρείες για να καθορίσουν το ποσό που κατέβαλαν για την αυτόματη ασφάλιση.
Η μελέτη περίπτωσης διεξήχθη σε 12 αμερικανικές πόλεις και ανέλυσε πέντε μεγάλες εταιρείες αυτόματης ασφάλισης, διαπιστώνοντας ότι:
"Οι κύριοι ασφαλιστές επιβάρυναν έναν ασφαλέστερο οδηγό με λιγότερη εκπαίδευση και χαμηλότερη αμοιβή υψηλότερα ασφάλιστρα κατά τα δύο τρίτα του χρόνου".
Βρήκε επίσης:
"Στην πλειοψηφία των περιπτώσεων, τα ασφάλιστρα ήταν τουλάχιστον 25% υψηλότερα [και σε ορισμένες περιπτώσεις] τα ποσοστά ήταν περισσότερο από διπλάσια από αυτά που αναφέρθηκαν για έναν οδηγό ο οποίος είχε πρόσφατα ατύχημα αλλά είχε υψηλότερη αμοιβή».
Τι σημαίνει αυτό για τους ασφαλείς οδηγούς που αναζητούν προσιτή ασφάλεια σε όλη τη χώρα;
Πώς δύο υποθετικοί οδηγοί πήραν τιμή
Η CFA δημιούργησε δύο ψεύτικους χρήστες του Διαδικτύου - ή υποθετικούς πελάτες - για να συνδεθεί στο διαδίκτυο και να αναζητήσει τιμές στις ιστοσελίδες των πέντε εταιρειών αυτόματης ασφάλισης. Οι ψεύτικοι χρήστες ήταν δύο γυναίκες, ηλικίας 30 ετών, οι οποίοι οδήγησαν το ίδιο αυτοκίνητο μάρκας και μοντέλου, είχαν τα ίδια χιλιόμετρα και οι δύο ζητούσαν ασφάλεια αστικής ευθύνης. Οι γυναίκες θα ζούσαν στον ίδιο δρόμο στον ίδιο ταχυδρομικό κώδικα μέσου εισοδήματος.
Μία γυναίκα ήταν μία ρεσεψιονίστρια με γυμναστήριο που μισθούσε το σπίτι της σε σύγκριση με τον άλλο πελάτη που ήταν παντρεμένος με ένα στέλεχος που είχε το σπίτι της. Ο πρώην πελάτης δεν ήταν ασφαλισμένος για περισσότερο από ένα μήνα μετά από ένα τέλειο, 10ετές ρεκόρ οδήγησης, ενώ ο τελευταίος δεν είχε καθόλου κάλυψη αλλά πρόσφατα υπέπεσε σε πταίσμα σε αυτοκινητιστικό ατύχημα.
Τα αποτελέσματα της μελέτης CFA διαπίστωσαν εντυπωσιακές διαφορές μεταξύ των δύο γυναικών που θα πληρώνουν για την ασφάλιση αυτοκινήτων από τους πέντε καλύτερους ασφαλιστές στη θέση τους.
Η πιο ακραία διαφορά, για παράδειγμα, ήταν:
"Allstate στη Βαλτιμόρη ανέφερε την ρεσεψιονίστ ετήσια πριμοδότηση $ 3.292, σε σύγκριση με $ 1.248 για την εκτελεστική εξουσία - μια διαφορά 164%. Από τις πέντε εταιρείες που ερευνήθηκαν, μόνο το State Farm ανέφερε σταθερά χαμηλότερα ποσοστά για τον ρεσεψιονίστ - τον ασφαλέστερο οδηγό. "
Παρόλο που οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν επιτρέπεται να βασίζουν αυτά τα ποσοστά στο προσωπικό ή το εισόδημα των νοικοκυριών, η CFA διαπίστωσε ότι "οι πρακτικές καθορισμού των επιτοκίων τείνουν να έχουν ως αποτέλεσμα υψηλότερα ποσοστά για τους οδηγούς χαμηλού και μέτριου εισοδήματος." Η CFA σημείωσε επίσης ότι οι άνισοι και υψηλοί αυτοί συντελεστές για τους πελάτες χαμηλού εισοδήματος αποτελούν μέρος του λόγου για τον οποίο το ένα τρίτο των οδηγών χαμηλού εισοδήματος στις Ηνωμένες Πολιτείες είναι ανασφάλιστοι, παρά το γεγονός ότι απαιτείται από το νόμο.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες συχνά χρησιμοποιούν πιστωτικά αποτελέσματα για τον υπολογισμό των ασφαλιστικών τιμών. Είναι αυτός ο κανόνας και είναι δικαιολογημένος;
Ο Douglas Heller, εκτελεστικός διευθυντής του Watchdog για τους καταναλωτές, επισημαίνει ότι οι πιστωτικές εκθέσεις χρησιμοποιούνται ως υποκατάστατο εισοδήματος και αποτελούν μια τεχνική που χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για την αύξηση των τιμών των οδηγών χαμηλού εισοδήματος:
"Είναι απροκάλυπτο ότι αυτές οι ασφαλιστικές εταιρείες θα χρεώνουν κάποιον με κακό ρεκόρ οδήγησης αλλά υψηλό εισόδημα χαμηλότερο ασφάλιστρο από κάποιον με χαμηλότερα εισοδήματα αλλά ένα καλύτερο ρεκόρ οδήγησης.
