Βρείτε τον "μαγικό αριθμό" σας για εξοικονόμηση κολέγιο

Με τον Mark Struthers

Μάθετε περισσότερα για το Mark στο site μας Ρωτήστε έναν σύμβουλο

Πολλοί νέοι γονείς θέλουν να πληρώσουν για την εκπαίδευση του παιδιού τους, αλλά είναι δύσκολο να γνωρίζουμε πόσα χρήματα χρειάζονται για 18 ή 19 χρόνια στο μέλλον. Ο τύπος του κολλεγίου στο οποίο πηγαίνει το παιδί σας, ο πληθωρισμός εκπαίδευσης και πολλές άλλες μεταβλητές επηρεάζουν πόσο πρέπει να εξοικονομήσετε.

Αλλά μην αφήνετε τέλεια τον εχθρό του καλού. Με κάποιο προσεκτικό σχεδιασμό, μπορείτε να βρείτε μια λογική εκτίμηση του "μαγικού σας αριθμού" για την αποταμίευση στο κολέγιο. Ακολουθούν μερικές σημαντικές εκτιμήσεις κατά την εκκίνηση του σχεδιασμού:

• Είδος σχολείου: Το κόστος συμμετοχής ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με το αν πρόκειται για δημόσιο ή ιδιωτικό σχολείο δύο ή τεσσάρων ετών. Το κόστος κυμάνθηκε από περίπου 11.000 έως περίπου 44.000 δολάρια (συμπεριλαμβανομένου του δωματίου και του διοικητικού συμβουλίου) ετησίως το 2015, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα του Board College.
• Σίτιση-στέγαση: Το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, το οποίο αντιπροσωπεύει ένα μεγάλο μέρος του κόστους συμμετοχής, είναι ένας τομέας όπου μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα. Έχοντας το παιδί σας να ζει στο σπίτι για το πρώτο ή δύο χρόνια μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε αρκετά για να πληρώσετε για ένα διδακτικό έτος αξίας.

• Πληθωρισμός: Σύμφωνα με την πρόσφατη μελέτη του College Board, οι τιμές αυξήθηκαν κατά περίπου 3% από το σχολικό έτος 2014-2015 έως το σχολικό έτος 2015-2016. Αλλά δεν υπάρχει εγγύηση ότι αυτό το ποσοστό πληθωρισμού θα παραμείνει το ίδιο. Είναι καλύτερο να κάνετε λάθος από την πλευρά της προσοχής και να επιλέξετε ένα σχετικά υψηλό ποσοστό πληθωρισμού - ας πούμε, 5% - καθώς υπολογίζετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να εξοικονομήσετε χρήματα.
• Πραγματικά καταβληθείσα τιμή: Πολλοί φοιτητές δεν πληρώνουν πλήρη τιμή λόγω θεσμικών και ομοσπονδιακών επιχορηγήσεων και φορολογικών οφελών. Το Διοικητικό Συμβούλιο της Ακαδημίας διαπίστωσε ότι για ένα τετραετές δημόσιο πανεπιστήμιο με τιμή καταλόγου 19.550 δολαρίων για το σχολικό έτος 2015-2016, ο μέσος όρος φοιτητής στην πραγματικότητα κατέβαλε μόνο 14.120 δολάρια. Οι ιδιωτικοί πανεπιστημιακοί σπουδαστές είδαν επίσης μια σημαντική έκπτωση από μια τιμή καταλόγου $ 43.920 σε $ 26.400. Παρόλο που είναι δύσκολο να γνωρίζετε ακριβώς ποια είναι η έκπτωση που μπορεί να υπολογίσει ο σπουδαστής σας, ο προγραμματισμός έκπτωσης 20% έως 25% είναι συχνά λογικός. (Για να μεγιστοποιήσετε το δυναμικό για επιχορηγήσεις και οικονομική ενίσχυση, ίσως χρειαστεί να κάνετε πρόσθετο προγραμματισμό σχετικά με το εισόδημά σας και τον τρόπο με τον οποίο κατέχονται τα περιουσιακά στοιχεία, δεδομένου ότι ορισμένοι λογαριασμοί αντιμετωπίζονται ευνοϊκότερα από τους άλλους όταν υποβάλλουν αίτηση ενίσχυσης).

• Η συνεισφορά του παιδιού σας: Πολλοί γονείς πιστεύουν ότι τα παιδιά τους πρέπει να βοηθήσουν να πληρώσουν για το σχολείο μέσω εργασίας ή φοιτητικών δανείων. Στη φωτεινή πλευρά, αυτό μπορεί να παρακινήσει και να εμπλέξει το παιδί. Ωστόσο, εάν αποφασίσετε να συνεισφέρετε το παιδί σας με δάνεια σπουδαστών, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζει τον κίνδυνο και το βάρος που συνεπάγεται η ανάληψη του χρέους. Η αποφοίτηση με υπερβολικό χρέος φοιτητών μπορεί να περιορίσει την ικανότητα του παιδιού σας να μετακομίσει σε μια νέα πόλη ή να πάρει θέσεις εργασίας για την εμπειρία.
• Οικογενειακές συνεισφορές: Ορισμένοι παππούδες συμφωνούν να πληρώσουν για κάποια ή όλα τα έξοδα εκπαίδευσης των εγγονιών τους. Αυτό είναι ένα απίστευτο φορτίο που έχει ανατραπεί και κάνει τον προγραμματισμό ευκολότερο για αυτές τις οικογένειες. Αλλά δεν έχουν όλες οι οικογένειες αυτή την πολυτέλεια. Οι περισσότεροι φερόμενα συντηρητικοί γονείς δεν θα υπολογίζουν στη βοήθεια της οικογένειας εκτός αν η βοήθεια αυτή είναι μόνο δύο χρόνια μακριά. Συζητήστε με την οικογένειά σας για να μάθετε αν αυτό είναι κάτι που ενδιαφέρει ή μπορεί να κάνει. Αν είναι, θα θελήσετε να κάνετε κάποια πρόσθετη εργασία για να βεβαιωθείτε ότι οι συνεισφορές των παππούδων είναι όσο το δυνατόν πιο αποτελεσματικές από άποψη φορολογίας και βοήθειας.

