Νόμος και Τάξη στην Άγρια Δύση: Ανάλυση Προπληρωμένου Κανονισμού και Συστάσεων

Αυτή ήταν μια κουραστική εβδομάδα για την προπληρωμένη χρέωση: η υποεπιτροπή τραπεζών της Γερουσίας πραγματοποίησε ακρόαση σχετικά με την προπληρωμένη αγορά και το Κέντρο για την Καινοτομία Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών κυκλοφόρησε ένα πρότυπο πλαίσιο για την αποκάλυψη πληροφοριών με στόχο την προώθηση της διαφάνειας. Ο νόμος για την προστασία των καταναλωτών έναντι προπληρωμένης κάρτας, που εισήχθη από τον γερουσιαστή Bob Menendez (D-NJ), δρομολογείται μέσω της Γερουσίας. το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών στρέφει το βλέμμα του σε αυτό το νέο προϊόν.

Αλλά τι σημαίνει η αποκάλυψη για αυτά τα προϊόντα που καταλαμβάνουν μια νεφελώδη θέση ανάμεσα στην εξαγορά και το πρωτογενές χρηματοοικονομικό προϊόν; Μπορεί η βιομηχανία να έχει εμπιστοσύνη για να ρυθμίσει τον εαυτό της ή πρέπει το Κογκρέσο και το Προεδρείο να αναλάβουν ενεργό ρόλο; Η σωστή απάντηση στις ερωτήσεις αυτές θα φέρει ασφάλεια και σταθερότητα σε εκατομμύρια Αμερικανούς. η λανθασμένη απάντηση απλώς θα ενθαρρύνει την εκμετάλλευση.

Ένας κόσμος μεταξύ τραπεζικών και δώρων

Οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες έχουν μέχρι στιγμής λιγότερο ρυθμιστεί από άλλα χρηματοπιστωτικά προϊόντα - οι καταναλωτές συχνά δεν εμφανίζουν την πλήρη σύμβαση κατόχου καρτών έως ότου έχουν ήδη αγοράσει την κάρτα. Παρόλο που πολλοί καταναλωτές χωρίς και χωρίς τραπεζικό λογαριασμό αντιμετωπίζουν τις προπληρωμένες κάρτες ως το κύριο χρηματοπιστωτικό τους προϊόν, οι προπληρωμένες κάρτες πωλούνται παράλληλα με τις κάρτες δώρων στα καταστήματα παντοπωλείων, χωρίς να δίνεται προσοχή στις πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες. Ωστόσο, για πολλούς που δεν μπορούν ή δεν θέλουν να χρησιμοποιήσουν τις mainstream χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες, οι προπληρωμένες κάρτες αντικαθιστούν τους λογαριασμούς ελέγχου και αποταμίευσης.

Η Susan Weinstock της Pew Charitable Trusts, η οποία πρωτοστάτησε στο πρότυπο δημοσιοποίησης λογαριασμών του οργανισμού, σημείωσε ότι οι άνθρωποι επιλέγουν προπληρωμένες κάρτες επειδή φοβούνται να υποστούν υπερανάληψης, επειδή θέλουν ανωνυμία και επειδή χρησιμοποιούν τα χαρτιά ως εργαλείο προϋπολογισμού. Οι προπληρωμένοι χρήστες είναι δυσαρεστημένοι με τις κρυφές αμοιβές των τραπεζών, τις σύγχυση με τις πολιτικές υπερανάληψης και άλλες δυσάρεστες εκπλήξεις. "Οι άνθρωποι θέλουν να γνωρίζουν όλα τα τέλη εκ των προτέρων", είπε. Αλλά οι προπληρωμένες κάρτες έχουν τις θετικές ιδιότητες που τους αποδίδονται και είναι μια βιώσιμη εναλλακτική λύση από την παραδοσιακή τραπεζική;

Το πρόβλημα με προπληρωμένο

Κατά την άποψή μας, υπάρχουν μερικά βασικά ζητήματα που εμποδίζουν τις προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες να εκπληρώσουν την υπόσχεσή τους ως πόρο για τους μη εξυπηρετούμενους.