Η πρακτική που αποκάλυψε η CFA στην έκθεσή τους είναι αυτή που είναι μακροχρόνια. Η βιομηχανία χρησιμοποιεί παράγοντες που δεν έχουν καμία σχέση με την ικανότητα του ατόμου να οδηγεί με ασφάλεια, προκειμένου να δημιουργήσει διακρίσεις και να επιτύχει τους στόχους μάρκετινγκ. Οι πιστωτικές εκθέσεις χρησιμοποιούνται ως αυτό που ονομάζουμε υποκατάστατο.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες λένε ότι δεν βασίζουν τα ποσοστά τους στα έσοδα του καταναλωτή. Ωστόσο, χρησιμοποιούν το πιστωτικό σκορ ως υποκατάστατο εισοδήματος - οι δύο μοιράζονται μια συσχέτιση και υπήρξε ένας τρόπος για αυτές τις ασφαλιστικές εταιρείες να κόβουν και να ψιλοκομίζουν την κοινωνία σύμφωνα με τις προτιμήσεις τους και χρησιμοποιούν αυτές τις τεχνικές για να καλύψουν τις πρακτικές διακρίσεων. Καθορίζουν τις τιμές από τους στόχους μάρκετινγκ αντί να είναι μια έντιμη επιχείρηση που προσπαθεί να προσφέρει κάλυψη στους οδηγούς. Χρησιμοποιούν αυτά τα συστήματα τιμολόγησης για να προσελκύσουν πελάτες που τους αρέσουν και να κρατήσουν μακριά εκείνους που δεν το κάνουν ».
Είναι τα ευρήματα της CFA απλώς ένα θέμα για τους οδηγούς χαμηλού εισοδήματος, ή μήπως αυτή η διάκριση προκαλεί ανησυχία ότι όλοι πρέπει να λάβουν σοβαρά υπόψη;
"Η βιομηχανία όπως έχει στα περισσότερα κράτη δεν είναι δίκαιη και δεν λειτουργεί για εκατομμύρια οδηγούς. Αυτό είναι ένα πρόβλημα, επειδή οδηγεί σε πολλούς ανθρώπους που οδηγούν γύρω από ανασφάλιστους, κάτι που δεν είναι μόνο ένα πρόβλημα για τον οδηγό, αλλά και για όλους τους άλλους εκεί έξω στο δρόμο επίσης. Πρέπει να γίνει ένας στόχος δημόσιας πολιτικής για να καταστήσει την ασφάλιση πιο προσιτή και διαθέσιμη σε όλους τους οδηγούς, ιδιαίτερα τους καλούς οδηγούς.Οι καταναλωτές, οι ασφαλιστικές ρυθμιστικές αρχές και οι νομοθέτες πρέπει να αντιμετωπίσουν την εγγενή αδικία αυτών των ασφαλιστικών πρακτικών και να αντεπεξέλθουν στους ασφαλιστικούς εκπροσώπους συμφερόντων ».
Στη συνέχεια, απευθυνθήκαμε στον Robert Hunter, Διευθυντή Ασφαλίσεων της Αμερικανικής Ομοσπονδίας Καταναλωτών, για να ρωτήσουμε ποιοι συλλογισμοί χρησιμοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να δικαιολογήσουν την εξέταση των πιστωτικών εκθέσεων:
"Το πιο κοντά σε ένα επιχείρημα που έχουν είναι ότι οι άνθρωποι που επιτρέπουν το πιστωτικό αποτέλεσμά τους να πάει κακό, είναι απρόσεκτοι. Ωστόσο, κάποιοι έχασαν τη δουλειά τους κατά τη διάρκεια της ύφεσης, τι έχει να κάνει με την απροσεξία; Είναι απλώς μια τακτική για την αύξηση των επιτοκίων στους φτωχούς και για την προσέλκυση του τύπου των πελατών που τους αρέσει, στα οποία μπορούν επίσης να πουλήσουν άλλα προϊόντα, όπως το σπίτι ή την ασφάλιση ζωής."
Τέλος, γιατί είναι τόσο δύσκολο να εγκριθούν νόμοι που εμποδίζουν τις ασφαλιστικές εταιρείες από αυτές τις πρακτικές;
"Ένα ορισμένο ποσοστό των ρυθμιστικών αρχών, τελευταία φορά ήταν μεταξύ 16-18%, πράγματι εργάζονται στη βιομηχανία. Επομένως, υπάρχει πολύ έντονη σύγκρουση συμφερόντων μεταξύ των ρυθμιστικών αρχών του κράτους και της ασφαλιστικής βιομηχανίας."
Εικόνα αυτοκινήτου που προσφέρθηκε από το Shutterstock.