Παράδειγμα μαγικού αριθμού

Για να δείτε πώς όλοι αυτοί οι παράγοντες επηρεάζουν τον προγραμματισμό κολλεγίων, εξετάστε αυτό το παράδειγμα. Οι Johnstons θέλουν να σχεδιάσουν το κολέγιο για το νέο τους μωρό και έχουν ήδη στο μυαλό τους ένα σχολείο. Το εκτιμώμενο κρατικό κόστος συμμετοχής για το 2016-2017 στο Πανεπιστήμιο της Μινεσότα είναι περίπου $ 26.482 συνολικά ανά έτος. Αποφασίζουν να καλύψουν τα δίδακτρα για τέσσερα χρόνια, αλλά σχεδιάζουν έκπτωση 25% στην τιμή που αναφέρεται και το παιδί να είναι υπεύθυνο για το δωμάτιο και το διοικητικό συμβούλιο, συν τα βιβλία και άλλα προσωπικά έξοδα (περίπου $ 12.200 από τα $ 26.482). Εάν είναι απαραίτητο, το παιδί τους μπορεί να ζήσει στο σπίτι για να μειώσει το κόστος.

Δείτε πώς φτάνουν οι Johnstons στον μαγικό τους αριθμό:

• Καθορίζουν το τμήμα που θα καλύπτουν ετησίως, ή $ 26.482 - $ 12.200 = $ 14.282.
• Προγραμματίστε έκπτωση 25% στην τιμή καταλόγου, ή $ 14.282 x 0.75 = $ 10.711,50.
• Για τέσσερα χρόνια, αυτό είναι $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (στρογγυλευμένο).
• Στη συνέχεια, προσαρμόζουν το σημερινό κόστος για πιθανό πληθωρισμό στο 5% σε διάστημα 19 ετών ή $ 42,850 x (1 + 0,05)¹⁹ = $108,280.

Με ένα ποσοστό απόδοσης 7% στις αποταμιεύσεις των κολεγίων τους (μια λογική παραδοχή βασισμένη σε ιστορικές αποδόσεις του δείκτη Standard & Poor's 500 και ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών 70% έως 80%), θα απαιτήσει εξοικονόμηση 228 δολαρίων μηνιαίως για να επιτύχει το στόχο τους ύψους 108.280 δολαρίων το 19 χρόνια. Για μια οικογένεια μεσαίας τάξης όπως οι Johnstons, είναι δύσκολο, αλλά είναι εφικτό.

Αν οι Johnstons περίμεναν να ξεκινήσουν την αποταμίευση, θα έπρεπε να εξοικονομούν σημαντικά περισσότερα κάθε μήνα. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχουν μόνο 10 χρόνια για να σώσουν το κολλέγιο. Αντί για $ 228 το μήνα, θα πρέπει να εξοικονομήσουν $ 625 το μήνα, υποθέτοντας τα ίδια έξοδα και αποδόσεις. Αυτό είναι ένα υψηλό στόχο για κανέναν. Και στην πραγματικότητα, μπορεί να χρειαστεί να σώσει ακόμη περισσότερα. Καθώς πλησιάζουν στην έναρξη του σχολείου, πιθανότατα θα πρέπει να μειώσουν τον κίνδυνο στο χαρτοφυλάκιό τους και, ως εκ τούτου, να μειώσουν την πιθανή απόδοση τους.

Να είσαι ευέλικτος

Φυσικά, οι Johnstons συνειδητοποιούν επίσης ότι θα πρέπει να επανεξετάσουν το σχέδιό τους κάθε τόσο συχνά και να κάνουν προσαρμογές όπως είναι απαραίτητο. Αν το μωρό Johnston θέλει να πάει στην κορυφαία σχολή μηχανικών στη χώρα, θα κοστίσει πιθανότατα περισσότερο και η διαβίωση στο σπίτι δεν θα είναι επιλογή.

Ο προγραμματισμός της αποταμίευσης στο κολέγιο πρέπει να είναι μια συνεχής διαδικασία και η συζήτηση με τον σύζυγό σας και / ή έναν σύμβουλο από νωρίς μπορεί να είναι ανεκτίμητη. Για να βρείτε τον μαγικό αριθμό σας, θα χρειαστεί να κάνετε κάποια έρευνα για να καθορίσετε ποιοι αριθμοί θα ξεκινήσετε, αλλά μην τοποθετήσετε πάρα πολύ σε ένα συγκεκριμένο σχολείο ή αριθμό. Σχεδιάστε την καλύτερη εικασία σας, αλλά να είστε ευέλικτοι.

Αν δεν έχετε απεριόριστες πόρους για το κολέγιο, θα πρέπει να ορίσετε ένα λογικό σχέδιο εξοικονόμησης, να κάνετε περιοδικές προσαρμογές όπως είναι απαραίτητο και να αξιοποιήσετε στο έπακρο αυτό που έχετε.

Mark Struthers, CFA, CFP, είναι ένας σχεδιαστής αμοιβής μόνο με τη Sona Financial στο Chanhassen της Μινεσότα.

Αυτό το άρθρο εμφανίζεται επίσης στο Nasdaq.