Class of 2016, Εδώ είναι πώς να ρυθμίσετε το πρώτο σας 401 (k)

401 … τι;

Δεν είναι ντροπή αν αυτή είναι η πρώτη σκέψη που έρχεται στο μυαλό όταν παρουσιάστηκε με αυτό το όφελος κατά την πρώτη εργασία μετά την αποφοίτησή σας. Ονομάστηκε μετά από ένα τμήμα του φορολογικού κώδικα και το IRS θα μπορούσε να μας έσωσε πολύ θλίψη, καλώντας το αυτό που είναι: ένας αποταμιευτικός λογαριασμός αποταμίευσης που χρηματοδοτείται από εργοδότες.

Η ομορφιά του 401 (k) - και γιατί πρέπει να ακούσετε όταν φτάσετε σε αυτό το μέρος του προσανατολισμού της δουλειάς σας - είναι ότι σας επιτρέπει να στέλνετε χρήματα απευθείας από το paycheck σας στον επενδυτικό λογαριασμό, προτού αφαιρεθούν οι φόροι. Καλύτερα, τουλάχιστον ένα μέρος αυτών των συνεισφορών είναι πιθανό να αντιστοιχιστεί από την εταιρεία σας. (Ένα άλλο όνομα για αυτό: δωρεάν χρήματα.)

Αν σας προσφερθεί ένας από αυτούς τους λογαριασμούς, θα πρέπει να το πάρετε. Αποκτώντας τον κύλινδρο εξοικονόμησης χρημάτων για συνταξιοδότηση όχι μόνο βάζετε χρόνο στην πλευρά σας - όσο νωρίτερα ξεκινάτε, τόσο πιο γρήγορα θα αρχίσετε να χτίζετε πλούτο - αρχίζει επίσης η διαδικασία της μετατροπής της εξοικονόμησης σε συνήθεια. Από την άλλη πλευρά, όσο περισσότερο το βάζετε μακριά … όσο περισσότερο θα το βγάλετε.

Τα βασικά στοιχεία ενός 401 (k)

Υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για αυτό το είδος λογαριασμού. Οι συνεισφορές σας προορίζονται για συνταξιοδότηση, και επειδή γίνονται προ φόρων, το IRS τους κρατά με μια σφιχτή λαβή. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα χρωστάτε ποινή 10% και φόρους εισοδήματος εάν τραβήξετε τα χρήματα πριν από την ηλικία των 59½ ετών. Αλλά αν φτάσετε σε αυτή τη γραμμή τερματισμού, θα έχετε ένα δοχείο χρήματος που έχει αυξηθεί φορολογικά-αναβληθεί? όταν κάνετε αναλήψεις, που ονομάζονται διανομές, τότε τα χρήματα θα φορολογηθούν ως εισόδημα.

Μην αφήσετε αυτή την ποινή να σας τρομάξει, λέει ο Brian McCann, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής της Bootstrap Capital στο Σαν Φρανσίσκο. "Ένας φόβος για τους ανθρώπους είναι ότι θα χρειαστούν τα χρήματα. Αυτός είναι ένας έγκυρος φόβος, αλλά αν η εταιρεία σας προσφέρει έναν αγώνα και έχετε επενδύσει μέχρι αυτό, εκτός εάν ο συντελεστής φόρου και οι ποινές σας είναι πάνω από 50%, θα συνεχίσετε να προχωράτε μπροστά "αν χρειαστεί να χτυπήσετε τον λογαριασμό νωρίς.

Αυτό δεν σημαίνει ότι πρέπει να βυθίσετε στο λογαριασμό και προϋποθέτει ότι τα δολάρια που αντιστοιχούν στον εργοδότη σας είναι κατοχυρωμένα, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματα είναι δικά σας, ακόμη και αν αφήσετε τη δουλειά σας. Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν τον αγώνα τους σε ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης που απαιτεί από εσάς να παραμείνετε ορισμένοι χρόνοι για να κρατήσετε αυτά τα χρήματα. (Τα χρήματα που συνεισφέρετε από το paycheck σας είναι πάντοτε δικά σας · αν αφήσετε μια θέση εργασίας, μπορείτε να μεταφέρετε το 401 (k) σε έναν IRA ή ο επόμενος εργοδότης σας μπορεί να σας επιτρέψει να μεταφέρετε τα χρήματα σε ένα σχέδιο 401 (k) εκεί.),

Ένας τυπικός αγώνας εργοδότη είναι 50% ή 100% των εισφορών σας, μέχρι ένα όριο, συχνά 3% έως 6% του μισθού σας.

Αποφασίστε πόσο να συμβάλλετε

Μπορεί να αισθάνεστε σαν να έχετε πολλές αποχετεύσεις στον προϋπολογισμό σας: Τα δάνεια σπουδαστών, για παράδειγμα, συν το βάρος της διαχείρισης μηνιαίων εξόδων μόνοι σας για το τι μπορεί να είναι η πρώτη φορά. Τώρα γνωρίζετε γιατί οι γονείς σας τόνισαν να σβήνουν το φως όταν φύγατε από ένα δωμάτιο.

Αλλά μια συνεισφορά 401 (k) πρέπει να ληφθεί υπόψη στον προϋπολογισμό σας όπως και κάθε άλλη δαπάνη και στις περισσότερες περιπτώσεις θα πρέπει να δοθεί προτεραιότητα πριν πληρώσετε επιπλέον για σπουδαστικά δάνεια, λέει ο McCann.

