Οι ιατρικές πιστωτικές κάρτες είναι δαπανηρές αν δεν είστε προσεκτικοί

Οι ιατρικές πιστωτικές κάρτες μπορούν να παρέχουν ένα δίχτυ ασφαλείας όταν χρειάζεστε υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ή που δεν καλύπτονται από την ασφάλειά σας ή το Medicare. Αλλά αν δεν καταλαβαίνετε πώς λειτουργούν, αυτό το δίχτυ θα μπορούσε να σπάσει και να στείλει τα οικονομικά σας σε ελεύθερη πτώση.

Οι ιατρικές πιστωτικές κάρτες είναι διαθέσιμες στα γραφεία των επαγγελματιών της υγειονομικής περίθαλψης και των κτηνιάτρων. Μπορεί να έχετε δει ακόμη και αιτήσεις από εκδότες όπως το CareCredit και το Wells Fargo Health Advantage στη ρεσεψιόν του οδοντίατρου ή του γιατρού. Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση και να εγκρίνετε την κάρτα απευθείας στο γραφείο.

Οφέλη για τους παρόχους και τους ασθενείς

Χρησιμοποιούνται με σύνεση, ιατρικές πιστωτικές κάρτες προσφέρουν οφέλη τόσο για τους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης όσο και για τους ασθενείς.

Για τους παρόχους, οι κάρτες επιτρέπουν στους ασθενείς τους να λαμβάνουν τη θεραπεία που χρειάζονται χωρίς καθυστέρηση. Ο εκδότης της κάρτας πληρώνει την προκαταβολή και αναλαμβάνει όλους τους κινδύνους του δανειολήπτη να μην πληρώνει, οπότε οι πάροχοι ιατρικών υπηρεσιών δεν χρειάζεται να είναι στην επιχείρηση χρηματοδότησης ή είσπραξης οφειλών.

Για τους ασθενείς, που πληρώνουν λίγο κάθε μήνα σε ένα μεγάλο λογαριασμό, τους επιτρέπει να παίρνουν θεραπεία σε ένα διαχειρίσιμο προϋπολογισμό - εφ 'όσον καταλαβαίνουν πώς λειτουργούν αυτές οι κάρτες.

Ο δυνητικός κίνδυνος "μη συμφέροντος"

Ας δούμε τη CareCredit, μια από τις πιο κοινές ιατρικές πιστωτικές κάρτες. Μια κάρτα CareCredit έχει ένα μέγιστο πιστωτικό όριο 25.000 δολαρίων. Για χρεώσεις ύψους 200 $ ή παραπάνω, η CareCredit προσφέρει περίοδοι προώθησης "χωρίς ενδιαφέρον" έξι, 12, 18 και 24 μηνών, ανάλογα με τον πάροχο. Εάν πληρώσετε την αγορά σας εντός της περιόδου προώθησης, δεν θα χρεωθείτε τόκος. Ας πούμε ότι κάνετε μια χρέωση $ 1.000 και έχετε μια περίοδο προαγωγής έξι μηνών. Θα μπορούσατε να εξαλείψετε το χρέος σας μέσα σε αυτό το χρονικό πλαίσιο για περίπου 167 δολάρια το μήνα. Για πολλούς ανθρώπους, είναι πολύ πιο εφικτό από το να πληρώσετε 1.000 δολάρια ταυτόχρονα.

Ωστόσο, η CareCredit απαιτεί μόνο να κάνετε μια ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα. Το ελάχιστο ίσως να μην είναι αρκετό για να εξαλείψετε το χρέος σας μέχρι το τέλος της περιόδου χωρίς επιτόκιο - και αυτό είναι όπου μπορείτε να πάρετε το πρόβλημα.

Σε αντίθεση με τις προσφορές ενδιαφέροντος 0% στις περισσότερες πιστωτικές κάρτες, η περίοδος προώθησης των ιατρικών πιστωτικών καρτών είναι αναβαλλόμενο ενδιαφέρον. Αυτό σημαίνει ότι το ενδιαφέρον αρχίζει να αυξάνεται μόλις πραγματοποιήσετε την αγορά. Αν πληρώνετε πλήρως εντός της περιόδου προαγωγών, το ενδιαφέρον αυτό παραλείπεται. Αλλά αν εξακολουθείτε να έχετε ισορροπία στο τέλος της περιόδου προώθησης, θα πρέπει να πληρώσετε όλο αυτό το αναδρομικό ενδιαφέρον. Η πρόστιμη εκτύπωση στο ενημερωτικό φυλλάδιο CareCredit αναφέρει: "Εάν το ποσό που χρηματοδοτήθηκε δεν καταβληθεί πλήρως εντός της περιόδου προωθήσεως, θα χρεωθεί τόκος στο λογαριασμό σας από την ημερομηνία αγοράς." Το επιτόκιο αγοράς: 26.99%.