1. Αποκάλυψη. Η συμφωνία του κατόχου της κάρτας συχνά μπαίνει στη συσκευασία της κάρτας, προσβάσιμη μόνο μετά την αγορά. Μερικές κάρτες αποκαλύπτουν όλες τις αμοιβές τους στο πακέτο, ενώ άλλοι αποκαλύπτουν ένα μικρό υποσύνολο και ακόμα δεν αποκαλύπτουν τίποτα.
2. ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Σε αντίθεση με τις χρεωστικές κάρτες, οι προπληρωμένες κάρτες δεν χρειάζεται να είναι ασφαλισμένες με FDIC.
3. Χρήση. Οι περισσότερες προπληρωμένες κάρτες υπόκεινται σε όρια δαπανών και αξίας καρτών, αλλά ορισμένα είναι πιο δυσκίνητα από άλλα. Μια κάρτα επιτρέπει στον χρήστη να φορτώσει μόνο 2.500 δολάρια το μήνα - ένα μικρό ποσό για ένα βασικό χρηματοοικονομικό προϊόν.
4. Αμοιβές. Ενώ ορισμένοι εκδότες έχουν απλή, διαφανή τιμολόγηση, άλλοι χρεώνουν την εξυπηρέτηση πελατών, την αδράνεια, το κλείσιμο λογαριασμού και τις μυριάδες άλλες αμοιβές.
5. Απαιτήσεις ιθαγένειας. Οι περισσότερες κάρτες απαιτούν κάποιο είδος αναγνώρισης, όπως έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης ή ένα διαβατήριο. Κάποιοι απαιτούν απόδειξη αμερικανικής ιθαγένειας. Αυτές οι απαιτήσεις δεν γνωστοποιούνται πάντοτε εκ των προτέρων.
6. Πίστωση. Ο κύριος λόγος που αναφέρθηκε για τη χρήση προπληρωμένου είναι η αδυναμία υπερκάλυψης στην κάρτα. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει πάντα: ορισμένες κάρτες επιτρέπουν και χρεώνουν τις υπεραναλήψεις με τρόπο παρόμοιο με τον έλεγχο των λογαριασμών.

Πόσο καλά αντιμετωπίζουν αυτές οι ανησυχίες το Κέντρο για την Καινοτομία των Χρηματοπιστωτικών Υπηρεσιών και το Νόμο Προστασίας Καταναλωτών για την Προστασία των Καταναλωτών της Menendez;

Κέντρο Καινοτομίας Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών: κιβώτιο και πέρα

Νωρίτερα αυτή την εβδομάδα, το CFSI εξέτασε το πρώτο ζήτημα: αποκάλυψη. Παρουσιάζουν ένα μοντέλο αποκαλυπτικής θυρίδας που έχει σχεδιαστεί για να ταιριάζει σε ένα πακέτο κάρτας που υπογραμμίζει 14 σχετικές αμοιβές, αναγνωρίζοντας ότι η αποκάλυψη όλων των αμοιβών θα θυσιάσει την απαραίτητη σαφήνεια.

Ωστόσο, σταμάτησαν να υποδηλώνουν ότι ο αριθμός των τύπων ή των τελών περιορίζεται. «Οι προπληρωμένες κάρτες θα ήταν πιο ομοιογενείς, ίσως να μην ανταποκρίνονται στις ανάγκες ορισμένων καταναλωτών με χαμηλή χρέωση», υποστήριξαν. Όμως, η θέση αυτή υπονομεύει την αποτελεσματικότητα της γνωστοποίησης: εάν ένας εκδότης μπορεί να χρεώσει οποιοδήποτε τέλος ή τόσα πολλά τέλη, όπως του αρέσει, μπορεί να αποφύγει τις απαιτήσεις γνωστοποίησης εισπράττοντας νέες χρεώσεις. Το πλαίσιο γνωστοποίησης CFSI, για παράδειγμα, παραθέτει το τέλος ενεργοποίησης αλλά όχι το τέλος κλεισίματος λογαριασμού. Ένας εκδότης που προσπαθεί να πάρει γύρω από τις απαιτήσεις θα μπορούσε απλώς να μετονομάσει το τέλος ανοίγματος λογαριασμού ως τέλος κλεισίματος λογαριασμού, κερδίζοντας τα ίδια έσοδα αλλά αποφεύγοντας την καταγραφή του τέλους. Το προτεινόμενο πλαίσιο γνωστοποίησης αποκλείει επίσης τα όρια χρήσης, τις απαιτήσεις εγγραφής και τις πολιτικές υπερανάληψης, αφήνοντας τον καταναλωτή ευάλωτο σε δυσάρεστες εκπλήξεις.

Αλλά το CFSI συνέστησε κάτι περισσότερο από ένα κουτί αποκάλυψης. Σε ακρόαση της Γερουσίας, ο Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος Jennifer Tescher τάχθηκαν υπέρ της υποχρεωτικής ασφάλισης FDIC, της θέσπισης πλαισίου γνωστοποίησης και της προστασίας του Κανονισμού Ε (όπως επιτρέποντας στους καταναλωτές να ζητούν δηλώσεις σε χαρτιά).

Το CFSI βλέπει τις προπληρωμένες κάρτες ως ένα σημαντικό οικονομικό εργαλείο που γεφυρώνει το χάσμα ανάμεσα στις συνήθεις τραπεζικές συναλλαγές και τα δυσκίνητα, μη εξασφαλισμένα μετρητά. Υποστηρίζουν ότι ενώ οι κάρτες είναι εξίσου σημαντικές με αυτές των λογαριασμών ελέγχου, είναι βασικά διαφορετικά προϊόντα και πρέπει να ρυθμίζονται ως τέτοια.Προτιμούν μια ελαφρύτερη ρυθμιστική προσέγγιση λόγω του γεγονότος ότι οι προπληρωμένες κάρτες έχουν πολλά να προσφέρουν στους καταναλωτές και ότι ενώ ένας μικρός αριθμός εκδοτών μπορεί να έχει υψηλά ή κρυμμένα τέλη, η πλειοψηφία συμπεριφέρεται με ακεραιότητα.

PCCPA: Δεν είναι η κάρτα που διέταξα

Ο γερουσιαστής Bob Menendez παίρνει μια λιγότερο ροζ άποψη της βιομηχανίας. Το νομοσχέδιο του, ο νόμος για την προστασία των καταναλωτών μέσω προπληρωμένης κάρτας, θα επέβαλε περισσότερους περιορισμούς από ό, τι η CFSI πρότεινε:

1. Αποκάλυψη. Το νομοσχέδιο θα απαιτούσε σαφή, εμφανή αποκάλυψη όλων των τελών, μαζί με ένα ποσό δολαρίου που υπολογίζει το κόστος για τον καταναλωτή ώστε να επιτρέπει εύκολη σύγκριση.
2. ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Όλες οι κάρτες θα πρέπει να είναι ασφαλισμένες από την FDIC.
3. Αμοιβές. Ο Menendez θα περιορίσει τον αριθμό και τον τύπο των τελών που θα μπορούσε να χρεώσει ο εκδότης, μεταξύ άλλων, την απαγόρευση των αμοιβών ανά συναλλαγή, αδράνειας και κλεισίματος λογαριασμού.
4. Πίστωση. Το νομοσχέδιο απαγορεύει λογαριασμούς με "πιστωτικό χαρακτηριστικό", που περιλαμβάνει υπηρεσία υπερανάληψης, εκτός εάν ο εκδότης το παρέσχε δωρεάν.

Ένας βοηθός του γερουσιαστή Menendez υποστήριξε ότι οι προπληρωμένες κάρτες αξίζουν τις ίδιες προστασίες που επεκτείνονται στις πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες με το νόμο του 2009 για τα δικαιώματα. Οι άνθρωποι θα αγόραζαν προπληρωμένες κάρτες, θεωρώντας τους ως γενικές κάρτες δώρων, τότε θα συνειδητοποιούσαν: "Αυτή δεν είναι η δωροκάρτα που θα αγοράζατε για τα παιδιά σας ως δώρο." Σημείωσε ότι, ειρωνικά, οι κάρτες δώρων ρυθμίζονται καλύτερα από τις προπληρωμένες κάρτες.

Ο Menendez κάνει ουσιαστικά διαφορετικές υποθέσεις σχετικά με την προπληρωμένη αγορά από ό, τι το CFSI. Το CFSI αναλαμβάνει την ακεραιότητα μεταξύ των εκδοτών, τη διάκριση μεταξύ των καταναλωτών και την ατελή επικοινωνία μεταξύ των δύο. Ο Menendez υποθέτει ότι πολλοί εκδότες δεν καταβάλλουν καλή πίστη για να ενημερώσουν πλήρως τους καταναλωτές και ότι οι καταναλωτές χρειάζονται μεγαλύτερη σαφήνεια απ 'ό, τι θα παρείχε η απλή αποκάλυψη.

