Πώς να αγοράσετε ένα σπίτι όταν αυξάνονται τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων

Τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων έχουν αυξηθεί κατά περίπου μισή ποσοστιαία μονάδα από τον Σεπτέμβριο. Τι σημαίνει αυτό για εσάς αν αγοράζετε ένα σπίτι τώρα ή σχεδιάζετε να το αγοράσετε σύντομα;

Για αρχάριους, μην πανικοβληθείτε.

Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, το επιτόκιο των ενυπόθηκων δανείων έχει σημασία, αλλά δεν πρέπει να μονοπωλεί την προσοχή σας, λέει ο Robert Frick, εταιρικός οικονομολόγος της Navy Federal Credit Union. "Δεν πρέπει να επικεντρωθείτε στην τιμή και αφήστε να σας τρομάξει να κάνετε μια βιαστική απόφαση για την αγορά ενός σπιτιού", λέει.

Πώς οι αυξανόμενες τιμές επηρεάζουν τη μηνιαία πληρωμή σας

Το μέσο επιτόκιο της 30ετούς υποθήκης με σταθερό επιτόκιο αυξήθηκε σε 4,54% στις 16 Φεβρουαρίου του 2018, σύμφωνα με την εφημερίδα Daily rate survey site. Ο μέσος όρος ήταν 3,99% στις 26 Σεπτεμβρίου 2017 - που σημαίνει ότι έχει αυξηθεί περισσότερο από μισή ποσοστιαία μονάδα σε λιγότερο από πέντε μήνες.

Ενώ μια αύξηση κατά μισή ώρα δεν έχει σημαντικό αντίκτυπο στη μηνιαία πληρωμή, το πρόσθετο κόστος προστίθεται με την πάροδο του χρόνου. Σε ένα δάνειο 30 ετών για $ 200.000, η ​​μηνιαία πληρωμή θα ήταν περίπου 59 δολάρια επιπλέον με επιτόκιο 4,5% σε σχέση με το επιτόκιο 4%. Το ποσό αυτό ξεπερνά τα $ 21.000 σε διάστημα 30 ετών.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας

Τι να κάνετε όταν αυξάνονται τα ποσοστά

Οι διακυμάνσεις των επιτοκίων των στεγαστικών δανείων έχουν προσελκύσει τους αγοραστές του σπιτιού από τις φρουρές για γενιές. Οι πρόγονοί σας έχουν αναπτύξει δοκιμασμένες στρατηγικές για την αντιμετώπιση των αυξανόμενων επιτοκίων. Εδώ είναι μερικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε όταν τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων είναι υψηλότερα:

Όχι 1: Κλείδωμα του επιτοκίου σας. Με κλειδαριά υποθηκών, ο δανειστής υπόσχεται ένα καθορισμένο σύνθετο επιτόκιο και πόντους. Εάν κλείσετε το στεγαστικό δάνειο μέχρι την καθορισμένη ημερομηνία, το επιτόκιο δεν μπορεί να αυξηθεί. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτή την τακτική αφού ο δανειστής σας έχει εγκρίνει για υποθήκη για ένα συγκεκριμένο σπίτι. Ορισμένοι δανειστές προσφέρουν μια εφάπαξ επιλογή "float down" που σας επιτρέπει να εξασφαλίσετε χαμηλότερο επιτόκιο εάν τα επιτόκια μειωθούν. αυτή η επιλογή είναι συνηθέστερη για τα δάνεια κατασκευής και τις μακροπρόθεσμες κλειδώσεις επιτοκίων.

Όχι 2: Αγοράστε "πόντους" για να μειώσετε το επιτόκιο. Εάν έχετε τα μετρητά, μπορείτε να πληρώσετε για τα σημεία έκπτωσης - στην πραγματικότητα, προπληρώνοντας μερικά από τα επιτόκια σε αντάλλαγμα για χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων. Ένα σημείο ισούται με το 1% του ποσού του δανείου. Η έκπτωση που παίρνετε για ένα σημείο ποικίλλει καθώς τα επιτόκια των ενυπόθηκων δανείων κυμαίνονται. Αλλά κατά κανόνα, η πληρωμή ενός σημείου συχνά δίνει μια μείωση του επιτοκίου κατά ένα τέταρτο της εκατοστιαίας μονάδας.