Ο δικτυακός τόπος της CareCredit παρέχει ένα παράδειγμα του τι συμβαίνει εάν κάνετε μόνο την ελάχιστη πληρωμή. Σε αυτήν την περίπτωση, ο κάτοχος κάρτας χρεώνει 1.200 δολάρια και έχει περίοδο προαγωγής έξι μηνών. Η ελάχιστη πληρωμή φαίνεται να είναι περίπου 3,25% του συνολικού υπολοίπου:

Πηγή: CareCredit.com

Επειδή ο πελάτης δεν εξοφλήσει ολόκληρο το υπόλοιπο εντός έξι μηνών, το σύνολο των τόκων που συγκεντρώθηκαν κατά την περίοδο της προσφοράς προσγειώνεται στη δήλωση τους στον έβδομο μήνα. Παρά το γεγονός ότι έχουν πληρώσει έως τώρα 216 δολάρια, το αρχικό τους χρέος $ 1.200 έχει συρρικνωθεί μόνο κατά 66 δολάρια. Εάν ο πελάτης συνέχισε να πληρώνει μόνο το ελάχιστο ποσό, θα χρειάζονταν οκτώ χρόνια για να αποσυρθεί το χρέος και θα πληρώνουν περισσότερα τόκους (1.493 δολάρια) από ό, τι δανείστηκαν στην πρώτη θέση.

Ως εναλλακτική λύση σε μια περίοδο "χωρίς τόκους", στην οποία το επιτόκιο αυξάνεται σιωπηρά, η CareCredit προσφέρει μειωμένους συντελεστές 14,90% για 24, 36 ή 48 μήνες με χρέωση $ 1.000 ή περισσότερο και 16.90% για 60 μήνες για χρεώσεις 2.500 $ ή περισσότερο. Με αυτά τα ποσοστά, πραγματοποιείτε μια σταθερή μηνιαία πληρωμή για κάθε μήνα της περιόδου αποπληρωμής - κάνοντάς την περισσότερο σαν δάνειο αυτοκινήτου από μια πιστωτική κάρτα.

Ο Mason Burnham, αντιπρόεδρος για τις επικοινωνίες στο Synchrony Financial, ο γονέας της CareCredit, λέει στο Investmentmatome σε ένα ηλεκτρονικό ταχυδρομείο ότι το 87% των ανθρώπων που δικαιούνται ειδικής χρηματοδότησης επιλέγουν την επιλογή αναβαλλόμενου επιτοκίου. Προσθέτει: "Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η συντριπτική πλειοψηφία των κατόχων καρτών που επιλέγουν την επιλογή αναβαλλόμενου επιτοκίου πληρώνει εντελώς την προαγορά πριν από τη λήξη της, καταβάλλοντας έτσι τόκους".

Τι πρέπει να κάνεις?

Αν δεν μπορείτε να πληρώσετε τον λογαριασμό για μια συγκεκριμένη θεραπεία, μην πανικοβληθείτε και αμέσως προσεγγίσετε για ιατρική αίτηση πιστωτικής κάρτας. Ρωτήστε τον παροχέα σας αν μπορείτε να επεξεργαστείτε ένα πρόγραμμα πληρωμής άμεσα, ώστε να μπορείτε να πάρετε τη θεραπεία που χρειάζεστε και να πληρώσετε για την πάροδο του χρόνου χωρίς έντονο ενδιαφέρον.

Αν πάρετε μια ιατρική πιστωτική κάρτα, κάντε ένα σχέδιο για να έχει το χρέος εξόφλησε εγκαίρως. Ορίστε μια ειδοποίηση ημερολογίου πολύ πριν από το τέλος της περιόδου προώθησης για να σας κρατήσει σε καλό δρόμο. Καλύτερα, ρυθμίστε τις αυτόματες πληρωμές για να βεβαιωθείτε ότι το υπόλοιπο καταβάλλεται πριν από το τέλος της περιόδου προώθησης. Αυτός είναι ένας καλός κανόνας που πρέπει να ακολουθήσετε για κάθε είδους περίοδο χωρίς προειδοποίηση, είτε με ιατρική πιστωτική κάρτα είτε με χρηματοδότηση καταστήματος για προϊόντα όπως τα έπιπλα.

Εάν δεν καταλαβαίνετε τους όρους της ιατρικής πιστωτικής κάρτας, ζητήστε από το προσωπικό του παροχέα να σας το εξηγήσει. Βεβαίως, αν εκπροσωπούν και επωφελούνται από αυτό το είδος χρηματοδότησης, πρέπει να το καταλάβουν. Εάν δεν το κάνουν, καλέστε τον εκδότη προτού συμφωνήσετε να ανοίξετε το λογαριασμό και να τους εξηγήσετε τις λεπτομέρειες.

Μια εναλλακτική λύση για όσους έχουν καλή πίστωση είναι μια τακτική πιστωτική κάρτα με εισαγωγικό επιτόκιο 0%.Πολλές κάρτες προσφέρουν 0% τόκο επί των αγορών για δώδεκα μήνες ή και περισσότερο, χωρίς αναβαλλόμενο τόκο. Ακόμη και μετά την λήξη της περιόδου 0%, το επιτόκιο θα είναι συχνά χαμηλότερο από εκείνο των ιατρικών πιστωτικών καρτών. Αν νομίζετε ότι μπορεί να χρειαστείτε δαπανηρές ιατρικές ή κτηνιατρικές διαδικασίες, σκεφτείτε να υποβάλετε αίτηση για πιστωτική κάρτα ενδιαφέροντος 0% τώρα και να την χρησιμοποιήσετε αντί για ιατρική πιστωτική κάρτα.

Η Ellen Cannon είναι συγγραφέας του προσωπικού στο Investmentmatome, ένας προσωπικός δικτυακός τόπος χρηματοδότησης. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.