Σύμφωνα με αυτήν την κοσμοθεωρία, ο καταναλωτής δεν μπορούσε ευλόγως να παρουσιάσει ένα πλαίσιο γνωστοποίησης τύπου CFSI και εξακολουθεί να γνωρίζει ότι θα επιβάρυνε το λογαριασμό του. Με τον περιορισμό του αριθμού και του τύπου των χρεώσεων που μπορεί να χρεώσει ένας εκδότης, ο Menendez διασφαλίζει ότι όλες οι πληροφορίες μπορούν να εμφανίζονται στη συσκευασία της κάρτας.

Έχουμε την τάση να συμφωνούμε με τις συστάσεις του νομοσχεδίου, για διάφορους λόγους:

1. Σαφή αποκάλυψη είναι δεδομένο, δεδομένου ότι δεν υπάρχουν λίγες αντιρρήσεις κατά της εξουσιοδότησης των καταναλωτών να λαμβάνουν πιο ενημερωμένες αποφάσεις. Ασφάλιση FDIC θα πρέπει επίσης να απαιτείται, καθώς οι προπληρωμένες κάρτες συχνά χρησιμεύουν ως υποκατάστατα λογαριασμών ελέγχου.
2. Καταμέτρηση επιτρεπόμενων τελών διασφαλίζει ότι οι εκδότες δεν θα παραβλέπουν τους κανονισμούς περί κοινολόγησης, χρεώνοντας νέα, μη ελεγχόμενα τέλη. Παρόλο που δεν αμφιβάλλουμε ότι πολλοί προπληρωμένοι εκδότες ενεργούν με ακεραιότητα, έχουν υπάρξει πολυάριθμα παραδείγματα καρτών που χρεώνονται με αμοιβή, φαινομενικά κερδοφόρες.
3. Απαγόρευση υπεραναλήψεων αντιμετωπίζει μία από τις μεγαλύτερες ασυνέπειες στον κλάδο. Μια μελέτη FDIC σημείωσε ότι πολλοί από εκείνους που εγκατέλειψαν το γενικό χρηματοπιστωτικό σύστημα το έκαναν λόγω των χρεώσεων υπερανάληψης και μια μεγάλη κλήρωση προπληρωμένων καρτών είναι η αντιληπτή αδυναμία ανάληψης αυτών των τελών. Παρόλα αυτά, μερικές κάρτες όπως το NetSpend Premier επιτρέπουν και χρεώνουν τέλη για υπεραναλήψεις.

Πιστεύουμε ότι είναι απαραίτητη η σαφής αποκάλυψη των απαιτήσεων καταχώρισης, ιδίως δεδομένου ότι οι μετανάστες και όσοι είναι λιγότερο πιθανό να έχουν SSNs είναι δυσανάλογα αχρησιμοποίητοι. Το ζήτημα αυτό δεν έχει αντιμετωπιστεί ούτε από το CFSI ούτε από τον γερουσιαστή Menendez, αλλά το νομοσχέδιο του Menendez θα αναθέσει μια μελέτη σχετικά με την προπληρωμένη χρήση και τα δημογραφικά στοιχεία. Ελπίζουμε ότι μια τέτοια μελέτη θα φωτίσει περαιτέρω τις ανάγκες αυτής της ανεπαρκούς κοινότητας.

Συνολικά, είμαστε ευχαριστημένοι με την κατεύθυνση προς την κατεύθυνση της στενότερης ρύθμισης και μεγαλύτερης σαφήνειας στην προπληρωμένη αγορά και συγχαίρουμε την Green Dot, την Plastyc και την Ready Credit για την πλοήγηση του πλαισίου γνωστοποίησης του CFSI. Είχαμε σπουδάσει το Green Dot στο πλαίσιο της δικής μας έρευνας και θα θέλαμε να σημειώσουμε ειδικότερα τις αποκαλύψεις και τις αμοιβές των βέλτιστων πρακτικών. Παρόλα αυτά, για κάθε Green Dot, υπάρχει ένας Kardashian Kard και η προπληρωμένη χρέωση εξακολουθεί να είναι ρυθμιστική Άγρια Δύση.