"Εάν μπορείτε να κερδίσετε περισσότερες επενδύσεις από ό, τι πληρώνετε σε τόκους για τα δάνειά σας, κάνετε τις ελάχιστες πληρωμές για το δάνειο, στη συνέχεια, μεγιστοποιήστε τον εργοδότη σας αγώνα με το 401 (k) σας. Ένας αγώνας εργοδότη είναι 100% επιστροφή, και δεν το καταλαβαίνετε οπουδήποτε, γι 'αυτό είναι ανόητο να μην το πάρετε ».

Αυτή είναι η πρώτη κατευθυντήρια γραμμή. Μόλις καταγράψετε αυτόν τον αγώνα, μπορείτε να κατευθύνετε επιπλέον προσοχή στα φοιτητικά δάνεια σας, ή μπορείτε να ανοίξετε έναν IRA και να συνεχίσετε να επενδύετε εκεί, όπου θα έχετε μια ευρύτερη επιλογή επένδυσης, ενδεχομένως με χαμηλότερο κόστος. (Ο IRA μπορεί να είναι η πρώτη σας στάση, εάν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει πρόγραμμα συνταξιοδότησης.)

" Μάθε περισσότερα: Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση

Επιλέγοντας τις επενδύσεις σας

Ότι το πρόσωπο του μωρού δεν είναι το μόνο όφελος από το να είσαι νέος: Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να παίρνετε περισσότερο επενδυτικό κίνδυνο, που σημαίνει ότι μπορείτε να βάλετε το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων σας προς μετοχές ή κεφάλαια μετοχών.

Τα αμοιβαία κεφάλαια κατέχουν ένα καλάθι επενδύσεων, οπότε δεν επιλέγετε ούτε ένα απόθεμα ή ομόλογο, αλλά εκατοντάδες από αυτά σε μια συγκεκριμένη κατηγορία. Για παράδειγμα, ένα ταμείο μεγάλου κεφαλαίου των ΗΠΑ θα κατέχει το απόθεμα μεγάλων εταιρειών - το μαντέψατε - τις ΗΠΑ

" Μάθε περισσότερα: Ο οδηγός μας για την επένδυση 101

Σε γενικές γραμμές, τα 401 (k) s προσφέρουν ένα σφιχτό σύνολο επενδυτικών επιλογών, ίσως από 10 έως 20 επιλογές κεφαλαίων. Κάποιοι θα έχουν υψηλούς δείκτες δαπανών, που είναι ένας άλλος όρος για το ετήσιο τέλος που χρεώνεται στους επενδυτές από ένα αμοιβαίο κεφάλαιο. Αυτά μπορούν να κυμανθούν από κάτω από 0,10% έως 1% ή περισσότερο: 0,50% αναλογία εξόδων σημαίνει ότι θα πληρώσετε $ 5 για κάθε $ 1.000 που επενδύετε.

Ο στόχος σας είναι να διατηρήσετε το κόστος χαμηλό, πράγμα που συχνά σημαίνει την επιλογή χαρτοφυλακίων με δείκτη και κεφαλαίων που διαπραγματεύονται σε χρηματιστήρια μέσω αμοιβαίων κεφαλαίων που διαχειρίζονται ενεργά. Ο πρώην κομμάτι ενός δείκτη - ας πούμε, το S & P 500 - χωρίς την επίβλεψη ενός επαγγελματία διαχειριστή, που σημαίνει ότι συνήθως κοστίζουν λιγότερο. Τότε θέλετε να διαφοροποιήσετε όχι μόνο τη βιομηχανία, αλλά σε παγκόσμιο επίπεδο, λέει ο McCann.

Και αν όλα αυτά σας κάνουν να μετανιώσετε όλους εκείνους τους ματαιωμένους κύκλους οικονομικών; Το 401 (k) σας προσφέρει πιθανώς μια επιλογή αμοιβαίου κεφαλαίου με ημερομηνία στόχου, η οποία μπορεί να έχει υψηλότερο λόγο δαπανών, αλλά διαφοροποιείται αυτόματα και έχει σχεδιαστεί για να αποκαταστήσει την ισορροπία ώστε να παίρνει μικρότερο κίνδυνο καθώς μεγαλώνετε.Επιλέξτε το ένα με το έτος στο όνομα που αντιστοιχεί περισσότερο στην εκτιμώμενη ημερομηνία συνταξιοδότησής σας ή μιμηθείτε τις συμμετοχές του συγκεκριμένου αμοιβαίου κεφαλαίου για να δημιουργήσετε το δικό σας χαρτοφυλάκιο.

Τέλος, εργάζονται για την εξοικονόμηση περισσότερων. Ο ευκολότερος τρόπος για να γίνει αυτό: Αυξήστε την συνεισφορά σας για συνταξιοδότηση κάθε φορά που θα έχετε κέρδος.

»Πόσο πρέπει να σώσει; Συμβουλευτείτε τον αριθμομηχανή 401 (k) του Investmentmatome

Η Arielle O'Shea είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Αυτό το άρθρο γράφτηκε από τον Investmentmatome και δημοσιεύθηκε αρχικά από το USA Today College.