Πώς να απαλλαγείτε από την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών
ΠαÏ?αμÏ?θι χωÏ?ίς όνομα (Tale Without Name)
Πίνακας περιεχομένων:
- 1. Περιμένετε για αυτόματη ακύρωση
- 2. Ζητήστε την πρόωρη ακύρωση
- 3. Πάρτε μια νέα αξιολόγηση
- 4. Βελτιώστε την αξία με βελτιώσεις στο σπίτι
- 5. Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας
- 6. Πουλήστε το σπίτι σας
- Να ξερεις τα ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΟΥ
Εάν έχετε ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, πιθανότατα ανυπομονούμε την ημέρα που τελειώνει, μειώνοντας γλυκά την πληρωμή υποθηκών σας. Εδώ είναι καλά νέα: Ενώ PMI τελικά ακυρώνεται αυτόματα, υπάρχουν πολλά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να φτάσετε εκείνη την ημέρα γρηγορότερα.
Πληρώνετε για PMI, αλλά προστατεύει τον δανειστή σας, όχι εσείς, από τον κίνδυνο να σταματήσετε να κάνετε τις πληρωμές υποθηκών σας. Δεν είσαι ο μόνος που το πληρώνει. περίπου το 13% όλων των υποθηκών στις ΗΠΑ έχουν PMI. Κατά μέσο όρο, οι ιδιοκτήτες ακινήτων με PMI πραγματοποιούν πληρωμές για 5½ έτη πριν από την ολοκλήρωση της ασφάλισης, σύμφωνα με τους Ασφαλιστές Στεγαστικών Δανείων της Η.Π.Α., μια βιομηχανική ομάδα με έδρα την Ουάσινγκτον.
Το PMI είναι ο μόνος τύπος προστασίας δανειστών που μπορείτε να ξεφύγετε. Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων τέλη χρηματοδότησης υποθηκών δεν μπορεί να ακυρωθεί. Ούτε και τα ομοσπονδιακά στεγαστικά δάνεια ασφάλισης υποθηκών, τα οποία καταβάλλονται στην κυβέρνηση. Η ασφάλεια των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων καταβάλλεται στο ακέραιο όταν εκδίδεται το δάνειο και ο οφειλέτης το επιστρέφει μέσω υψηλότερου επιτοκίου. Με όλα αυτά, πρέπει να πουλήσετε ή να αναχρηματοδοτήσετε για να ξεκαθαρίσετε.
Οι ιδιοκτήτες σπιτιού με PMI έχουν έξι επιλογές για να απαλλαγούν από αυτό.
1. Περιμένετε για αυτόματη ακύρωση
Δεν χρειάζεται να κάνετε κάτι. Τελικά, η ασφάλιση υποθηκών θα πέσει μακριά. Ο δανειστής σας πρέπει να ακυρώσει το PMI σας όταν συμβεί κάτι από αυτά:
- Η υποθήκη σας φτάνει το 78% δάνειο σε αξία. Ο ομοσπονδιακός νόμος για την προστασία των ιδιοκτητών σπιτιού του 1998 απαιτεί από τους δανειστές να τερματίζουν δωρεάν τον δείκτη PMI σε εκείνο το λόγο δανείου προς αξία. Για να βρείτε το LTV σας, διαιρέστε το υπόλοιπο του δανείου κατά την αρχική τιμή αγοράς ή τον υπολογίστε εδώ. Για παράδειγμα, με ισορροπία 250.000 δολαρίων και τιμή αγοράς 320.000 δολαρίων, το LTV είναι 0.78 ή 78%.)
- Η υποθήκη χτυπά στο μισό σημείο. Ανεξάρτητα από το LTV σας, ο δανειστής σας τερματίζει αυτόματα το PMI σας όταν η υποθήκη τελειώσει στο μισό - για παράδειγμα το έτος 15 μιας υποθήκης 30 ετών. Αυτό θα μπορούσε να συμβεί προτού η μετοχή του δανειστή φτάσει το 78%, εάν η υποθήκη σας έχει πληρωμή με μπαλόνια, περίοδο με μόνο τόκο ή κύρια ανοχή.
Η Lindsey Johnson, εκτελεστικός διευθυντής των Ασφαλιστικών Ταμείων των ΗΠΑ, μια βιομηχανική ομάδα που εκπροσωπεί μεγάλους ασφαλιστές, λέει στους δανειολήπτες να ζητήσουν ένα γραπτό αντίγραφο του χρονοδιαγράμματος ακύρωσης του PMI και των απαιτήσεων του δανειστή τους. Καλέστε τον αριθμό της μηνιαίας δήλωσης υποθήκης σας και κάντε το τώρα, λέει, πολύ πριν το χρειαστείτε. Με αυτόν τον τρόπο θα γνωρίζετε πότε πρέπει να σταματήσουν οι πληρωμές σας και να παρακολουθήσετε την πρόοδό σας.
Το Investmentmatome θα παρακολουθεί την αξία του σπιτιού και το σπίτι σας, ώστε να μην χρειάζεται.
2. Ζητήστε την πρόωρη ακύρωση
Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα ενεργώντας για την κατάργηση του PMI νωρίτερα. "Όταν το υποσύστημα ισορροπίας σας φτάσει το 80% της αρχικής αξίας του σπιτιού σας - το μικρότερο από την τιμή πώλησης ή την εκτιμώμενη τιμή κατά την έναρξη - ο υποθηκτικός σας υπάλληλος πρέπει να ακυρώσει [PMI] κατόπιν γραπτής αίτησής σας", λέει ο Marc Zinner, στο Genworth, μία από τις μεγαλύτερες ιδιωτικές εταιρείες ασφάλισης υποθηκών.
Χρησιμοποιήστε το πρόγραμμά σας PMI, το οποίο βασίζεται στην αρχική τιμή του σπιτιού σας, για να παρακολουθείτε την πρόοδό σας. Κάντε ένα γραπτό αίτημα προς τον δανειστή σας αρκετούς μήνες πριν από την υποθήκη έχει προγραμματιστεί να χτυπήσει το 80% δάνειο σε αξία και να πάρει τη διαδικασία κινείται.
Για να κάνετε την πρόωρη ακύρωση θα χρειαστείτε επίσης:
- Ένα καλό ιστορικό πληρωμών. Ο κανόνας δεν είναι πληρωμές 30 ημέρες καθυστέρηση τους τελευταίους 12 μήνες και καθυστέρηση καθυστέρησης των 60 ημερών τους τελευταίους 24 μήνες. Οι έγκαιρες πληρωμές μετράνε όταν πρόκειται να απαλλαγούμε από PMI. Οι καθυστερημένες πληρωμές μπορούν να σας φέρουν σε μια κατηγορία υψηλού κινδύνου, καθιστώντας πιο δύσκολο να ακυρωθούν.
- Δεν υπάρχουν άλλα δικαιώματα. Η υποθήκη σας πρέπει να είναι το μόνο χρέος του σπιτιού, συμπεριλαμβανομένων δεύτερων στεγαστικών δανείων, στεγαστικών δανείων και πιστώσεων.
- Απόδειξη αξίας. Μια εκτίμηση, με δικά σας έξοδα, για να αποδείξετε την αξία του σπιτιού δεν έχει πέσει. Ορισμένοι δανειστές αποδέχονται αντίγραφο τιμής χρηματιστή.
3. Πάρτε μια νέα αξιολόγηση
Αν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται εκεί που ζείτε, μπορείτε να ζητήσετε πρόωρη ακύρωση βάσει της τρέχουσας αξίας του σπιτιού. Ίσως χρειαστεί μια νέα εκτίμηση γι 'αυτό.
Πριν ξοδέψετε $ 300 έως $ 500 σε έναν εκτιμητή, ελέγξτε τους κανόνες του δανειστή σας. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν από τους δανειολήπτες να χρησιμοποιούν συγκεκριμένους εκτιμητές. Άλλοι αποδέχονται μια γνώμη για τις τιμές χρηματιστών, μια ταχύτερη διαδικασία που κοστίζει περίπου το μισό ή λιγότερο από την αμοιβή του εκτιμητή.
