Πώς να αποφασίσετε ότι ήρθε η ώρα να αγοράσετε ένα σπίτι

Ίσως να εντοπίζει ένα σημάδι "προς πώληση" σε αυτό το funky εξοχικό που πάντα θαυμάζονταν στην ποδηλασία σας πρωί. Ή ένας φίλος χαϊδεύει για τα προνόμια και την ιδιωτικότητα στο κομψό νέο condo που μόλις αγόρασε. Ίσως να είστε κουρασμένοι από συγκάτοικοι ή απλώς θέλετε να τείνετε στον κήπο σας.

Σε κάποιο σημείο, κάτι θα σας κάνει να ρωτήσετε τον εαυτό σας: Πρέπει να αγοράσω ένα σπίτι και πόσο σπίτι μπορώ να αντέξω;

Η απόφαση να πάει από τον ενοικιαστή στον ιδιοκτήτη σπιτιού είναι σύνθετη από συναισθηματική και οικονομική άποψη. Εδώ είναι μερικοί βασικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε εάν η αγορά είναι σωστή για εσάς.

Δεν υπάρχει καλύτερος χρόνος για αγορά, σωστά;

Η κατοχή ενός σπιτιού αποτελούσε εικονική απαίτηση για την επίτευξη του αποκαλούμενου αμερικανικού ονείρου. Αλλά αυτό ήταν που οι άνθρωποι οδήγησαν αυτοκίνητα 2 τόνων, καπνίζουν σε αεροπλάνα και παρακολουθούσαν ζωντανή τηλεόραση. Η αγορά είναι μια έξυπνη επιλογή για πολλούς ανθρώπους, αλλά δεν είναι πάντα η καλύτερη προσφορά, ανάλογα με την αγορά στην οποία ζείτε και παράγοντες όπως πόσο καιρό θέλετε να μείνετε στο σπίτι σας και το μέγεθος του σπιτιού που θέλετε να αγοράσετε σε σύγκριση όπου ενοικιάζετε.

Προτού δεσμευθείτε να αγοράσετε, λάβετε υπόψη τα ακόλουθα σημεία:

• Υπάρχει μεγάλη αρχική επένδυση. Πρέπει να κερδίσετε πολλά χρήματα όταν αγοράζετε το σπίτι σας, από το κόστος κλεισίματος (περίπου 3% της τιμής αγοράς του σπιτιού) στην ίδια την προκαταβολή. Ο καθένας δεν έχει αυτό το είδος μετρητών.
• Μπορείτε να χειριστείτε το χρέος; Οι δανειστές εξετάζουν συχνά το λόγο του χρέους σας προς το εισόδημα: πώς οι πληρωμές υποθηκών σας και άλλα χρέη θα στοιβάζονται έναντι της αμοιβής σας. Οι συμβατικοί δανειστές συχνά χρησιμοποιούν τον λεγόμενο κανόνα 28/36 όταν αποφασίζουν εάν θα σας δώσουν ένα δάνειο. Οι πληρωμές σας (στεγαστικά δάνεια, φόροι, ασφάλειες) δεν πρέπει να υπερβαίνουν το 28% του εισοδήματός σας πριν από την είσπραξη του φόρου εισοδήματος και όλα τα άλλα συνδυασμένα χρέη δεν θα πρέπει να ξεπερνούν το 36% του μηνιαίου εισοδήματός σας. (Πολύ περισσότερο σε αυτό αργότερα.)
• Η αγορά είναι ακριβότερη από ό, τι νομίζετε. Δεν μπορείτε απλώς να συγκρίνετε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών με το μηνιαίο σας ενοίκιο - αυτά είναι τα μήλα και τα πορτοκάλια, ιδιαίτερα όταν θεωρείτε ότι ο τόπος που αγοράζετε δεν θα είναι αναγκαστικά το ίδιο μέγεθος με τον τόπο που ενοικιάζετε. Αν και μπορείτε να αφαιρέσετε μερικά από τα έξοδα ιδιοκτησίας σας, θα πρέπει να πληρώσετε τους φόρους ακίνητης περιουσίας, την ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού, τις χρεώσεις HOA και πιθανώς την ασφάλιση υποθηκών, καθώς και τις ανακαινίσεις, τη συντήρηση, τις υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και άλλες αμοιβές που συνήθως καλύπτονται από έναν ιδιοκτήτη.
• Η αγορά μειώνει την ευκολία κινητικότητας. Στη σημερινή συνεχώς μεταβαλλόμενη αγορά εργασίας, πολύ λίγοι άνθρωποι μπορούν να πουν με βεβαιότητα ότι θα έχουν τον ίδιο εργοδότη μέσα σε πέντε χρόνια. Είναι πολύ πιο εύκολο, και λιγότερο δαπανηρό, να αφήσετε μια μακροχρόνια μίσθωση παρά να πουλήσετε ένα σπίτι.
• Πόσο καυτή είναι η αγορά σας; Η ακίνητη περιουσία είναι τοπική και κυκλική, επομένως εξετάστε εάν η περιοχή σας είναι πιο κατάλληλη για ενοικίαση ή αγορά. Αν ζείτε σε μια μεγαλύτερη μητροπολιτική περιοχή, ο δείκτης Case-Shiller είναι μια χρήσιμη ματιά στο πώς οι τρέχουσες αξίες των ακινήτων όπου ζείτε συγκρίνονται με τα ιστορικά υψηλά και χαμηλά επίπεδα.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Υπολογίστε αν πρέπει να νοικιάσετε ή να αγοράσετε