Όχι 3: Αναθεωρήστε το εύρος τιμών σας. Ένα υψηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων επιφέρει υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές Όταν ξεκινάτε την αναζήτηση στο σπίτι σας, καθορίστε ένα εύρος επιτοκίων που θα σας επιτρέψει ακόμα να αντέξετε οικονομικά τον τύπο του σπιτιού που θέλετε χωρίς να τεντώσετε τον προϋπολογισμό σας πέρα ​​από το σημείο αιτίας. Ή, οι αυξανόμενοι ρυθμοί ενδέχεται να σας αναγκάσουν να προσαρμόσετε το εύρος των τιμών των κατοικιών σας προς τα κάτω. Ξεκινήστε με τον αριθμομηχανή της Investmentmatome και πληκτρολογήστε διαφορετικά επιτόκια στεγαστικών δανείων για να δείτε πώς αλλάζουν οι αριθμοί.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά;

Γιατί τα ποσοστά αυξάνονται τώρα

Αυτή η πρόσφατη αύξηση των επιτοκίων των ενυπόθηκων δανείων έφτασε σε δύο στάδια:

• Το πρώτο συνέβη στις εβδομάδες μετά τη μεταρρύθμιση της φορολογικής μεταρρύθμισης στα τέλη Δεκεμβρίου
• Το δεύτερο συνέβη στις 2 Φεβρουαρίου του 2018, όταν η έκθεση απασχόλησης του Ιανουαρίου ανέφερε ότι οι ωρομίσθιοι αυξήθηκαν κατά 2,9% σε σύγκριση με 12 μήνες πριν

Οι φορολογικές περικοπές και η έκθεση μισθών θεωρήθηκαν αμφότερες ως πληθωριστικές, επειδή όταν οι άνθρωποι έχουν περισσότερα χρήματα στις τσέπες τους, τείνουν να το ξοδεύουν, αυξάνοντας τις τιμές. (Κλασική προσφορά και ζήτηση.) Και ο υψηλότερος πληθωρισμός τείνει να φέρει υψηλότερα επιτόκια για τα πάντα, συμπεριλαμβανομένων στεγαστικών δανείων.

Επιπλέον, οι έμποροι futures αναμένουν ότι η Federal Reserve θα αυξήσει τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια τουλάχιστον δύο φορές, αν όχι τρία, φέτος, τα οποία θα μπορούσαν να ασκήσουν ανοδική πίεση στα μακροπρόθεσμα επιτόκια στεγαστικών δανείων.

Ο Φρικ λέει ότι οι επιχειρήσεις και οι κυβερνήσεις σε όλο τον κόσμο αυξάνουν το δανεισμό τους. Καθώς ανταγωνίζονται μεταξύ τους για να δανειστούν χρήματα, αυξάνουν τα επιτόκια. Αυτή η ανοδική πίεση μειώνεται στους καταναλωτές, οι οποίοι καταβάλλουν υψηλότερα επιτόκια για όλα, από τις πιστωτικές κάρτες μέχρι τις υποθήκες.

Τα υψηλότερα ποσοστά είναι τα «νέα φυσιολογικά»;

Συζητήστε με οποιονδήποτε οικονομολόγο για τα στεγαστικά δάνεια και θα ακούσετε ότι οι τιμές ήταν ασυνήθιστα χαμηλές στη δεκαετία μετά τη συντριβή της στέγης.

"Θυμάμαι στα μέσα της δεκαετίας του '90, κερδίζοντας ποσοστό 7%, χαίρομαι γι 'αυτό," λέει ο Dean Baker, ανώτερος οικονομολόγος και συνιδρυτής του Κέντρου Οικονομικής και Πολιτικής Έρευνας. "Τα ποσοστά που εξετάζουμε σήμερα παραμένουν, με οποιοδήποτε μέτρο, αρκετά χαμηλά. Έτσι είναι βασικά η οικονομία να επιστρέψει πιο κοντά στο φυσιολογικό."

Ο Frick λέει: "Οι άνθρωποι έχουν πάρει το είδος του lulled σε αυτά τα χαμηλά ποσοστά, και πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι αυτό είναι φυσιολογικό, αλλά αυτό δεν είναι φυσιολογικό. Οφείλουμε να επιστρέψουμε στο φυσιολογικό, και αυτό θα είναι ακόμα μια οδυνηρή διαδικασία επειδή έχουμε συνηθίσει σε χαμηλές τιμές."