Εδώ είναι μια προειδοποίηση: Για να ακυρώσετε με βάση την τρέχουσα αξία, πρέπει να έχετε την ιδιοκτησία του σπιτιού για τουλάχιστον δύο χρόνια και να έχουν 75% LTV. Εάν έχετε την ιδιοκτησία του σπιτιού για τουλάχιστον πέντε χρόνια, μπορείτε να ακυρώσετε το 80% του LTV.
" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Μάθετε πώς μπορείτε να ενισχύσετε την αξία αξιολόγησης του σπιτιού σας και να υπολογίσετε την αξία του σπιτιού σας
4. Βελτιώστε την αξία με βελτιώσεις στο σπίτι
Ανάλογα με την αγορά σας, ίσως μπορέσετε να αυξήσετε την αξία του σπιτιού σας με ένα καλά επιλεγμένο έργο αναδιαμόρφωσης. Το περιοδικό Remodeling Magazine αναφέρει ότι τα έργα που βελτιώνουν την ελκυστικότητα, όπως η αναβαθμισμένη παρακαμπτήριος πόρτα, οι πόρτες και τα παράθυρα, προσθέτουν την μεγαλύτερη αξία για τα χρήματα που δαπανώνται.
5. Αναχρηματοδοτήστε την υποθήκη σας
Η αναχρηματοδότηση ενδέχεται επίσης να σας επιτρέψει να ξεφύγετε από το PMI, αλλά βεβαιωθείτε ότι οι πληρωμές με ασφάλιστρα που αποφεύγετε είναι μεγαλύτερες από τις δαπάνες αναχρηματοδότησης (χρησιμοποιήστε αυτήν την αριθμομηχανή για να αποφασίσετε).
6. Πουλήστε το σπίτι σας
Η τελευταία λύση όσον αφορά την πρόσκτηση PMI είναι η πώληση του σπιτιού.Είναι μάλλον απίθανο να θέλετε ή να χρειαστεί, εντούτοις, δεδομένου του εύρους των άλλων επιλογών.
Να ξερεις τα ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΣΟΥ
Περιστασιακά, οι δανειολήπτες και οι δανειστές χτυπούν το κεφάλι πάνω από την ακύρωση του PMI. Αν αντιμετωπίζετε ανυπέρβλητα εμπόδια όταν προσπαθείτε να ακυρώσετε, παραπονεθείτε στο Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών στο 855-411-CFPB (2372).
Ο Ray Rodriguez, περιφερειακός διευθυντής πωλήσεων για την Cherry Hill, με έδρα το New Jersey, TD Bank, λέει ότι οι δανειστές διαφέρουν ως προς τον τρόπο με τον οποίο συνεργάζονται με τους δανειολήπτες σχετικά με την ακύρωση του PMI. Σκεφτείτε για ασφάλιση υποθηκών όταν λαμβάνετε υποθήκη, λέει. Ενημερώστε τον δανειστή ότι χρειάζεστε ένα αντίγραφο των πολιτικών ακύρωσης PMI του δανείου προτού υπογράψετε τη συμφωνία υποθήκης.
"Είναι ο δανειστής ή όποιος πρόκειται να εξυπηρετήσει αυτό το δάνειο που θα κάνει τους κανόνες για αυτό", λέει ο Rodriguez. "Ο δανειστής σας πρέπει να γνωρίζει την πολιτική εξυπηρέτησης του εκ των προτέρων. Εάν λένε «Όχι» ή «Εάν» ή «Ίσως» και καλείτε άλλους δύο δανειστές και λένε: «Απολύτως, θα το κάνουμε αυτό για σας», μπορείτε να ψηφίσετε με τα πόδια σας ».
Περισσότερα από το Investmentmatome
- Υπολογίστε τη σχέση δανείου σας προς αξία
- Υπολογίστε εάν η αναχρηματοδότηση έχει νόημα
- Τι είναι η ασφάλιση ιδιωτικών υποθηκών (PMI);
Μια προηγούμενη έκδοση αυτού του άρθρου ανέφερε εσφαλμένα τους λόγους δανείου προς αξία και τα έτη ιδιοκτησίας που απαιτούνται για την ακύρωση της ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών βάσει νέας εκτίμησης. Αυτό το άρθρο έχει διορθωθεί.