Είναι ένα σπίτι μια επένδυση;

Μερικοί άνθρωποι θα προτιμούσαν να βάλουν τα χρήματά τους σε μετοχές στην περιουσία τους αντί να τα δίνουν σε ιδιοκτήτη. Ενώ αυτό το μάθημα έχει νόημα για πολλούς - ειδικά εκείνους που σχεδιάζουν να παραμείνουν αρκετά για να πληρώσουν εντελώς την υποθήκη τους - κανείς δεν μπορεί να προβλέψει αν οι τιμές κατοικίας θα αυξηθούν ή θα πέσουν σε ένα δεδομένο χρονικό πλαίσιο, οπότε μην υπολογίζετε στο σπίτι σας να είναι αγελάδα μετρητών.

Τι πρέπει να κάνετε πριν να ενεργήσετε

Αν σκέφτεστε να αγοράσετε, ακολουθήστε αυτά τα βήματα πριν κάνετε τη μετακίνησή σας.

1. Υπολογίστε τα τρέχοντα χρέη σας, συμπεριλαμβανομένων των δανείων αυτοκινήτων, των πληρωμών με πιστωτικές κάρτες και των φοιτητικών δανείων. Θυμηθείτε τον κανόνα 28/36 που αναφέρθηκε παραπάνω.
2. Σκεφτείτε πόσα διαθέσιμα μετρητά έχετε. Θα θελήσετε να καλύψετε τουλάχιστον τις προκαταβολές σας και το κόστος κλεισίματος και μην ξεχάσετε να αφήσετε αρκετά στον τραπεζικό λογαριασμό σας για να καλύψετε τυχόν καταστάσεις έκτακτης ανάγκης που μπορεί να προκύψουν.
3. Βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να βάλετε αρκετά χρήματα κάτω. Παραδοσιακά, οι δανειστές έχουν απαιτήσει προκαταβολές ίσες με το 20% της τιμής αγοράς του σπιτιού, αλλά υπάρχουν ειδικά προγράμματα που επιτρέπουν προκαταβολές μόλις 3%. (Η μείωση κατά 20% σε ένα σπίτι 300.000 δολαρίων θα απαιτούσε 60.000 δολάρια στην τράπεζα - συν επιπλέον $ 9.000 περίπου για το κλείσιμο των δαπανών.)
4. Προετοιμαστείτε για δάνειο. Επικοινωνήστε με έναν δανειστή για να λάβετε προ-έγκριση για υποθήκη. Αυτό δεν απαιτεί από εσάς να αποδεχθείτε το δάνειο. είναι απλά ένας τρόπος να δείξουμε στους κτηματομεσίτες και τους πωλητές ότι είστε σοβαροί. Ένα από τα πρώτα πράγματα που ένας μελλοντικός πράκτορας θα ρωτήσει είναι εάν έχετε προ-εγκριθεί, οπότε ελέγξτε αυτό το κουτί από νωρίς στη διαδικασία.

" ΠΕΡΙΣΣΟΤΕΡΟ: Βρείτε έναν δανειστή για να προ-εγκριθεί

Είστε καλύτερο από την ενοικίαση;

Η απόφαση να νοικιάσετε ή να αγοράσετε είναι μια μεγάλη απόφαση που απαιτεί σοβαρές "Πού είμαι τώρα;" και "Πού πηγαίνω;" είδη ερωτήσεων. Ίσως να είναι καλύτερο να συνεχίσετε τη μίσθωση εάν θέλετε να διατηρήσετε τη μέγιστη ευελιξία για προσωπικούς ή επαγγελματικούς λόγους ή εάν πηδώντας σε περισσότερα χρέη σας βγάζει από τη ζώνη άνεσής σας. Ίσως δεν είστε έτοιμοι να αντιμετωπίσετε τις ευθύνες της ιδιοκτησίας σπιτιού: επισκευές, αναβαθμίσεις, συντήρηση, εργασίες αυλής και όλα τα υπόλοιπα. Ακόμη και η σκέψη για τη διαφορά ανάμεσα στον καθαρισμό ενός διαμερίσματος 800 τετραγωνικών ποδιών και ενός σπιτιού των 2.400 τετραγωνικών ποδιών μπορεί να σας κάνει να θέλετε να κάτσετε ένα κάθισμα και μια βαθιά ανάσα.

Η τοπική αγορά κατοικίας σας μπορεί να λειτουργήσει και εναντίον σας. Αν ζείτε σε μια καυτή αγορά με τους πρόθυμους κυνηγούς σπίτι που κυνηγούν πολύ λίγα ακίνητα, ίσως είναι καλύτερο να κάνετε κράτηση του χρόνου σας μέχρι να παρουσιαστεί μια καλύτερη ευκαιρία αγοράς.

Πεπεισμένος είστε έτοιμοι; Βρείτε τον καλύτερο κτηματομεσίτη

Περισσότερα από το Investmentmatome: Πόσο σπίτι μπορώ πραγματικά να αντέξω; Συγκρίνετε τα ποσοστά υποθηκών Υπολογίστε τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας